はじめに
読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、定年を8年後に控えた50代夫婦です。年金は2人で20万円ほど。退職金はなく、65歳から手取りも減るといいます。老後の生活費は足りるのでしょうか。FPのたけやきみこ氏がお答えします。
妻と2人、老後はどうやって暮らしたらよいでしょうか？ 現在の家計で見直すべきところはありますか。年金は2人で20万円ほどになると思います。
〈相談者プロフィール〉
・男性、52歳、既婚（妻：50歳、パート）、26歳の子どもはすでに独立
・職業：会社員
・居住形態：持ち家（戸建て）
・毎月の世帯の手取り金額：30万円
（夫：22万円、妻：8万円）
・年間の手取りボーナス額：50万円
・毎月の世帯の支出目安：26万円
【支出の内訳】
・住居費：8.2万円
・食費：5万円
・水道光熱費：1.5万円
・教育費：なし
・保険料：2.5万円
・通信費：1万円
・車両費：2万円
・お小遣い：4万円
・その他：2万円
【資産状況】
・年間の貯蓄額：60万円
・現在の貯蓄総額：1600万円
・現在の投資総額：なし
・現在の負債総額：980万円（住宅ローン）
たけや： 定年まであと8年ほど。定年後のご夫婦の生活について、リアルに考えるようになるのが50代ですね。じつは当の私も相談者様とほぼ同じ年齢です。老後の暮らし向きについて一緒に考えてまいりましょう。
老後の経済設計の考え方
定年後の主となる収入は公的年金になります。その収入だけで生活ができるのかも気になるところですね。それでは、老後の経済設計について考え方をお伝えします。
(1)定年後に得られる収入
まず、65歳から受給できる公的年金を90歳まで生きたと仮定して総額を計算してみます。
【公的年金の金額×先の人生の年数＝生涯のうち受け取る年金収入】
年金額20万円（暫定）×12ヵ月×25年＝6000万円なお、原則、年金から税金や社会保険料が差し引かれますから、実際の手取りはこの年金額どおりではなくなる可能性があります。
このほか、65歳まで現状の貯蓄額を積み立てた場合の貯蓄額も計算してみます。この先、積み立てできる貯蓄額が、60万円×8年間＝480万円として、現在の貯蓄残高1600万円に加算すると、60歳時点では2080万円が準備できそうですね。
(2)定年した先の人生にかかる生活費
次に、65歳以降の夫婦の生活費を計算してみましょう。
【65歳以降の生活費（年）×先の人生の年数＝生活に必要なお金】
18万円×12ヵ月×25年＝5400万円（※先の人生の年数は90歳まで生きたと仮定）
相談内容から引用すると、支出は18万円くらいでしょうか。いただいている情報からですと65歳時点では住宅ローンは完済されていますので、住宅ローン返済額は支出には含んでいません（住宅関連の費用として、固定資産税や修繕費を忘れないこと）。
この試算額は、夫婦揃って90歳まで生きた場合のケースです。夫婦のどちらかが先に亡くなれば、生活費が減ると考えることもできます。例えば80歳時点から70～80％に生活費を抑えて計算してもいいでしょう。ただし、この支出は、最低限度の生活費用である点に注意しましょう。
緊急的な費用は含んでいませんので、下記の費用も加算しておくと安心です。
・突然の入院費用
・災害に遭った場合の費用
・介護費用
・その他（住居の修繕費、大物家電や車の買い換えなど）
