キャッシュレスどれくらい使ってる？金額で電子マネーやスマホ決済、クレカの使い分け

そもそも「キャッシュレス」とは？

キャッシュレス決済と言えば、スマホ決済を思い浮かべる方が多いかもしれません。しかし、キャッシュレス決済は現金を使わない決済手段の総称ですので、従来からあるクレジットカードやICカード型電子マネーなども含まれます。

では、なぜ、「キャッシュレス決済＝スマホ決済」という印象が強いのかと言えば、キャッシュレスという言葉は、スマホ決済の登場とともに、最近になって浸透し始めたためでしょう。きっかけは、政府が「Fintechビジョン」（2017年5月）や「未来投資戦略2017」（2017年6月）において、「キャッシュレス化の促進」を明文化したことです。

Googleトレンドで「キャッシュレス」の検索量を見ると、その頃からじわじわと増え始めています（図表1）。そして、最近では、「電子マネー」の検索量を「キャッシュレス」が上回る時期もあり、注目度が高まっている様子が分かります。

電子マネーやスマホ決済は1000円以下、クレカは1万円以上

さて、現在、キャッシュレス決済はどれくらい使われているのでしょうか。金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」によると、買い物などの日常生活における決済手段は、支払い金額によらず現金の利用は減少傾向、クレジットカードや電子マネーなどのキャッシュレス決済の利用は増加傾向にあります *1。また、クレジットカードは1000円以下で、電子マネーは5000円前後での利用が増えていますので、全体的にキャッシュレス決済の利用が拡大しています。

図表2は最新の2018年調査の結果です。二人以上世帯の日常的な決済手段は、支払い金額が少額であるほど現金の利用が増え、1万円以下では圧倒的に現金が多くなっています。一方で、高額であるほどクレジットカードの利用が増え、1万円を越えるとクレジットカードが現金の利用を上回ります。

つまり、1万円までは現金、1万円を越えるとクレジットカードというように使い分けている方が多いのでしょう。電子マネーの利用は、現金やクレジットカードと比べて少ないですが、支払い金額が少額であるほど増え、1000円以下ではクレジットカードを上回ります。

ところで、「家計の金融行動に関する世論調査」では「スマホ決済」という選択肢がありません。この調査は昭和30年代から続いているものですが、スマホ決済の存在感が高まったのは、ごく最近だったからと考えられます。

ただし、この調査では、スマホ決済の利用は、おおむねクレジットカードや電子マネーの結果に含まれていると考えます。なぜならば、スマホ決済を利用するためには、事前に決済アプリにクレジットカードや電子マネー、銀行口座などの情報を登録する必要があるためです。とはいえ、今後は選択肢の設計を工夫する必要があるでしょう。

ちなみに、最近では、調査会社をはじめ様々な独自調査が公開されていますが、その中の1つ、楽天インサイト株式会社「キャッシュレス決済に関する調査」（2019年6月27日）を参考にさせて頂くと、支払い金額が1000円未満の割合は、クレジットカードでは1割程度ですが、電子マネーやスマホ決済では7割程度となるそうです *2。やはり、1000円という金額は1つの区切りになっているようです。

つまり、2つの調査を合わせると、キャッシュレス決済派は、1000円までは電子マネーやスマホ決済、1000円を越えるとクレジットカードというように使い分けている様子がうかがえます。皆さんも、電車やバスなどの交通費やファストフードでの飲食、コンビニでのちょっとした買い物は電子マネーやスマホ決済で、レストランでの飲食やスーパーやデパートでのまとまった買い物はクレジットカードで支払うことが多いのではないでしょうか。

*1 詳細は、久我尚子「消費者のキャッシュレス利用動向」、ニッセイ基礎研究所、基礎研レポート（2019/8/26）参照。

*2 楽天インサイト株式会社「キャッシュレス決済に関する調査」（2019年６月27日）では、全国の20～60歳代の男女1,000名を対象にインターネット調査を実施したところ、平均支払金額が千円未満の割合は、クレジットカード13.0％、交通系カード型電子マネー78.2％、商業系カード型電子マネー63.8％、スマートフォンを利用した決済サービス（アプリを利用したもの）64.9％。