40代共働き夫婦の「ローンがあって当たり前」が危険な理由

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回はマネーフォワードから生まれたお金の相談窓口『mirai talk』のもとへ、実際に家計相談に訪れた方のお悩みをご紹介します。※相談者の了承を得た上で掲載しています老後資金どころか、教育資金も足りない？「老後に向けてお金を貯めたいのですが、なかなか貯められなくて。どこを意識すると貯められるようになりますか？」と家計相談に来たのは、共働きの主婦、Jさん（49）。会社員の夫（45）と、長男（大学2年生）、次男（高校3年生）の4人暮らしです。長男の大学に支払う授業料が高額で、次に大学に進学する次男の費用も心配。けれど、自分たちも60歳で定年なので、普通に働けるのはあと10年ほど。教育資金、老後資金ともに必要なのに、貯蓄が思うように増えないということを悩んでいます。Jさんご夫婦はずっと共働き。若いころの収入は十分ではありませんでしたが、今ではご夫婦合わせて手取り月収は60万3000円、ボーナスは夫婦合わせて年間120万円にもなります。ですが、長男進学に加え、住宅を

生活

貯金は日本円だけって危険なの？資産分散の仕方が知りたい

外貨投資の基本は｢為替｣と｢金利｣　正しく理解ができている？

不安定な為替市場が続いています。もともと長期での運用がメインの、筆者の顧客からは特段、心配する声はありませんでしたが、これからはじめたいと相談に訪れる人の中には不安視し、躊躇（ちゅうちょ）する場面もありました。投資初心者の方でも｢知っている｣と、共通して口にするワードがあります。それは、｢資産分散｣です。今回は、資産を分散する必要は本当にあるのか、またその意味について考えてみたいと思います。分散＝通貨分散、商品は迷うことなく｢預金｣を選ぶ日本人筆者は女性を対象としたマネーセミナーを定期的に行い、その後の個人的なマネー相談が日々の業務ですが、つくづく感じることがあります。幼少期にお金や運用についての教育を行わない日本では、給与所得で生活をするほとんどの人が、｢資産＝お金＝紙幣｣という連想でしか考えないことです。そしてその連想は、｢無意識｣のうちに、資産を｢預金｣という形で保有するのがもっとも安全であると、知らず知らずのうちに、脳にインプットされているのです。｢資産分散｣のお話をする中で、まず｢預金｣を持ち出したのは、預金は一つの金融商品という位置づけであることに、気がついていない人が多い

生活

スーツだけオーダーは古い？｢タケオキクチ｣新事業の衝撃

あえてセットアップで勝負

JR渋谷駅の新南口から、歩いて1分。立ち並ぶビルの１階部分に、真新しいアパレルショップがありました。店内に入ってみると、複数のセットアップやバッグ、オシャレな文房具などがディスプレーされています。しかし、それら以上に目を引いたのが、店内にいくつも置かれた、白いコンテナ。店員がこのコンテナを開いて、検討客に説明している様子もうかがえます。実はここ、アパレル大手のワールドが12月7日に開業した新業態の店舗なのです。いったい、どんな特徴を備えているのか。そして、この店舗を核に、ワールドはどんな戦略を描いているのか、深掘りしてみます。オフィスのカジュアル化に対応店舗オープンと同日にワールドがスタートさせた新事業「UNBUILT TAKEO KIKUCHI（アンビルト タケオキクチ）」。その立ち上げにあたって、同社が着目したのは「働き方の多様化」でした。働き方改革やオフィスのカジュアル化などに伴って、メンズのビジネスウェアの世界では既製スーツの売り上げが低下。これに代わる収益源として、オーダースーツ事業に参入するアパレルメーカーが後を絶ちません。アンビルトでも、働き方やスタイルに合った選び方を重

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ネットで話題の｢0円タクシー｣が運賃以外も衝撃的なワケ

業界の収益構造を変える？

先日、東京・六本木を歩いていると、不思議なタクシーとすれ違いました。屋根の上の行灯がある位置に付いていたのは、即席カップそば「どん兵衛」のパッケージを模したもの。珍しい外観に、思わず目が釘付けになってしまいました。実はこのタクシー、あのDeNAが12月5日に運航を始めた「0円タクシー」です。いったい、どんなカラクリで運賃ゼロ円を実現させたのでしょうか。エリア拡大に伴う期間限定サービス車体だけでなく、内装も「どん兵衛月見そば」仕様になっている、このタクシー。車内の専用タブレットには「ツキを招く月見そば」のプロモーション動画が流れ、どん兵衛天ぷらそばももらえるそうです。なぜ運賃をゼロ円にできるのかというと、スポンサー付きタクシーだから。今回は実験第1弾。スポンサーは日清食品です。車内もしっかり「どん兵衛」仕様DeNAは今年4月、「タクベル」という名称で、アプリによるタクシー配車サービスを始めました。路上でアプリを立ち上げてタクシーを呼ぶのですが、一番近くにいるタクシーがすぐに来てすぐに乗れる、到着目安時間がわかるから待ち時間がある場合はその時間が有効に使えるのが特長です。マップ上にピンを立

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年末に慌てるなかれ、米11月雇用統計が“悪くない”理由

年が明けてからが本番

12月7日に発表された米11月雇用統計は、非農業部門就業者数（以下、NFP）が予想中心値前月比+19万8千人に対し同+15万5千人と、一見弱い内容となりました（9月10月分合わせて1万2千人下方修正）。この結果をどのように見ればよいのか、また、これから年末の相場値動きをどう読めばよいのか、説明します。米11月雇用統計は決して弱くは無い冒頭、米11月雇用統計の内容は「一見弱い内容」と書きました。しかし筆者のNFP事前予想は+10～15万人と、公表された結果より低いものでした。その理由は、米雇用統計調査週（12日を含む週）の米失業保険継続受給者数が10月と比較して急増していたことと、米国に寒波が襲来していたためです。これらの点を考慮すると、11月の前月比+15万5千人という数字は決して弱くはないととらえています。米FRB当局者も2年前から「+10～15万人／月の雇用増があれば十分」と言及しており、事前予想中心値比での相場の動きに過剰反応すべきではないと筆者は考えています。しかも、上述した米失業保険継続受給者数は、雇用統計調査週の翌週に急減しており、次回の雇用統計発表時に11月分NFPは上方

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“有休不足列島”汚名返上の切り札｢ブレジャー｣って何だ？

有休取得率は3年連続で世界最下位

日本の有休取得率は3年連続で世界最下位、有休取得日数も世界最少――。今年で10年目を迎える、総合旅行サイト「エクスペディア」による有給休暇の国際比較調査で、衝撃の結果が明らかになりました。国会では、2019年4月から5日の有休取得などを義務付ける「働き方改革関連法」が成立。国を挙げて取り組まねばならないほど、日本の“有休不足列島”ぶりは大きな社会問題となっています。こうした現状を打破する切り札として、旅行業界を中心に「ブレジャー」という新たな旅行スタイルを定着させようという動きが広がっています。具体的にどんなもので、どのような効果が見込めるのでしょうか。有給取得率､取得日数とも日本は最下位エクスペディアが12月10日に発表した「有給休暇・国際比較調査2018」。世界19ヵ国、18歳以上の男女1万1,144人を対象に、有休の取得状況などを調査したものです。有休取得率では、ブラジル、フランス、スペイン、ドイツ、香港、タイというラテン系を中心とした6ヵ国・地域が100％でトップ。これに、96％の英国、75％のイタリアが続き、ワースト2位の豪州が70％。日本は50％で、断トツの最下位となりまし

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20代女性「ボーナスでの赤字補填をやめて、将来に備えたい」

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回はたけやきみこ氏がお答えします。毎月の給与では年間のイベント費（海外旅行30万、国内旅行10万×3回、キャンプ10万、祝い金15万など）を補うことができず、ボーナスで赤字補填しています。現在、会社から家賃補助があり、食事も自炊をこころがけ、住居費、光熱費、食費、日用雑貨、娯楽費で、生活費は月6万円に収まるように努めています。資産運用や個人年金などは若いうちから始めた方がいいと思い、去年から投資信託を月3万円で始め、老後に備えて個人年金保険に月0.9万円を支払っています（iDeCoは適用条件に含まれないためできません）。また、奨学金を月1.2万円返済（無利子）。結婚する時に借金はない方がいいと考え、一括返済できるよう200万円を定期預金に預けていますが、結婚前に完済できれば、この200万円はそのまま結婚式の資金や新婚生活の資金にあてる予定です。ボーナスで赤字補填するのは良くないと思いつつも、投資信託や個人年金などの途中解約は考えていません。ただ、ライフプラン

生活

債券に投資することはなぜ「リスクが低い」のか？

債券投資を例に「リスク」について考える

「投資はリスクを伴う」とは、聞いたことぐらいあるという人が多いでしょう。投資をすれば、時として損することもある、というわけですね。そう、投資に「絶対」はあり得ません。将来何が起こるか分からないからです。今回も前回記事：身の回りの生活から運用まで…「リスク」っていったい何だろう？に引き続き、「リスク」について考えます。どうして債券は「リスクが低い」？誰でも得をするつもりで、何らかの見通しをもって投資するのでしょうが、どんなに正しそうに思える見通しでも、あとになって振り返ってみれば、多くの場合外れているものです。「リスクを伴う」というのは、「自分の見通しは結構外れるものだ」ということでもありますね。一寸先は闇、などというではありませんか。確実なことなど何も無いのです。どうなるか分からないことばかりです。それでも「リスクがない」とか「リスクが低い」というものはあります。確実なものなんてないのに、どうして「リスクがない」などということがあるのでしょう。債券の方が株式よりもリスクが低い、ということに、あまり説明は必要ないでしょう。株式はいつ、いくらになるか分からないのに対し、債券は期ごとにもらえ

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“大塚家具ウォッチャー”が語る｢父娘の犯した4つのミス｣

父親なら会社を救えたのか

大塚家具は12月3日、11月の店舗売上高が前年同月に比べて4.1％増だったと公表しました。10月も同7.7％増だったので、2ヵ月連続の前年超えです。9月まで前年同月の売上高を14ヵ月連続で下回っていたので、減収基調にようやく歯止めがかけられたようにも思われます。しかし、10月と11月の増収は、最大8割引きの「在庫一掃セール」が大きく貢献したもの。まだ窮地を脱したと判断できそうにありません。12月6日には、創業の地である埼玉県春日部市の土地を売却したことを発表しています。実は同社の決算短信には、2018年1～6月期決算から｢継続企業の前提に関する疑義｣の注記が付けられています。将来にわたって事業を継続していけるか、重要な疑義を生じさせる事象が存在することを、投資家に注意喚起するものです。業績が赤字続きであることに加え、株主への配当金の大判振る舞いを続けたため、バランスシート（貸借対照表）にたくさんあった現金は、あっという間に減少しました。何が間違っていたのでしょうか。娘･久美子氏が間違った3つのポイント大塚家具は2015年3月の株主総会で、父と娘が経営権をめぐり、激しい委任状争奪戦を展開

キャリア

中国株の巻き返しが始まった？チャートで探る米中株価

両国の指数比較にアノマリー

2018年の主要国株価パフォーマンスを見てみると、米国株はトップレベル、中国株は最下位クラスとなりました。米中貿易戦争の行方が依然として不透明な中、中国株の低迷はいつまで続くのでしょうか。過去の米中株価チャートを見てみると、意外な結果が見えてきました。貿易戦争は一時休止、しかし反応は鈍い12月の最注目イベントであった米中首脳会談においては、来年1月からとしていた追加関税発動を90日間猶予することが決定しました。米中貿易戦争の一時休戦となったことを好感して、一時は株高ムードが広がりましたが、依然不安定な値動きを脱却するには至っていません。トランプ米大統領の強硬発言などに翻弄される状況は継続していますし、中国の通信機器大手ファーウェイのCFO（最高財務責任者）がカナダで拘束という報道もあります。両国の多方面での覇権争いは長期化・深刻化するとの見方も払拭できていません。とはいえ市場はこうした懸念を事前に織り込んでいる可能性も考慮しておきたいところです。中国株の調整は既に2015年6月高値から3年半に及び、一時は半値以下水準まで落ち込みました。過去の主要な調整場面と比較しても値幅はもちろん、日

キャリア

平均年収･最新版で判明､｢女性が男性より優位な4職種｣

背景にあった“2つの理由”

毎年恒例となっているパーソルキャリアがまとめた「平均年収ランキング」。転職サービス「doda（デューダ）」のエージェントサービスに2017年9月～2018年8月の1年間に登録した約36万人のデータを元に、正社員として働く20～65歳の平均年収をまとめたものです。今年はいったい、どんな結果となったのでしょうか。その理由とともに、労働市場の現状を掘り下げてみます。全体の平均年収は2年連続の減少本題に入る前に、まずは調査の全体像を概観したいと思います。2018年の調査対象者全体の平均年収は414万円。2015年が440万円、2016年が442万円、2017年が418年でしたので、わずかながら2年連続の減少となりました。特に足を引っ張ったのが、40代以上の年収ダウンです。20代は2017年から横ばいで346万円、30代も前年比3万円減の452万円だった一方、40代は同13万円減の528万円、50代以上は同15万円減の645円と大幅に減少しました。「40代、50代の平均年収は年々減少傾向にあります。年功序列の崩壊や、年齢に関係なく経験・給与で募集を行う企業が増えていることなどが要因と考えられます

キャリア

オプジーボによるがん治療とは？後悔しないためにやったこと

がん治療で高めるべき「患者力」

2018年3月に最愛の妻である山下弘子さんを25歳で亡くされた、夫・前田朋己さん（ 前編記事 ）。出会った時にはすでにがんになっていた弘子さんと、５年間一緒に過ごした前田さんは、その日々を振り返りながら、がんと共生するためには「患者力」という能力が大切だったと語ります。また、19歳でがんを発病した弘子さんは、６年にわたるがんとの共生において、本庶佑氏のノーベル生理学・医学賞受賞で注目を浴びたがん治療薬・オプジーボを使った治療も受けています。オプジーボを使った治療自体は、患者によって効果や副作用の有無がありますが、ひとつの事例として、弘子さんのオプジーボ治療のお話もうかがいました。がん治療を受けるうえで大切な「患者力」――がんの治療について、やっておいてよかったことを教えてください。前田朋己さん（以下同）：治療においてならば、セカンドオピニオン・サードオピニオンを絶対に聞いた方がいいです。ひろは基本的には標準治療を受けていましたが、標準治療になったばかりの薬や治療法などは、医療の現場ではまだ周知されていない場合もあります。たとえば、ある患者さんが最初の病院で余命一年と宣告されたものの、い

結婚

中学受験で"大学付属校人気"のトレンドが続いているワケとは？

数字から読み解く中学受験：連載第三回

中学受験に関する数字を森上教育研究所の高橋真実さん（タカさん）と森上展安さん（モリさん）に解説いただく本連載。いよいよ中学受験本番に向けて2カ月を切りました。小学6年生のお子さんがいる家庭では、志望校の最終決定も佳境を迎え、塾の面談や家族会議に追われているかもしれません。今回は「志望校に大学付属校を選ぶのはどうなの？」というお話です。今回の中学受験に関する数字…30～69%または70％以上大学付属校人気はまだまだ続く＜タカの目＞（高橋真実）クリスマス・ソングが流れ、街が華やいだ空気に包まれる中、私立中学では出願開始が近づいています。2018年の入試のトピックは何と言っても大学付属校人気でした。模擬試験の状況では、今年もこの傾向は継続しそうです。大学付属校には2つのタイプがあります。系列大学への内部推薦進学率が70％以上の"付属校"と30～69％の"半付属校"です。たとえば、早稲田大学系列の中学では、早稲田大学高等学院、早稲田実業学校は付属校、内部推薦枠56%の早稲田中学校は半付属校です。一方、慶應義塾大学系列の中学は全てが付属校となります。半付属校の例としては、経営母体は異なるものの、

子育て

フリマアプリ入門！家の不用品処分でプチ小遣い稼ぎ

フリマアプリ活用術（基本編）

衣替えの時期や年末の大掃除で不要になった服や日用品。「捨てる」前に、今人気のフリマアプリを活用してお小遣いに換えてみませんか？リサイクルショップやフリーマーケットで売るのもおすすめですが、スマートフォンを利用したフリマアプリなら隙間時間を見つけて手軽に出品でき、自分が決めた価格で販売できるのが魅力です。どんどん出品して売れたら、家の中もすっきりと片付いていいこと尽くし。10月24日に行われたフリマアプリ「ラクマ」のイベントでアドバイザーの川崎さちえさんに初心者でもできるフリマアプリの活用術を教えていただきました。意外なアイテムが、意外な値段で売れる！川崎さんいわく「家の中にあるアイテムの２割は不用品」とのこと。確かに家の中を改めて見渡すと、数年前から袖を通していない服など、もう着なかったり、使わないのに引き出しや空間を占領している服や物の多さに気付かされます。「そういった不用品をフリマアプリを活用して処分すれば、収納スペースの節約になり、お金にも換えられます。フリマアプリでは、出品禁止とされているアイテム以外でしたら、基本的に何でも売ることができます。例えば、不揃いの食器、少し壊れて

生活

｢預金8万円｣と｢ファーストクラス｣から学んだお金の価値観

お金は自由になるための手段だ

あなたにとってお金とはどんな存在でしょうか。家計簿アプリを使っている方なら、普段からお金をどんなふうに使い、またこれからどんなふうに使っていきたいか、考えることが多いのではないでしょうか。私は大学を卒業してから約20年間、一貫してお金に関わる仕事をしてきました。新卒で入った財務省では金融や財政政策に関わり、その後コンサルティングファームのマッキンゼーでは日米の金融機関をサポートしました。今は全自動の資産運用サービス「ウェルスナビ」で起業し、CEO（最高経営責任者）を務めています。仕事では時に数兆円単位のお金を扱いましたが、プライベートではお金があったりなかったり、ジェットコースターのように変わる環境に身を置きました。仕事がなかった時期は、貯金が 8 万円まで落ち込み、野菜の値段が数十円上がるだけで体が反応するような生活を送りました。一方で、マッキンゼーのニューヨーク時代にはファーストクラスでの出張が当たり前という華やかな暮らしを経験しました。数十円の差に悩む生活と、10ドル（約1,000円）以下のお金は考えずに使う生活の両方を経験したことで、私はお金の存在意義と真剣に向き合うようになり

キャリア

30歳男性、体調を崩して抱えた借金の返済に追われ破産寸前

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回はマネーフォワードから生まれたお金の相談窓口『mirai talk』のFPがお答えします。新卒から勤めていた会社で体調を崩して退職をし、今は派遣社員として働いています。仕事が見つかるまでの間の生活費がかさみ借金が増えてしまいました。パートナーと同棲をしているので、なんとか生活ができていますが、これからどのように返済していけば良いでしょうか。まずは家計の見直しが必要ですか。〈相談者プロフィール〉・男性、30歳、未婚（同棲相手：31歳・会社員）・職業：会社員・手取り世帯月収：25万円・手取り年間ボーナス：なし・預貯金：なし【支出の内訳（28万円）】・住居費：4.5万円（賃貸、同棲相手と折半）・通信費：1.2万円（スマホ・自宅回線）・食費：7万円（たばこ代・外食代含む）・水道光熱費：1万円・日用品：0.5万円・趣味・娯楽：0.2万円（本や雑誌）・衣服・美容：0.5万円・健康・医療：0.8万円（ジム）・交通費：2万円　・交際費：0.3万円（職場での飲み会など）・借

生活

シーズン真っ只中､職場が円滑になる｢忘年会｣の回し方

宴会を制する者がビジネスも制す？

次第に寒さが増し、街並みにも年の瀬を感じられるようになりました。「（平成最後の）年末感謝セール」などの広告を目にする機会も増えるこの時期、忘年会を開催する会社や組織も多いのではないでしょうか。宴席は業務時間とは異なり、お互いの距離を縮めたり、普段接点の少ない人との交流を深めたりできる貴重な機会です。一方、苦手なタイプの人と席が一緒になると仕事以上に気を遣うことになったり、大人数の宴会では盛り上がっているグループと静かなグループに分かれていたりするのを目にすることがあります。そこで、「平成最後の忘年会」をみんなで楽しく過ごせるように、忘年会をテーマに行動科学を使ったコミュニケーション手法を紹介します。コミュニケーションのタイプを見極める今回ご紹介する内容は、人のコミュニケーションのタイプを見極めて対応することで、コミュニケーションを円滑にするという手法です。1970年代、米国のデイビッド・メリル博士らが提唱した「ソーシャルスタイル理論」により、人は4つのタイプに分けられることが明らかになりました。この4つのタイプの行動パターンを知り、それぞれのタイプに合った宴席での対応をすることで、円滑

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2018年の株価上昇率ベスト＆ワースト銘柄は？

ランキングから来年の投資戦略を考える

株式市場は10月以降大きく下落していましたが、11月中旬以降は戻り基調となりました。今のマーケットの主題となっている米中間の貿易紛争は、12月1日にアルゼンチンで行われた米中首脳会談において、2019年に予定していた新たな制裁関税を90日間猶予することで米中が合意したため、米中紛争は一時”休戦”となりました。これにより、摩擦激化による景気下押し圧力を警戒していた株式市場は、ひとまず安心感を取り戻しましたが、その後トランプ大統領が「私はタリフマン（関税の男）だ」とツイートしたことなどもあり、再び不安定な値動きとなっています。このように、トランプ政権の経済政策に大きく振り回された2018年の株式市場も、残すところ3週間となりましたが、今年、個別銘柄の値動きはどのようなものだったのでしょうか。株価上昇率のランキングから振り返ってみましょう。2018年の株価上昇率トップはアノ銘柄まず、昨年の年末から今年11月末までの株価上昇率上位10銘柄のランキングを見てみましょう（下図）。これを見ると、今年は外需株よりも内需株が優位であったことがよくわかります。1位のサンバイオは、慢性期脳梗塞向けの新薬「S

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