がんによる「2つの経済的なリスク」にどう備えるべきか？

たけや： がんへの備えについてのご相談ですね。もしも病気になったら、家計はどうなるのか。やはり一番心配なのは、お金です。働けなくなった時にもらえる傷病手当金にも日数には限度があります。がんによる経済的なリスクにどう備えるのか、考えてみましょう。

がんへの備えの一歩は「どんな治療を受けたいか」

がん治療には、費用と時間がかかります。会社も休まなければならなくなるかもしれません。治療を健康保険の範囲内とするのか、健康保険は使えないが自由診療等を受けたいのか、大きく分けて健康保険を使うか、使わないかの2択になると考えられます。健康保険を使えば高額療養費制度を利用できますが、健康保険を使わなければ高額療養費制度は利用できませんし、全額が自己負担となります。

がんの診断を受けた場合に、どのような治療を受けたいのか、ご相談者様の考えを整理しておくことが大切です。そして、その考えに一番近い保険を探すという流れになります。

がんがもたらす「2つの経済的なリスク」

ご相談者様のように働き盛りの世代にとっては、がんになることで、次のような経済的なリスクがあげられます。「収入が減ってしまうリスク」と「治療費用が継続的にかかるリスク」です。経済的な打撃がどれくらい出るのかを考えておくと、保険商品選びに役立ちます。100％希望にマッチする商品は存在しないので、保障ベースか、保険料ベースかなど、ある程度の区切りを決めておきましょう。

【がん保険の3つの基本的保障】
がん保険の給付金や保険金は、基本的には「診断給付金」「入院給付金」「手術給付金」です。このほかに「がん死亡保険金」など保険商品によって保障の範囲が異なります。

「診断給付金」は、がんと診断されると要件を満たせばもらうことができます。このお金は、自由に使うことができますので自由診療の費用に充てることもできます。「入院給付金」は、がんで入院した場合に給付され、給付対象となる日数に条件がないものが一般的です。「手術給付金」は、手術を受けた時に手術の種類に応じて給付されます。

最近は入院日数が短くなる傾向がある一方で、退院後の通院が長引くことも考えられます。通院に伴う自己負担額や交通費も決して少額ではないかもしれません。そうなると、通院治療に対応した保険を検討することも良いかもしれません。ちなみに、保障を充実させれば保険料も比例して高くなっていきます。例えば「診断給付金」を手厚くして、治療の選択肢を広げたいとか、保障の優先順位を決めてメリハリをつけるようにしましょう。

【医療保険で賄うか、がん保険を単独で検討するか】
がんに対する保障は、一般的な医療保険でも給付の対象となります。しかし、がんの診断給付金の保障はなく、入院給付金の給付日数には限度があります。そこで、医療保険とは別に、がん保険を単独に検討するか、医療保険に特約としてがん保障を付帯するか、選択することができます。どちらも、メリット・デメリットがありますので、保障内容と保険料の兼ね合いを考慮しながら検討してください。