はじめに
貯まる家計の3条件～本質的な違いを生むもの～
では、収入に関わらず「貯まる家計」を作るために必要な条件とは何でしょうか。しっかり貯まっているご家庭の3条件をご紹介します。
・第一の条件：「何を手放し/何に投資するか」の選択
貯蓄ができる家計は、単に支出を減らしているわけではありません。むしろ、自分たちにとって本当に価値のあるものには惜しみなくお金を使い、そうでないものは潔く手放すという明確な選択をしています。選択と集中です。
重要なのは「これは本当に必要か」「これは自分たちの価値観に合っているか」、世間体や見栄、あるいは「みんながやっているから」という理由での支出はしていなかと、客観的に判断することが必要です。自分たちの人生において何が重要かを明確にし、そこに資源を集中させる。これが貯まる家計の第一歩です。
・第二の条件：「預貯金だけ」ではなく「複数の資産クラス」を持つ
貯まる家計を持つ世帯は、預貯金に加えて有価証券(株式、投資信託、債券)や保険なども組み合わせ、複数の資産クラスでバランスを取っています。なぜ複数の資産クラスが重要なのでしょうか。それは、資産にはそれぞれ異なる特性があり、組み合わせることでリスクを分散しながらリターンを得られるからです。
預貯金は元本保証で安全性が高い反面、現在、金利はほぼゼロに近く、インフレに弱いという弱点があります。一方、株式や投資信託は価格変動リスクがありますが、長期的には預貯金よりも高いリターンも期待できます。また、保険で相続まで視野に入れているご家庭もあります。
金融経済教育推進機構の調査でも、金融資産保有世帯の中で「利回りが良い」「将来の値上がりが期待できる」といった収益性を重視する世帯は、そうでない世帯に比べて金融資産保有額が多い傾向にあります。これは、ただ貯めるだけでなく「お金に働いてもらう」という発想が、資産形成において重要であることを示しています。
重要なのは、自分のリスク許容度と目的に応じて資産配分を決めることです。ライフステージに応じて資産配分を調整していくことが、長期的な資産形成の鍵となります。
・第三の条件：目標設定・モニタリング・ルーティン化ができている
最後に、最も重要なのが、貯蓄を「仕組み化」することです。貯まる家計を持つ人々は、何となく貯めているのではなく、明確な目標を設定し、進捗を定期的にチェックし、貯蓄を生活のルーティンに組み込んでいます。
『目標設定』は具体的であればあるほど効果的です。「たくさん貯めたい」ではなく、「3年後に200万円の教育資金を貯める」「10年後に1,000万円の老後資金を作る」といった明確な数字と期限を設定することで、毎月いくら貯めればよいかが逆算できます。
『モニタリング』も欠かせません。半年に一度、あるいは四半期ごとに家計の状況を見直し、貯蓄が計画通りに進んでいるかを確認します。もし遅れていれば、支出の見直しや収入増の方法を検討し、軌道修正を図ります。「見える化」することが、モニタリングの第一歩です。
そして何より重要なのが『ルーティン化』です。給料日に自動的に別口座に一定額を移す、積立投資を自動引き落としに設定する、クレジットカードの明細を毎月必ずチェックするといった習慣を作ることで、貯蓄は「意思の力」に頼らず継続できます。
意志の力は有限ですが、習慣の力は無限です。貯蓄を特別な行為ではなく、歯を磨くのと同じように当たり前の行動にすることが、長期的な成功の秘訣なのです。
さて、あなたの家計は、いま貯まる構造になっているでしょうか。もし答えがノーなら、今日から一つずつ、仕組みを整えていきましょう。豊かな未来は、今日のこの選択から始まります。
「私、同年代より貯蓄が上手にできていないかも…」お金の悩みを無料でFPに相談しませんか？［by MoneyForward HOME］
