【子どもNISA】教育資金を貯めるだけではもったいない？「ただの投資」で終わらせない価値ある活用法とは

こどもNISAの基本構造と教育資金作りの役割

こどもNISAは現行NISAの「つみたて投資枠」を0〜17歳までの子どもに開放する仕組みです。年間投資できる金額は60万円、総額600万円までの積立が可能です。

こどもNISAをしていたお子さんが18歳になると、自動的に大人NISAに切り替わります。その際、投資元本600万円までという上限は、生涯投資枠の1800万円の一部となり、こどもNISAの別枠で1800万円まで投資ができるという意味ではないので、注意しましょう。

ジュニアNISAを覚えていらっしゃる方も多いと思いますが、今度のこどもNISAにも引き出し制限があります。ただし12歳以降であれば、教育費などの一定条件を満たすと引き出しが可能となります。

こどもNISAは大人NISAの「つみたて投資枠」の解放ですから、投資できる商品は、長期つみたてに適した投資信託のみかつ積立のみで行います。

仕組み上、こどもNISAは、子どもの12歳以降の教育資金作りの「特別な運用場所」と考えると良さそうです。運用益非課税で投資できるので、中学、高校、大学などの進学資金準備としてはとても相性が良いといえます。

例えば、「子どものためのお金」をみなさんはどう運用されていますか？ 月々の積立金の他にもお年玉、お祝い金、児童手当など、お子さんの将来のためにと貯めている方も多いでしょう。

こどもNISAはそれらの資金の受け皿として、経済成長の恩恵を受けながら大きく成長させる可能性をもつものとなります。

ただし、子どものために準備するお金を、すべてこどもNISAに入れればよいということではありません。近い将来使う予定のお金であれば、値動きのある投資よりも預金などで確実に準備しておくことも大切です。一方で、すぐに使う予定がなく、長い時間をかけて準備できるお金であれば、投資を活用するという選択肢が出てきます。

投資にとどまらない「金融教育の場」としての活用法

さらに考え方を広げれば、こどもNISAはお子さんへ金融教育の場になり得ます。教育資金として使うのではなく、「長期投資」の入り口として両親が始め、いずれその口座の管理をお子さんに引き継ぐことで、「生涯にわたり運用益非課税で投資ができる」環境を作り出すことができます。

金融教育というと、投資商品の選び方や、お金を増やす方法を教えることをイメージするかもしれません。しかし、それだけが金融教育ではありません。「今使うお金」と「将来のために残すお金」を分けること、お金にはいろいろな役割があること、そして投資には増える可能性がある一方で減ることもあること。こうしたことを、子どもの成長に合わせて少しずつ伝えていくことも、金融教育の一つだと思います。

金融教育としても、子どもさんが小さいうちから厳しくなにかを教え込むという必要はありません。例えば小学生くらいになったら、お年玉の使い道を自身で決めたいという子も出てくるでしょう。

そうなった際に、「今」欲しいものを買うだけではなく、「将来」のためにお金をどう使うのかについても、少しずつ話してみていただきたいのです。

貯金をしたいということであれば、一緒に銀行に行って口座を開き預金の仕組みをお話するのも良いでしょう。預金の最も重要な役割は、いつでもお金を使えること、安全に資金を保管すること、銀行の万が一にも備える仕組みがあることなど、年齢に合わせてお話するのも良いでしょう。

自分の「欲しいもの」や「好きなこと」が明確になっていく高学年くらいであれば、どんな会社がその「製品」を作っているのか、どんな会社がその「サービス」を提供してくれているのかも理解できるようになります。

その会社をより深く理解するために情報を集めたり、積極的に応援するために株式投資をしたりすることもできるでしょう。お年玉の時期には、さらに企業を研究し、追加投資をすべきか、否かなども親子で話し合えるとステキではないかと思います。

こどもNISAで預金はできませんし、個別株への投資はできません。しかし、一旦12歳までは鍵がかかっているけれど、少し大人になったら自分の意思で「投資」という世界に踏み出すための資金と考えると、大きな意義があるのではないかと思います。