はじめに
読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は内藤忍氏がお答えします。
投資と貯蓄の方針についてアドバイスがほしいです。
【現在の状況】
世帯年収：850万円（夫500万円・妻350万円）
月間支出：40万円弱（住居は賃貸、都内在住）※住居購入は考えていません
貯蓄：800万円
投資：0円
家族構成：夫32歳、妻32歳、子供2人（2歳と0歳）※子供はあと2人ほしいです
親族（夫）：両親、兄（既婚子有り、親別居）、妹（シングル子有り、親同居）
親族（妻）：両親、姉（既婚子有り、婿養子、親同居）
※両親はともに関東の田舎に在住です
【現状認識と将来のリスク】
現在の年収を維持できれば、将来的にもそれほど金銭的な苦労はなく過ごせるという認識です。現金貯蓄は十分にあるので、今後は投資に回していくのがよいかと思っています。ただし、ある程度の知識が必要な不動産投資や為替取引、特定銘柄の株式購入はハードルが高いと思っています。また、将来的なリスクとして以下を想定しています。
・会社の業績不振による、妻の失業の可能性
・子供が増え、私学へ進学すると、子供の教育費が増加
・夫の両親の介護が必要となると、田舎移住や介護費用がかさむ可能性
【考えている今後の方針】
上記のことから、とりあえずは低リスクな国債やインデックスファンド購入がベターかと考えています。以上をふまえ、考えておいた方がよいことや、よりよい方針案などがあれば聞かせていただけるとうれしいです。
（30代前半 既婚・子供2人 男性）
内藤： 貯蓄もお持ちで収入も十分にありますから、お金に関する心配はあまりしなくてもよい状態です。毎月の生活費も収入の範囲内で堅実に収まっており、こちらも理想的です。
慎重で真面目なお人柄が文面からも伝わってきますので、このままコツコツと資産を積み上げていけば問題ないと思います。
ただし、お金に働いてもらう方法については先入観にとらわれず、幅広い選択肢からベストな方法を探すべきです。
最適な資産運用の方法は？
これから資産運用を行う場合、2つの方法が考えられます。
ひとつはご提案されているインデックスファンドを使った積立です。書籍などですでに勉強されていると思いますが、インデックスファンドを使った積立とは国内外の株式・債券・REITなどのファンドに分散投資を行い、長期的に資産形成する方法です。
積立を使って月次で元本追加も行うことで、さらに資産の積み上げを狙うことができると思います。
現時点の保有資産については、一度にすべて投資するのではなく、タイミングを分散させて1年程度でシフトさせていくのがよいと思います。
そして、もう1つは借り入れを行って日本で不動産投資を行う方法です。
東京都心・中古のワンルームであれば、2,000万円程度の物件で年間のコストを差し引いたあとの賃貸収入が90万円程度になります（利回り4.5％の場合）。
ローンを借り入れれば元利の支払いが発生しますが、保有している資産の一部を頭金に使うことでキャッシュフローをプラスにすることができます。
たとえば購入金額の4分の１（500万円）を頭金にして、残りを2％を元利均等（35年）で借り入れるとすれば、毎月2万5,000円程度の手取り収入を得ながら、ローンの元本返済ができることになります。
ローン期間は35年ですが、繰上返済を進めることによって早期に返済を終わらすこともでき、毎月の賃貸収入をそのまま受け取ることもできます。
両社を賢く組み合わせて
インデックスファンドと国内不動産。2つのどちらかを使うのではなく、これらを組み合わせることによって、より効果的な資産運用ができるのではないかと考えます。
それは800万円の預貯金を500万円は不動産の頭金、残りの300万円をインデックスファンドの分散投資に振り分けるといった方法です。
このように2つの投資対象を活用し、毎月手元に残る金額と不動産からの手取りを繰上返済とインデックスファンドの積立に使っていくことで資産を増やしていけると思います。
不動産投資に関しては慎重なお考えのようですが、リスクに関しては金融商品と同じ程度のリスクだといえます。そして、リスクの種類が異なるので、双方に分散した方がリスクコントロールしやすいともいえるのです。
金融商品と不動産には、それぞれメリット・デメリットがあります。“いいとこ取り”をして、リスク分散をうまく行うことで、投資の成果を最大限に高める方法を工夫してみてください。
