はじめに
こんな相談を受けたことがあります。
「子どもが生まれたので、保険に入りたいです」
「いいですね。家族を守るためにも、保険は大切です」
「個人年金保険は、何がいいでしょうか？」
「えっ？ 個人年金保険ですか？」
思わず聞き返してしまいました。なぜなら、保険を選ぶ順番が違うと感じたからです。子どもが生まれた家庭で、まず考えたいのは老後資金ではありません。万一のことがあったときに家族の生活を守るための保障です。そのうえで、教育資金や住宅資金、老後資金をどのような順番で準備するかを考える必要があります。
老後不安が優先順位を狂わせる
生命保険文化センターの2025年度「生活保障に関する調査」によると、老後生活に不安を感じている人は83.2％に上り、8割を超えています。その不安が強すぎるあまり、「NISA貧乏」という言葉まで話題になりました。将来が心配で、現在の生活を削ってまで投資をしてしまう人が増えているのです。
個人年金保険も、同じような発想で加入を考える人が少なくありません。「老後が不安だから、とにかく老後資金を準備しなければ」という考え方です。
しかし、子どもが生まれた家庭で、まず優先すべきなのは老後資金ではありません。最初に備えるべきなのは、「もしもの保障」です。両親のどちらかに万一のことがあった場合、残された家族は経済的に大きな負担を抱えることになります。とくに小さな子どもがいる場合、教育費の負担は非常に大きいものになります。
だからこそ、まず必要なのは「個人年金保険」ではなく、「定期保険」や「収入保障保険」です。子どもが成人するまでの間、家族を守るための大きな保障を優先する必要があります。
教育資金は「必ず必要になるお金」
次に考えるべきなのが教育資金です。教育費は、ほぼ確実に必要になる支出です。しかも、必要な時期もある程度予測できます。大学進学のタイミングでまとまったお金が必要になることは、多くの家庭で共通しています。
ただし、その金額は進路によって大きく変わります。国立か私立か、文系か理系かによっても違いますし、医学部や大学院、留学となれば、さらに大きなお金が必要になります。留年という想定外の支出もありえます。
つまり、教育資金は「いつ必要になるかわからないお金」ではなく、「かなり高い確率で必要になることがわかっているお金」なのです。だからこそ、計画的に準備しておく必要があります。
住宅資金もライフプランの重要テーマ
住宅資金も同じです。マイホームを購入するかどうか、いつ購入するかは家庭によって異なりますが、住宅購入にはまとまった資金が必要になります。そして、これも比較的時期が予測しやすい支出です。
ところが、資産形成だけを優先してしまい、ライフプランとのバランスを崩すケースがあります。
実際に、こんな話を聞いたことがあります。保険営業の人に「資産形成になります」と外貨建て保険を勧められ、月5万円、年間60万円の保険料で契約しました。最初は続けられたものの、子どもが成長し、住宅購入を考え始めると、毎月5万円の負担が重くなってきました。
結局、途中で解約することになったのですが、解約返戻金は払込保険料を大きく下回ってしまいました。これは、ライフプランを考えずに商品を選んでしまった典型例です。