はじめに
60代に入り、医療保険の更新案内を見て驚いたという方は少なくありません。「これまで無理なく払えていたのに、急に保険料が高くなった」「この先も払い続けられるのだろうか」。そんな不安を感じながらも、病気やケガのことを考えると、簡単に医療保険をやめる決断はできないものです。実際、60代以降は病気やケガのリスクが高まる時期であり、医療保険は生活を守るための大切な備えです。だからこそ、この年代に合った医療保険の考え方を知っておくことが重要になります。
更新型医療保険が60代で負担になる理由
現在60代の方の多くは、若い頃に定期型の死亡保障とセットになった更新型の医療保険に加入しているのではないでしょうか。更新型の保険は、加入当初の保険料が比較的安く、手軽に始めやすいというメリットがあります。しかし、その仕組み上、更新のたびに年齢に応じた保険料へと上がっていきます。
特に60～65歳前後の更新では、保険料が大きく跳ね上がるケースが少なくありません。年金生活が視野に入る時期に、保険料だけが増えていくため、「続けたくても続けられない」という状況に陥ってしまいます。やむを得ず更新をあきらめ、いつか入りなおそうと考えながら、そのまま無保険状態でいる方もいます。しかし、これは決して安心できる状態とはいえません。
60代以降こそ医療費リスクは高まっていく
「高齢者は公的医療保険があるから安心」と思われがちですが、注意が必要です。確かに現在は、70歳以上の自己負担割合は現役世代より低く抑えられています。しかし、この仕組みが今後も同じ形で続くとは限りません。
少子高齢化が進む中で、医療費の自己負担割合が見直され、将来的に負担が増える可能性は高いと考えられています。
また、医療技術の進歩により、以前であれば年齢を理由に行われなかった治療や手術が、今では高齢の方にも積極的に行われる時代になりました。命を守る選択肢が増えた一方で、治療内容が高度化し、自己負担となる医療費がかさむケースも増えています。長生きできる時代だからこそ、「医療費がかかる期間が長くなるリスク」に備える必要があるのです。
更新型をやめる前に考えたい現実的な選択肢
更新型の医療保険が負担になったとき、選択肢は「続ける」か「やめる」だけではありません。まず検討したいのは、保障内容を見直して保険料を下げることです。入院給付金を必要最低限にしたり、使っていない特約を整理したりするだけで、保険料が軽くなる場合があります。
次に考えたいのが、終身型の医療保険への見直しです。終身型は、加入時の保険料が一生変わらないため、60代以降の家計管理がしやすくなります。若い頃に比べると保険料は高くなりますが、「これから先また保険料が上がるのではないか」という不安がなくなる点は大きなメリットです。また、更新型のように更新の上限を気にする必要がなく、途中で保障が続けられなくなるリスクがないことも、終身型ならではの安心材料といえるでしょう。
さらに、健康状態に不安がある方には、「持病があっても加入できる医療保険」という選択肢もあります。保障内容に一定の制限がある商品もありますが、最近の新しい商品は保険料が割高なものの、保障内容に制限のない商品も登場しています。やめる前にいろいろな選択肢を検討してみましょう。