生活

住宅ローン審査通過のために、リボ払いを早く終わらせたい

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ

今回の相談者は、夫婦別財布で家計をやりくりする育児休業中の主婦。住宅購入を検討しているのでローン審査を通過するために、リボ払いを早く完済したいといいますが……。FPの三澤恭子氏がお答えします。

夫婦共働きで、私は現在育児休業中です。家計は夫婦別財布で、夫は住居費、車のローン、光熱費など、私は食費、日用品代を支払っています。現在、以下の2つの点で悩んでいます。アドバイスよろしくお願いします。


1. リボ払い(残債146万円、年利15%、毎月3万円返済)を早く完済して、4~5年後に住宅ローンを借りるときの審査(連帯保証人)で支障がないようにしたいです。住宅購入については、頭金なしで、借入額2500万円、返済期間20~30年程度で考えています。
2. 年間28万円(月1.5万円+ボーナス5万円×2回)の現金積立をしていますが、年間を通しての出費で使ってしまい、まったく貯蓄できません。急な出費にも耐えられるように家計を改善したいです。


〈相談者プロフィール〉
・女性、31歳、既婚(夫:32歳、地方公務員)、子供2人(0歳、2歳)
・職業:会社員(育児休業中)
・居住形態:賃貸
・毎月の世帯の手取り金額:33万円
(夫:25万、妻:8万円)
・年間の世帯の手取りボーナス額:60万円
・毎月の世帯の支出目安:27.2万円


<支出の内訳>
・住居費:5万円
・食費:4万円
・水道光熱費:2.5万円
・教育費:2.7万円
・保険料:2.5万円
・通信費:2万円
・車両費:2.5万円
・お小遣い:3.5万円
・その他:2.5万円


<資産状況>
・毎月の貯蓄額:8.4万円
 妻:2.5万円
 (積立預金1.5万円、個人年金1万円)
 夫:5.9万円
 (財形2万円、共済年金1.9万円、学資2万円)
・現在の貯蓄総額:妻0円、夫不明(50万円程)
・現在の投資総額:なし
・現在の負債総額:妻160万円、夫300万円(車のローン、奨学金)


三澤: ご相談ありがとうございます。ファイナンシャルプランナーの三澤恭子です。第2子ご出産おめでとうございます。なかなかお金が貯まっていかないとのこと。育休中に貯蓄体質になるよう改善していきましょう。

気づいたら借金が膨れ上がっているリボ払い

ご相談内容は2つ。1つ目は、リボ払いの完済ですね。シミュレーションしてみましょう。残債146万円を毎月3万円ずつ返済していくと総返済額は約226万円。返済回数は76回(6年4ヵ月)となります。4~5年後の住宅ローン審査には間に合いません。返済金額を1万円増額すると50回(4年2ヵ月)となり、希望どおり完済できます。

しかし、「なるほど、増額すればいいのね」と簡単に考えてはいけません。現在の預金金利は0%ですよ。金利15%のリボ払いは、毎月3万円の返済額のうち当初2年ほどは半分以上が利息分にまわります。72万円(3万円×24回)を返済しても元本への充当は33万円ほど。残り39万円は利息です。金利負担が大きくなかなか元本が減っていかないのです。

リボ払いへの返済額3万円を貯蓄にまわせたなら、5年後の住宅購入に向け180万円の頭金を作ることもできるわけです。1日も早い繰上げ返済(全額支払い)をおすすめします。

図表1

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