資産7,450万円、負債ゼロでもお金が足りない。「5年後サイドFIRE」を目指す45歳のシビアな現実

今回のテーマは「サイドFIRE」。5年後にご主人、10年後に奥様がそれぞれサイドFIREを目指すとのことですので、まずは現在の家計・資産状況を確認し、その上で資産の増え方をシミュレーションしていきましょう。

この5年間で何が変わったかを把握する

この5年で最も大きな変化は、お子さんが2人生まれたことでしょう。世帯の手取り収入は月65万円、ボーナス90万円に児童手当が加わり、年間の世帯手取りは918万円ほどになります。

また、マンションを売却して賃貸に切り替えられた点も重要です。前回の相談時は「60歳までに住宅ローンを完済したい」というご相談でしたが、今回は負債ゼロ。売却益も出た上で、環境変化に応じて柔軟に動ける状態を維持したいというお考えは、サイドFIREという不確実性の高い選択をする上で、理にかなった判断だと思います。物欲が減り、断捨離が進んだというのも、生活コストを抑えながら人生の満足度を保つ上で大きな武器になります。

資産状況は良好。しかし、気になる項目も

まず資産状況を整理します。現在の資産は、貯金600万円、投資信託5,500万円、iDeCo450万円、個別株900万円で、合計すると約7,450万円。負債はゼロです。40代半ばでこの水準は、かなり順調な資産形成ができていると言えるでしょう。

ただし、年間投資額720万円という数字は少し注意が必要です。この内訳は、成長投資枠分（お二人合わせて480万円）が特定口座を売却して捻出されたもの、積立投資枠分（同240万円）が給与から新たに拠出されたものです。つまり720万円のうち480万円は「特定口座からNISA口座への資産の入れ替え」であり、新規の資産純増ではありません（売却時の税金は簡略化のため考慮しません）。実質的な資産の純増加額は月10万円ほど、年間で見ると120万円程度と見ておくのが実態に近いでしょう。

次に支出です。世帯の手取り918万円から生活費744万円（月62万円）を差し引くと、年間174万円ほどが残ります。このうち120万円が先ほどの純投資積立に回っているとすると、残り54万円ほどが特別費（旅行、家具家電、お祝い金など）に使われている計算になり、前回相談時と近い構造です。

また、水道光熱費以外の支出が30〜40万円と丸められており、内訳がわからず、何が適正なのか、何が使いすぎているのか、金額の大きさだけで判断するのは難しいところです。逆に言えば、この中に趣味や自己投資的な支出も含まれている可能性があり、闇雲に削る必要はないと思いますが、未就学児2人を含む4人家族で住居費を除いた支出が月30万円から40万円というのは、額だけ見れば高い水準です。また、10万円という幅があるのは家計の見える化という観点では少し粗いので、しっかりと家計簿をつけ、見直し、何にいくら使っているのかを把握すると、サイドFIRE後の生活費予測の精度も上がるはずです。

もう一点、気になるのが住居費です。月19万円は手取り65万円の約29％、3割弱を占めています。前回相談時の住居費比率は23％でしたので、それより高い水準です。賃貸は身軽さが最大のメリットですが、サイドFIRE後に収入が下がった状態でもこの家賃水準を維持し続けるとなると、家計を圧迫する要因になり得ます。住み替えや家賃交渉も、選択肢として検討の余地があるかもしれません。