20代女性「ボーナスでの赤字補填をやめて、将来に備えたい」

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回はたけやきみこ氏がお答えします。毎月の給与では年間のイベント費（海外旅行30万、国内旅行10万×3回、キャンプ10万、祝い金15万など）を補うことができず、ボーナスで赤字補填しています。現在、会社から家賃補助があり、食事も自炊をこころがけ、住居費、光熱費、食費、日用雑貨、娯楽費で、生活費は月6万円に収まるように努めています。資産運用や個人年金などは若いうちから始めた方がいいと思い、去年から投資信託を月3万円で始め、老後に備えて個人年金保険に月0.9万円を支払っています（iDeCoは適用条件に含まれないためできません）。また、奨学金を月1.2万円返済（無利子）。結婚する時に借金はない方がいいと考え、一括返済できるよう200万円を定期預金に預けていますが、結婚前に完済できれば、この200万円はそのまま結婚式の資金や新婚生活の資金にあてる予定です。ボーナスで赤字補填するのは良くないと思いつつも、投資信託や個人年金などの途中解約は考えていません。ただ、ライフプラン

生活

債券に投資することはなぜ「リスクが低い」のか？

債券投資を例に「リスク」について考える

「投資はリスクを伴う」とは、聞いたことぐらいあるという人が多いでしょう。投資をすれば、時として損することもある、というわけですね。そう、投資に「絶対」はあり得ません。将来何が起こるか分からないからです。今回も前回記事：身の回りの生活から運用まで…「リスク」っていったい何だろう？に引き続き、「リスク」について考えます。どうして債券は「リスクが低い」？誰でも得をするつもりで、何らかの見通しをもって投資するのでしょうが、どんなに正しそうに思える見通しでも、あとになって振り返ってみれば、多くの場合外れているものです。「リスクを伴う」というのは、「自分の見通しは結構外れるものだ」ということでもありますね。一寸先は闇、などというではありませんか。確実なことなど何も無いのです。どうなるか分からないことばかりです。それでも「リスクがない」とか「リスクが低い」というものはあります。確実なものなんてないのに、どうして「リスクがない」などということがあるのでしょう。債券の方が株式よりもリスクが低い、ということに、あまり説明は必要ないでしょう。株式はいつ、いくらになるか分からないのに対し、債券は期ごとにもらえ

キャリア

“大塚家具ウォッチャー”が語る｢父娘の犯した4つのミス｣

父親なら会社を救えたのか

大塚家具は12月3日、11月の店舗売上高が前年同月に比べて4.1％増だったと公表しました。10月も同7.7％増だったので、2ヵ月連続の前年超えです。9月まで前年同月の売上高を14ヵ月連続で下回っていたので、減収基調にようやく歯止めがかけられたようにも思われます。しかし、10月と11月の増収は、最大8割引きの「在庫一掃セール」が大きく貢献したもの。まだ窮地を脱したと判断できそうにありません。12月6日には、創業の地である埼玉県春日部市の土地を売却したことを発表しています。実は同社の決算短信には、2018年1～6月期決算から｢継続企業の前提に関する疑義｣の注記が付けられています。将来にわたって事業を継続していけるか、重要な疑義を生じさせる事象が存在することを、投資家に注意喚起するものです。業績が赤字続きであることに加え、株主への配当金の大判振る舞いを続けたため、バランスシート（貸借対照表）にたくさんあった現金は、あっという間に減少しました。何が間違っていたのでしょうか。娘･久美子氏が間違った3つのポイント大塚家具は2015年3月の株主総会で、父と娘が経営権をめぐり、激しい委任状争奪戦を展開

キャリア

中国株の巻き返しが始まった？チャートで探る米中株価

両国の指数比較にアノマリー

2018年の主要国株価パフォーマンスを見てみると、米国株はトップレベル、中国株は最下位クラスとなりました。米中貿易戦争の行方が依然として不透明な中、中国株の低迷はいつまで続くのでしょうか。過去の米中株価チャートを見てみると、意外な結果が見えてきました。貿易戦争は一時休止、しかし反応は鈍い12月の最注目イベントであった米中首脳会談においては、来年1月からとしていた追加関税発動を90日間猶予することが決定しました。米中貿易戦争の一時休戦となったことを好感して、一時は株高ムードが広がりましたが、依然不安定な値動きを脱却するには至っていません。トランプ米大統領の強硬発言などに翻弄される状況は継続していますし、中国の通信機器大手ファーウェイのCFO（最高財務責任者）がカナダで拘束という報道もあります。両国の多方面での覇権争いは長期化・深刻化するとの見方も払拭できていません。とはいえ市場はこうした懸念を事前に織り込んでいる可能性も考慮しておきたいところです。中国株の調整は既に2015年6月高値から3年半に及び、一時は半値以下水準まで落ち込みました。過去の主要な調整場面と比較しても値幅はもちろん、日

キャリア

平均年収･最新版で判明､｢女性が男性より優位な4職種｣

背景にあった“2つの理由”

毎年恒例となっているパーソルキャリアがまとめた「平均年収ランキング」。転職サービス「doda（デューダ）」のエージェントサービスに2017年9月～2018年8月の1年間に登録した約36万人のデータを元に、正社員として働く20～65歳の平均年収をまとめたものです。今年はいったい、どんな結果となったのでしょうか。その理由とともに、労働市場の現状を掘り下げてみます。全体の平均年収は2年連続の減少本題に入る前に、まずは調査の全体像を概観したいと思います。2018年の調査対象者全体の平均年収は414万円。2015年が440万円、2016年が442万円、2017年が418年でしたので、わずかながら2年連続の減少となりました。特に足を引っ張ったのが、40代以上の年収ダウンです。20代は2017年から横ばいで346万円、30代も前年比3万円減の452万円だった一方、40代は同13万円減の528万円、50代以上は同15万円減の645円と大幅に減少しました。「40代、50代の平均年収は年々減少傾向にあります。年功序列の崩壊や、年齢に関係なく経験・給与で募集を行う企業が増えていることなどが要因と考えられます

キャリア

オプジーボによるがん治療とは？後悔しないためにやったこと

がん治療で高めるべき「患者力」

2018年3月に最愛の妻である山下弘子さんを25歳で亡くされた、夫・前田朋己さん（ 前編記事 ）。出会った時にはすでにがんになっていた弘子さんと、５年間一緒に過ごした前田さんは、その日々を振り返りながら、がんと共生するためには「患者力」という能力が大切だったと語ります。また、19歳でがんを発病した弘子さんは、６年にわたるがんとの共生において、本庶佑氏のノーベル生理学・医学賞受賞で注目を浴びたがん治療薬・オプジーボを使った治療も受けています。オプジーボを使った治療自体は、患者によって効果や副作用の有無がありますが、ひとつの事例として、弘子さんのオプジーボ治療のお話もうかがいました。がん治療を受けるうえで大切な「患者力」――がんの治療について、やっておいてよかったことを教えてください。前田朋己さん（以下同）：治療においてならば、セカンドオピニオン・サードオピニオンを絶対に聞いた方がいいです。ひろは基本的には標準治療を受けていましたが、標準治療になったばかりの薬や治療法などは、医療の現場ではまだ周知されていない場合もあります。たとえば、ある患者さんが最初の病院で余命一年と宣告されたものの、い

結婚

中学受験で"大学付属校人気"のトレンドが続いているワケとは？

数字から読み解く中学受験：連載第三回

中学受験に関する数字を森上教育研究所の高橋真実さん（タカさん）と森上展安さん（モリさん）に解説いただく本連載。いよいよ中学受験本番に向けて2カ月を切りました。小学6年生のお子さんがいる家庭では、志望校の最終決定も佳境を迎え、塾の面談や家族会議に追われているかもしれません。今回は「志望校に大学付属校を選ぶのはどうなの？」というお話です。今回の中学受験に関する数字…30～69%または70％以上大学付属校人気はまだまだ続く＜タカの目＞（高橋真実）クリスマス・ソングが流れ、街が華やいだ空気に包まれる中、私立中学では出願開始が近づいています。2018年の入試のトピックは何と言っても大学付属校人気でした。模擬試験の状況では、今年もこの傾向は継続しそうです。大学付属校には2つのタイプがあります。系列大学への内部推薦進学率が70％以上の"付属校"と30～69％の"半付属校"です。たとえば、早稲田大学系列の中学では、早稲田大学高等学院、早稲田実業学校は付属校、内部推薦枠56%の早稲田中学校は半付属校です。一方、慶應義塾大学系列の中学は全てが付属校となります。半付属校の例としては、経営母体は異なるものの、

子育て

フリマアプリ入門！家の不用品処分でプチ小遣い稼ぎ

フリマアプリ活用術（基本編）

衣替えの時期や年末の大掃除で不要になった服や日用品。「捨てる」前に、今人気のフリマアプリを活用してお小遣いに換えてみませんか？リサイクルショップやフリーマーケットで売るのもおすすめですが、スマートフォンを利用したフリマアプリなら隙間時間を見つけて手軽に出品でき、自分が決めた価格で販売できるのが魅力です。どんどん出品して売れたら、家の中もすっきりと片付いていいこと尽くし。10月24日に行われたフリマアプリ「ラクマ」のイベントでアドバイザーの川崎さちえさんに初心者でもできるフリマアプリの活用術を教えていただきました。意外なアイテムが、意外な値段で売れる！川崎さんいわく「家の中にあるアイテムの２割は不用品」とのこと。確かに家の中を改めて見渡すと、数年前から袖を通していない服など、もう着なかったり、使わないのに引き出しや空間を占領している服や物の多さに気付かされます。「そういった不用品をフリマアプリを活用して処分すれば、収納スペースの節約になり、お金にも換えられます。フリマアプリでは、出品禁止とされているアイテム以外でしたら、基本的に何でも売ることができます。例えば、不揃いの食器、少し壊れて

生活

｢預金8万円｣と｢ファーストクラス｣から学んだお金の価値観

お金は自由になるための手段だ

あなたにとってお金とはどんな存在でしょうか。家計簿アプリを使っている方なら、普段からお金をどんなふうに使い、またこれからどんなふうに使っていきたいか、考えることが多いのではないでしょうか。私は大学を卒業してから約20年間、一貫してお金に関わる仕事をしてきました。新卒で入った財務省では金融や財政政策に関わり、その後コンサルティングファームのマッキンゼーでは日米の金融機関をサポートしました。今は全自動の資産運用サービス「ウェルスナビ」で起業し、CEO（最高経営責任者）を務めています。仕事では時に数兆円単位のお金を扱いましたが、プライベートではお金があったりなかったり、ジェットコースターのように変わる環境に身を置きました。仕事がなかった時期は、貯金が 8 万円まで落ち込み、野菜の値段が数十円上がるだけで体が反応するような生活を送りました。一方で、マッキンゼーのニューヨーク時代にはファーストクラスでの出張が当たり前という華やかな暮らしを経験しました。数十円の差に悩む生活と、10ドル（約1,000円）以下のお金は考えずに使う生活の両方を経験したことで、私はお金の存在意義と真剣に向き合うようになり

キャリア

30歳男性、体調を崩して抱えた借金の返済に追われ破産寸前

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回はマネーフォワードから生まれたお金の相談窓口『mirai talk』のFPがお答えします。新卒から勤めていた会社で体調を崩して退職をし、今は派遣社員として働いています。仕事が見つかるまでの間の生活費がかさみ借金が増えてしまいました。パートナーと同棲をしているので、なんとか生活ができていますが、これからどのように返済していけば良いでしょうか。まずは家計の見直しが必要ですか。〈相談者プロフィール〉・男性、30歳、未婚（同棲相手：31歳・会社員）・職業：会社員・手取り世帯月収：25万円・手取り年間ボーナス：なし・預貯金：なし【支出の内訳（28万円）】・住居費：4.5万円（賃貸、同棲相手と折半）・通信費：1.2万円（スマホ・自宅回線）・食費：7万円（たばこ代・外食代含む）・水道光熱費：1万円・日用品：0.5万円・趣味・娯楽：0.2万円（本や雑誌）・衣服・美容：0.5万円・健康・医療：0.8万円（ジム）・交通費：2万円　・交際費：0.3万円（職場での飲み会など）・借

生活

シーズン真っ只中､職場が円滑になる｢忘年会｣の回し方

宴会を制する者がビジネスも制す？

次第に寒さが増し、街並みにも年の瀬を感じられるようになりました。「（平成最後の）年末感謝セール」などの広告を目にする機会も増えるこの時期、忘年会を開催する会社や組織も多いのではないでしょうか。宴席は業務時間とは異なり、お互いの距離を縮めたり、普段接点の少ない人との交流を深めたりできる貴重な機会です。一方、苦手なタイプの人と席が一緒になると仕事以上に気を遣うことになったり、大人数の宴会では盛り上がっているグループと静かなグループに分かれていたりするのを目にすることがあります。そこで、「平成最後の忘年会」をみんなで楽しく過ごせるように、忘年会をテーマに行動科学を使ったコミュニケーション手法を紹介します。コミュニケーションのタイプを見極める今回ご紹介する内容は、人のコミュニケーションのタイプを見極めて対応することで、コミュニケーションを円滑にするという手法です。1970年代、米国のデイビッド・メリル博士らが提唱した「ソーシャルスタイル理論」により、人は4つのタイプに分けられることが明らかになりました。この4つのタイプの行動パターンを知り、それぞれのタイプに合った宴席での対応をすることで、円滑

キャリア

2018年の株価上昇率ベスト＆ワースト銘柄は？

ランキングから来年の投資戦略を考える

株式市場は10月以降大きく下落していましたが、11月中旬以降は戻り基調となりました。今のマーケットの主題となっている米中間の貿易紛争は、12月1日にアルゼンチンで行われた米中首脳会談において、2019年に予定していた新たな制裁関税を90日間猶予することで米中が合意したため、米中紛争は一時”休戦”となりました。これにより、摩擦激化による景気下押し圧力を警戒していた株式市場は、ひとまず安心感を取り戻しましたが、その後トランプ大統領が「私はタリフマン（関税の男）だ」とツイートしたことなどもあり、再び不安定な値動きとなっています。このように、トランプ政権の経済政策に大きく振り回された2018年の株式市場も、残すところ3週間となりましたが、今年、個別銘柄の値動きはどのようなものだったのでしょうか。株価上昇率のランキングから振り返ってみましょう。2018年の株価上昇率トップはアノ銘柄まず、昨年の年末から今年11月末までの株価上昇率上位10銘柄のランキングを見てみましょう（下図）。これを見ると、今年は外需株よりも内需株が優位であったことがよくわかります。1位のサンバイオは、慢性期脳梗塞向けの新薬「S

キャリア

マイホームを購入した43歳男性、無計画な支出で月11万の赤字

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回はマネーフォワードから生まれたお金の相談窓口『mirai talk』のFPがお答えします。先日住宅を購入し、これから住宅ローンの返済が始まるので、貯蓄をしっかりできる家計にしたいです。今まで家計簿はつけたことがなく、教育費や食費がかかるようになってからお金が全然貯まりません。まずは、毎月の家計を黒字にして、住宅ローンの繰上げ返済を積極的にできるようにしていきたいです。また、資産運用もこれから始めていきたいと思っており、つみたてNISAの開設を予定しています。商品選びや資産運用の考え方についてアドバイスをいただけますか。よろしくお願いします。〈相談者プロフィール〉・男性、43歳、既婚（妻：38歳、専業主婦）、子供2人（9歳・6歳）・職業：会社員・手取り世帯月収：45万円・手取り年間ボーナス：120万円・預貯金：400万円・有価証券（持ち株会）：100万円・確定拠出年金（DC）：150万円【支出の内訳（55.8万円）】・住居費：14万円（住宅ローン残期間34年

生活

手土産にも！成城石井のバイヤー厳選、ホームパーティーに使える5品

招く側も招かれる側も使えるアイテム

今年のクリスマスはどう過ごしますか？日本ホームパーティー協会が、昨年のクリスマスの過ごし方についてのアンケートを実施したところ、約半数以上の52%の人が「家族や友人や恋人とホームパーティー」と回答。続いて、「店などのパーティーに参加や外食」が36%、「何もしなかった」が12%という結果になりました。同協会代表でホームパーティ研究家の高橋ひでつうさんは、「家で楽しむホームパーティースタイルが、バブル崩壊後からリーマンショックを経て、地に足がついた形で回帰してきている」といいます。楽しみなはずのホームパーティーですが、ホストも招かれる側も頭を悩ませるのが、その準備。どんな料理を用意したらいいのか、何を差し入れしたら喜ばれるのか、悩む方も多いのではないでしょうか。テーブルを華やかにしてくれる惣菜、みんなでシェアできる小分けのスイーツ、手頃な価格でも高見えするワインなど、他の人と被らないアイテムを成城石井 商品部のバイヤーの方たちに教えてもらいました。1.ラトビア発トリュフチョコ専門メーカーのチョコレートピュア ラズベリー＆チーズケーキフレーバー 96g ￥890今年新発売の自社輸入のチョコレ

生活

見え方がガラリと変わる？“横”からの銘柄分析術

分析は“縦”と“横”の組み合わせ

前回の筆者記事（11月8日付「投資成果に直結！簡単にできる企業決算分析術とは」）では、企業の業績を3ヶ月に分解する分析手法をご紹介しました。企業は決算短信で業績の累計値のみ発表するのでそれを3ヶ月に分解すると、累計値で見るのとは異なる実態が浮かび上がってくることがあるというものです。また、以前の記事では、株価と企業の業績は密接に関係し、長期的に業績が拡大していく銘柄は株価も長期的に上昇していくことをご紹介しました。これらのように、ある企業の過去の業績に着目しヒストリカルに分析していくことは言わば“縦”の分析です。本日はさらに分析精度を上げるために、視点を変えた“横”の分析についてご紹介します。“横”の分析とは？例えば、皆さんがある銘柄を分析したところ（1）過去の業績がしっかりと伸びており（2）足元の3ヶ月の決算も好調で（3）PERやPBRといった株価指標にも割高感がないことがわかり「チャンスだ！」と考えたとします。もちろんこういった分析をするだけでも非常に有効ですし、“株価がなんとなく安そう”のような理由だけで投資するよりも成果は格段に上がりやすいと思います。ただもし可能であれば、もう

キャリア

人材獲得にあの手この手、いま魅力的な外食企業はどこ？

生産性向上で魅力UP

近頃、マスメディアで「人手不足」や「時給アップ」という言葉をよく耳にします。またそれに合わせるように、「人件費増により業績悪化」というワードも聞かれるようになりました。特に、外食企業ではアルバイト比率が高いため、時給アップ＝人件費増＝外食企業の業績悪化、とみられているケースが多いのが現状です。では、本当に外食企業は軒並み業績悪化しているのでしょうか？上場企業72社の決算を調査上場外食企業102社を決算期でみると、2月決算の上場外食企業は20社、3月決算は52社、12月決算が12社、6月決算が4社、9月決算が3社、それ以外が11社です。いちよし経済研究所では2月決算の上場外食企業の2019年2月期第2四半期累計（3～8月）と3月決算の2019年3月期第2四半期累計（4～9月）の売上高人件費比率を調べてみました。すると、2月決算で、20社中人件費比率が悪化したのは12社、改善したのが8社でした。3月決算上場外食企業52社中、22社の売上高人件費比率の改善が確認できました（IFRS採用企業等4社は人件費の動向は確認できず）。現在、約6割の外食企業が人件費比率の上昇で業績が悪化し、4割の外食企

キャリア

33歳主婦「保険料が家計を圧迫して、貯金ができません…」

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は高山一恵氏がお答えします。毎月の保険料が高く、家計を圧迫しています。実家に帰省したり、冠婚葬祭があったりすると、赤字になる月もあります。現在、私は妊娠中で年末に第2子が産まれるため、働きに出ていません。来年の4月からは上の子をプレ幼稚園に入れる予定ですが、幼稚園代をこの先払っていけるか不安です。貯金は、独身時代から貯めている私の貯金しかありません。結婚してからは貯められていない状態です。貯蓄ができるように家計を改善したいです。何から手をつけたらいいのでしょうか。アドバイスよろしくお願いします。〈相談者プロフィール〉・女性、33歳、既婚（夫：35歳）、子ども1人(2歳)、2人目妊娠中・職業：専業主婦・居住形態：賃貸・手取りの世帯月収：28万円・毎月の支出目安：25万円ほど・貯金：21万円・負債（住宅ローンなど）： なし【支出の内訳】・家賃：9万円・食費：3万円・日用品：1万円・外食費：1万円・光熱費：1万8,000円・通信費・携帯代：1万2,000万円・お

生活

「低所得・低学力の子どもは怠け者」のウソ

大学に行きたい子どもとそれを"望めない"親

NP0「キッズドア」は、生活困窮世帯を対象に親の年収差が招く教育格差の背景を調査。調査を受けて、渡辺由美子・キッズドア理事長は食料を買うのにも苦労する家庭が少なくないこと、低所得・低学力の家庭の子どもも関わり次第で中退が減ることなどを指摘しました。前編「大学生を見たことがない」子どもたち…日本が抱える貧困問題」引き続き、渡辺理事長にお話を伺います。いまだ続く「女だから学問をあきらめる」社会――調査結果からは、低所得の家の子どもは勉強机もないなど本人のやる気とは関係ない理由で低学力に陥ることが見てとれます(前編)。しかし、貧困家庭の子どもへの学習支援に対して「怠けているだけ」といったバッシングがあると聞きます。キッズドアにも「金もなく、怠けている子どもに支援が必要なのか」「無駄な事業だ」などの声が寄せられることがあります。――現在、日本の大学進学率は50%超。進学した50%側にいると自分が努力した分、「今どき、大学まで行くのは当たり前」「行けないのは努力不足」と思うのかもしれません。低所得の家の子は、確かに大学進学率が低い傾向にあります。でも、当の子どもに希望する学歴を聞くと「大学まで行

子育て