はじめに
「毎日薬を飲んでいるから、新しい保険には入れないですよね？」
医療保険の見直しをおすすめすると、こんな言葉が返ってくることがよくあります。高血圧症で長年薬を服用している、コレステロール値を下げる薬を最近飲み始めた、など事情はさまざまです。
以前保険の申込みをした際に加入を断られたり、特別な条件が付いて保険料が高くなると言われたりした経験から、「もう新しい保険には入れない」と思い込んでいる方もいらっしゃいます。
保険の新商品が次々と発売される一方で、加入する際の健康状態に関する告知内容も見直されています。以前は加入が難しかった方でも、今は通常の条件で加入できる可能性があります。
今回は、意外と知られていない医療保険の告知内容の変化についてお話します。
薬を飲んでいることと、保険に入れないことは別の話
医療保険に加入するときには、ご自身の健康状態を保険会社に知らせる「告知」という手続きがあります。
過去にどのような病気をしたか、現在治療している病気はあるか、入院や手術をしたことがあるかなど、保険会社が質問する項目について、ありのままに回答するものです。
何らかの病気で定期的に通院していたり、薬を服用していたりすると、加入できない、あるいは特別な条件が付くというケースがあります。
しかし、その条件はいつも同じではなく、医療技術の進歩や治療方法の変化、保険会社の商品開発などによって、健康状態の評価方法や告知内容も変わります。
例えば、高血圧で毎日薬を飲んでいても、医師の指導のもとで血圧が安定している方は多くいらっしゃいます。
保険会社によっては、病名や服薬の有無だけではなく、現在の数値や治療状況、合併症の有無などを確認し、通常の条件で加入を認める場合があります。もちろん、病気の種類や状態によって判断は異なりますが、「薬を飲んでいるから入れない」と最初から決めつける必要はありません。
以前とは違う？医療保険の告知内容
では、保険の告知内容は、どのように変化しているのでしょうか。具体的な例を一つご紹介しましょう。三井住友海上あいおい生命では、2025年3月に生命保険の告知質問事項を大幅に改定しました。
これは、2011年の会社設立以来、初めてとなる大幅な改定だったそうです。改定前は、商品によって過去5年以内に受けた診察・検査・治療・投薬について告知する必要がありましたが、改定後の告知書では、その対象期間を過去3年以内に短縮しました。質問事項も簡素化され、加入時の告知にかかる負担が軽減されています。
この改定は、加入時や保険金の支払時に蓄積された医療データなどを分析した結果に基づくものです。
例えば、4年前に病気の治療を受けた方の場合、以前の告知書では申告が必要だった治療歴が、改定後は質問の対象外となるケースも考えられます。もちろん、ほかの告知項目に該当する場合は回答が必要ですし、この改定がすべての商品に一律に適用されるわけではありません。
それでも、以前は告知しなければならなかった病歴について、質問の対象範囲そのものが変わってきているということです。保険会社は、より多くの方に保障を届けられるよう、健康状態の確認方法を見直しているのでしょう。