毎月60万円をNISAで投資する40代夫婦「今後の教育費は足りる？ ずっと賃貸で間違いない？」

自営業を営む子育て中のご夫婦からのご相談です。将来の教育資金準備のために、現在は毎月60万円というペースでNISAを活用されています。

このご相談では、現状の資金配分が適切かどうかを含め、次の3つの観点から整理していきます。

①30代自営業夫婦にとって、毎月60万円のNISA拠出は適切か
②教育資金の準備方法として何が最適か
③老後資金づくりをどのように並行して進めるか

毎月60万円のNISAは家計に対して多すぎる

毎月60万円ずつNISAに投資しているということですが、これはおそらく、NISAの年間投資可能額360万円を12等分した月額30万円を2人分ということでしょう。すでに余裕資金が十分にある方が、急ピッチでNISAに資金移動したい場合には、こうしたやり方が向いています。

しかし、ご相談者さんの場合、これが適切かというと必ずしもそうとは言えません。
毎月の家計を見ると、ご夫婦の手取り月収が61万円、毎月の支出が30万円ですから、手元に残るのは31万円です。毎月60万円をNISAに投資しているとのことですので、この黒字31万円を全額投資に回したとしても、毎月29万円（60万円－31万円）が不足する計算になります。年間150万円のボーナスの多くをNISAに回しているとしても補いきれず、今ある貯蓄を取り崩しながら投資している状態だと推測されます。

現在の金融資産は、投資額が1,350万円、預貯金が500万円となっています。これまでは相場が比較的上昇基調で、投資に回すことのメリットが多かったかもしれませんが、今後の相場はどうなるかわかりません。

それでも、お2人が公務員や安定した企業の会社員であればリスク許容度は高くなりますが、ご相談者さんご夫婦は自営業者です。今回、事業内容や経営状態については伺っていませんが、もしも事業が何かしらのリスクにさらされると、一気にお2人の収入が不安定になります。事業継続のために現金が必要になることもあるかもしれません。

もしもの事態を考えると、毎月の余剰資金を超えた金額をNISAに回すことは過剰と考えられます。賃貸暮らし、お子様あり、ご夫婦で自営業者という状況ですから、最低でも生活費の1年分は元本確保型の預貯金等で資金を確保しておきましょう。