はじめに
「退職金もまとまった額がもらえそうだし、そろそろ今の仕事を辞めようか」そんな思いがよぎったことはありませんか。個人相談でも、「早期退職をして自由に暮らしたい」「無理のない範囲でパートをしながら暮らしたい」という声を数多くいただきます。ただ、貯蓄や退職金の総額だけを見て、退職できるかどうかを判断するのは早計です。まずは、退職してから年金を受け取るまでに、いくら必要になるのかを具体的な数字で確認する必要があります。
本記事では、「50代で仕事を辞めたい」と早期退職を検討されている方が、退職前に確認しておきたいポイントを一緒に考えていきましょう。
55歳で退職すると、年金受給まで原則10年
公的年金は、原則65歳から受給できます。55歳で退職すると、受給までの10年間は手元の資産や退職後の収入で家計を支える必要があります。
仕事を辞めても、生活費がすぐに減るとは限りません。住宅ローンや家賃、教育費などが残り、自由な時間が増えることで旅行や趣味の支出が増える可能性もあります。
早期退職を考える際は、年金受給までの総支出から退職後の収入を差し引き、残る不足額を貯蓄や退職金で補えるか確認しましょう。
月30万円で生活すると、10年間で約4,000万円かかる
ここでは、55歳で早期退職した夫婦を例に、年金を受け取るまでに必要となる生活費を見ていきましょう。月の生活費は初年度30万円とします。
<試算の前提>
・夫婦ともに55歳。夫が退職してから65歳までの10年間を計算
・55歳時に退職金1,500万円を受け取る
・妻は専業主婦で収入なし
・子どもは独立し、教育費・仕送りはなし
・初年度の世帯生活費は月30万円（住宅費を含む）。2年目以降は毎年2%ずつ上昇するものとする
・夫が働く場合は、55～64歳の10年間、額面月10万円の収入を得る
・税金・社会保険料、住宅修繕費などの臨時支出は試算に含めない
・運用収益は見込まない
※ 65歳以降の生活資金は含んでいません
55〜64歳の10年間の生活費は、物価上昇がなければ3,600万円です。しかし、生活費が毎年2%ずつ上昇すると、10年間で約342万円増え、合計約3,942万円になります。
働かない場合、仮に退職金1,500万円をすべてこの期間の生活費に充てても、年金を受け取るまでに、さらに約2,442万円を貯蓄などから補う必要があります。
一方、月10万円で10年間働けば、額面収入は合計1,200万円です。退職金1,500万円を充てると、貯蓄などから補う金額は約1,242万円。決して小さな金額ではありませんが、働かない場合の約2,442万円と比べると、半分近くまで減ります。
なお、これは65歳になるまでの空白期間だけを取り出した試算です。退職金をこの期間に使えば、その分、65歳以降に残る資産は少なくなります。公的年金だけでその後の生活費を賄えるとは限らないため、表に記載されている金額を用意できれば、早期退職しても安心というわけではありません。