正社員だけど給与頭打ち退職金なし「教育費と老後費用が心配」

正社員共働き、共に退職金無し。今後、給与も頭打ちで、教育費と老後費用を賄えるか心配です。確定拠出などもしていますが、今のままで大丈夫か不安です。

【相談者プロフィール】
・女性、35歳、会社員、既婚
・同居家族について：夫（36歳）・会社員、子ども2人（2歳、5歳）
・住居の形態：賃貸
・毎月の世帯の手取り金額：32〜45万
夫15〜25万（9万円分の住宅費天引き・確定拠出年金2万円拠出後）　
妻17〜18万（確定拠出年金1万円拠出後）
※2人とも残業、インセンティブで変動
・年間の世帯の手取りボーナス額：100〜131万円※実績により変動
・毎月の世帯支出の目安：25万円

【毎月の支出の内訳】
・住居費：0円
・食費：10万円
・水道光熱費：2万円
・教育費：3万円（下の子の保育料、保育園内の習いごと代）
・保険料：共済2,000円、自動車保険年間5万円、医療生命保険年間32万円
・お小遣い：夫婦で2万円

【資産状況】
・毎月の貯蓄額：0円
・ボーナスからの年間貯蓄額：0円
・現在の貯蓄総額：400万円
・現在の投資総額：600万円（加えて、夫婦で確定拠出120万円ほど）
・現在の負債総額：0円