38歳手取り月30万｢3人目の子どもが欲しいけれど収入が不安｣

深野： 3人目のお子さんならびに、家計に関するご質問をありがとうございます。早速、回答に移らせていただきますが、年間ボーナスの金額など一部記載されていない部分があります。このため、推測を含めた回答になりますので、やや正確性を欠くことをご了解ください。

現在のペースで60歳まで貯蓄を続けると…

現在、金融資産の保有額は学資保険を入れて1,040万円、毎月3万円が財形貯蓄として積み立てられています。

世帯収入から推測すると、ボーナスは年間80万～100万円程度を受け取っていると思われ、ボーナスの半分を貯蓄に回していると仮定します。試算は固めの数字を使うのが一般的ですので、ボーナス額は年間80万円、貯蓄額は40万円とします。

ご質問者が60歳になるまで、現在のペースで貯蓄を行ったとすると年間で76万円×22年間＝1,672万円。今後、収入は一般企業の賃金カーブで昇給と記載があることから、60歳までに1,800万円程度の貯蓄ができると思われます。

1,800万円に現在の金融資産額1,040万円を加えると、2,840万円になります。子ども1人あたりの学費は1,000万円程度かかると言われているため、3人のお子さんの教育費は3,000万円となり、160万円程度不足します。

もちろん、教育費の不足分だけをカバーできればよいというわけではありません。車の買い替え、老後資金の準備も必要となることでしょう。

3人目を考えるなら妻も働きに出て

老後資金は個人年金保険と確定拠出年金で、60歳時点で2,480万円の予定との記載があります。この金額に仮に退職金を入れれば、60歳時点で3,500万円から4,000万円程度は確保できると思われますので、老後資金の準備は事足りることになりそうです。

とすれば、教育費の不足分と車の買い替えなどの資金を準備できれば、3人目のお子さんの希望はかなえるられるでしょう。

カギは奥様に働いてもらうことです。正社員になれば奥様自身の年金を増やすことができるため、なお良いのですが、パートでもかなりプラスになるはずです。

仮に奥様の年齢をご質問者より2歳年下、60歳までパートに出るとします。パートで稼いだお金を全額貯蓄に回すとすれば、月5万円を稼げれば年間60万円、24年間で1,440万円、同6万円で年間72万円、24年間で1,728万円になるのです。奥様が専業主婦からパートでも良いので働くことができれば、3人目のお子さんが生まれても大丈夫だと思われます。

もし3人目のお子さんを希望されるなら、貯蓄は今と同じく定期預金を中心とし、株式投資などは控えたほうがよいでしょう。お子さんを希望されないのであれば、株式や投資信託などを始められてもよいでしょう。

なお、家計に関しては食費がやや高い気がするので、一度見直してみてはいかがでしょうか。ご相談者の要望がかなうことを願っております。