はじめに
保険も資産形成も「期間」を考える
保険にはさまざまな種類があります。終身保険のように20年、30年という超長期の商品もあれば、定期保険のように10年単位のものもあります。さらに、少額短期保険や共済のように1年更新の商品、1日単位の自動車保険や熱中症保険のような超短期の商品もあります。
つまり、「いつ必要になるリスクなのか」によって、選ぶ商品が違うのです。お金の問題は、ライフプランと密接につながっています。子どもが生まれた時、住宅を購入した時、子どもが独立した時、現役時代と年金生活では、必要な保障も変わります。本来は、数年後から数十年後までのライフプランを考えながら、保険も資産形成も設計する必要があるのです。
iDeCoに全力投資は危険なことも
資産形成でも、順番を間違えるケースがあります。たとえば、子どもが生まれたばかりなのに、iDeCoに全力で積み立てをするケースです。iDeCoは原則として60歳まで引き出すことができません。税制メリットは大きいのですが、その分、流動性が低い制度です。
もし、貯蓄の大部分をiDeCoに回してしまったら、教育資金はどうするのでしょうか。私立文系大学に自宅から通う場合でも、受験費用や入学金、授業料、生活費などを含めると、4年間で約710万円かかると試算されています。私立理系に進学する場合や下宿する場合は、さらに大きな負担になります。
このような場合には、iDeCoに偏らず、NISAや国債なども組み合わせながら、必要な時期に使えるお金を準備しておくことが重要です。
大切なのは「順番」を間違えないこと
老後資金の準備はもちろん大切です。しかし、人生には優先順位があります。まずは家族を守る保障。その次に教育資金や住宅資金。そして、その上で老後資金を考える。
ライフプランを無視して、「とにかく投資」「とにかく老後資金」という発想になると、かえって家計を苦しくしてしまうことがあります。保険も資産形成も、「何のためのお金なのか」「いつ必要になるお金なのか」を考えながら、順番を整理していくことが大切なのです。 保険料を払いすぎていませんか？ お金のプロがあなたにあった保険を診断 [by MoneyForward HOME]
