貯金のまえに準備｢生活防衛資金｣は手取り月収の何ヵ月分？

FP： ご相談ありがとうございます。miraitalkのファイナンシャルプランナーの宮城です。

貯め時の今こそしっかり貯蓄を

ご結婚おめでとうございます。これからお二人で貯蓄をしていくのですね。お子さんのいない現在、人生の中で一番貯めやすい時期ではないかと思います。独立も検討されているとのことですので、無駄な支出をできるだけ削減し、効率よく蓄えを増やしていくようにしましょう。

家計の内訳を拝見したところ、現在はお二人での生活を楽しんでいらっしゃる状況だと思いますが、食費、交際費、趣味・娯楽費、衣服・美容費など、それぞれに予算を設けて全体的に少しずつ下げていく工夫をしましょう。特に交際費はお付き合いで支出が多くなりがちですので、飲み会の頻度なども考えてみてください。

お金の使い方を改めるには、「家計の三分法」の考え方が有効だと思います。支出を消費、浪費、投資の3つに分けていく簡単な方法ですが、三分法で見ていくと自分に必要なもの、暮らしに必要なものにはお金を使い、無駄な支出は削減するというメリハリがついてきます。

「消費：浪費：投資」の理想的な割合は「70：5：25」です。できるだけこれに近づけるように、支出を見直してみましょう。

独立はまず、生活防衛資金を作ってから

独立のために150万円準備したいということですが、独立資金だけでなく、生活防衛資金も準備してほしいと思います。

目安として、日々の生活＋イレギュラー支出分として手取り月収の1.5ヵ月分、次に病気やケガで働けなくなった場合や仕事や収入がなくなった場合に備えて手取り月収の6ヵ月分を準備します。合計7.5ヵ月分の手取り収入額を貯めることができれば、ひとまず安心ということになります。

相談者さんの場合は約375万円ですね。ここを目標にひとまず頑張りましょう。そのあとで、独立資金150万円を貯めていく流れが良いでしょう。

独立後は、社会保障が手薄になることを意識して

独立すると、会社員が受けられるようなサポート（労災、雇用保険、厚生年金など）がなくなりますので、万が一のときの備えや、老後資金などのシミュレーションもしながら、事業がうまくいかなかった場合はどうするのかなども考えておきましょう。
　
たとえば、会社員であれば病気やケガで休業しても最大1年半、お給料の約3分の2が傷病手当金として支給されますが、独立した場合は休業したらすぐに収入が途絶えることになります。

自身が亡くなった場合の遺族年金なども、会社員であれば遺族厚生年金がありますが、自営業では遺族基礎年金のみとなり、遺族に残される金額には大きな差が出ます。このため、民間の生命保険でカバーを考えるべき保障内容も大きく変わります。

独立後のお金についても丁寧に計画しておくことで、今のお金の使い方をより真剣に見直したり、独立後は事業に専念することができるようになると思います。ぜひ、がんばってください。

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