先取り貯蓄、貯まる人と貯まらない人の違いはどこにある？

横山： ご相談ありがとうございます。先取り貯蓄は、家計状況をしっかり見て金額を決めないと、単なる「貯蓄したつもり」で終わってしまいがちです。貯蓄をしているという満足感はあるのかもしれませんが、もしかすると貯蓄した分を回しながら生活をしているだけになっているのかもしれません。生活費の不足をどう補っているのか、今一度冷静に見てみることが必要です。

黒字は5000円しかないのに8万円を貯蓄に回す

ご夫婦合わせて29万5000円の収入で、うち8万円を先取り貯蓄にしているのですから、毎月の生活費は21万5000円に収めないといけません。しかし、生活費は29万円かかっています。つまり、平均的に7万5000円ほど赤字が出る暮らしであるということが分かります。

この赤字は1年間で90万円にもなります。ボーナスから補填といいますが、家計の補填をしたらボーナスは残りません。そのため、毎月の家計から支払わず、年1回支払わなければならないものや、家具家電の買い替え、ご主人のスーツ代など、本当ならボーナスを当てにして支払いたいことにお金を使えません。ただ、払わないわけにはいかないものもあるので、手元にあるお金から払ってしまう。そのお金が、先取り貯蓄です。つまり、貯めているつもりでも、巡り巡って支払いに使うお金になってしまっているので、お金が貯まらないのです。

このやりくりの仕方は非常にわかりにくいと思います。少しお金の流れを簡単にして考えてみましょう。たとえば、毎月の収入から毎月の支出を引くと、5000円の黒字です。そして、ボーナスの90万円は、年数回の臨時支出に充てられます。本当はこのような流れなのに、間に「先取り貯蓄」を挟むことで難しくしてしまっています。5000円しかない黒字に無理をさせ、毎月8万円も貯蓄に回してしまったので、お金の管理が複雑になってしまったのだと思います。そのため、「貯蓄しているはず」という思いだけが残り、支出しすぎていることに気が付けなかったのではなないでしょうか。

まずは、貯蓄しているつもりでお金を回していただけの現状を、しっかりと認識してください。