はじめに
・残クレは月々の支払いを抑えやすい一方、据置残価にも利息がかかるため総支払額は高くなりやすい
・数年ごとに新車へ乗り換えるなら残クレ、1台に長く乗り続けるなら低金利な銀行ローンが適している
・「毎月払えるか」だけでなく、「総支払額の差」と「5年後の車の使い方」を比較して選ぶことが重要
車を購入するとき、ディーラーで勧められた「残価設定型クレジット（残クレ）」をそのまま選ぶケースがあります。残クレは月々の支払額を抑えやすく、購入手続きと同時に申し込めるためとても便利です。
一方、銀行や信用金庫などが扱うマイカーローンには、比較的低い金利の商品もあります。手続きの手軽さや毎月の返済額だけでなく、金利や総支払額、今後どのように車に乗りたいかを踏まえ、自分に合った方法を選ぶことが大切です。「月々の支払いが安いから」で決める前に、3つのポイントから比較してみましょう。
「月々安い」には理由がある。残価設定型クレジットの仕組み
「残価設定型クレジット（残クレ）」は、数年後の車の価値を「残価」としてあらかじめ設定し、それを差し引いた金額を分割返済することで、月々の支払額を抑える仕組みです。そのため、同じ価格の車でも、通常のローンと比べて「月々の支払いが安い」と感じやすくなります。
注意したいのは、月々の支払額が下がるからといって、車の価格自体が安くなっているわけではない点です。残価に対しても利息は発生し続けます。「通常のローンだと月々の支払いが厳しいけれど、残クレなら買えそう」という理由だけで選ぶ場合は、一度立ち止まって考えましょう。
「手軽さ」だけで決めない。銀行マイカーローンも選択肢に
残クレを含むディーラーローンのメリットは、手続きのしやすさです。購入する車を決めた後、そのままローンの必要書類についても案内を受けて、申し込み手続きまで行うことができます。「車を買う」と「お金を借りる」の手続きを一か所で完了できるため、手間をかけずに手続きを済ませたい人には便利でしょう。
ただし、車のローンはディーラーで組まなければならないわけではありません。銀行や信用金庫などにも、車の購入に利用できるマイカーローンがあります。ディーラー系のローンより低い金利が設定されている商品もあり、条件によっては利息や総支払額を抑えられる可能性があります。
その分、自分で金融機関を探し、申し込みや必要書類の準備をする必要があるため、手間がかかります。また、審査や融資までに日数がかかることもあるため、納車日から逆算して早めに準備する必要があります。
「何年乗るか」で自分に合う支払い方法は変わる
「数年ごとに新しい車に乗り換えたい」か、「一台を長く乗り続けたい」か。この答えによって、残クレと銀行マイカーローンのどちらが合うかは、大きく変わります。
残クレは、数年後の返却や乗り換えを選べるため、定期的に新しい車へ乗り換えたい人には合致するでしょう。ただし、返却する場合には条件もあります。商品によって異なりますが、走行距離や車両の状態などに基準が設けられ、超過走行や傷、へこみ、事故による修復歴などによって追加費用が発生するケースがあります。
一方、銀行のマイカーローンには、残クレのような返却時の走行距離・車両状態に関する条件はありません。ただし、返却や乗り換えを前提とした仕組みではないため、「数年後に手放したい」場合は、売却先を探すなどの手間が発生します。
普段から長距離を走るのか、子どもを乗せる機会が多いのか、数年後に乗り換えたいのか、それとも一台を長く乗り続けたいのか。契約前に、自分の車の使い方を考えておくことも大切です。