はじめに
読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、夫婦別財布で家計をやりくりする育児休業中の主婦。住宅購入を検討しているのでローン審査を通過するために、リボ払いを早く完済したいといいますが……。FPの三澤恭子氏がお答えします。
夫婦共働きで、私は現在育児休業中です。家計は夫婦別財布で、夫は住居費、車のローン、光熱費など、私は食費、日用品代を支払っています。現在、以下の2つの点で悩んでいます。アドバイスよろしくお願いします。
1. リボ払い（残債146万円、年利15%、毎月3万円返済）を早く完済して、4～5年後に住宅ローンを借りるときの審査（連帯保証人）で支障がないようにしたいです。住宅購入については、頭金なしで、借入額2500万円、返済期間20～30年程度で考えています。
2. 年間28万円（月1.5万円＋ボーナス5万円×2回）の現金積立をしていますが、年間を通しての出費で使ってしまい、まったく貯蓄できません。急な出費にも耐えられるように家計を改善したいです。
〈相談者プロフィール〉
・女性、31歳、既婚（夫：32歳、地方公務員）、子供2人(0歳、2歳)
・職業：会社員（育児休業中）
・居住形態：賃貸
・毎月の世帯の手取り金額：33万円
（夫：25万、妻：8万円）
・年間の世帯の手取りボーナス額：60万円
・毎月の世帯の支出目安：27.2万円
＜支出の内訳＞
・住居費：5万円
・食費：4万円
・水道光熱費：2.5万円
・教育費：2.7万円
・保険料：2.5万円
・通信費：2万円
・車両費：2.5万円
・お小遣い：3.5万円
・その他：2.5万円
＜資産状況＞
・毎月の貯蓄額：8.4万円
妻：2.5万円
（積立預金1.5万円、個人年金1万円）
夫：5.9万円
（財形2万円、共済年金1.9万円、学資2万円）
・現在の貯蓄総額：妻0円、夫不明（50万円程）
・現在の投資総額：なし
・現在の負債総額：妻160万円、夫300万円（車のローン、奨学金）
三澤： ご相談ありがとうございます。ファイナンシャルプランナーの三澤恭子です。第2子ご出産おめでとうございます。なかなかお金が貯まっていかないとのこと。育休中に貯蓄体質になるよう改善していきましょう。
気づいたら借金が膨れ上がっているリボ払い
ご相談内容は2つ。1つ目は、リボ払いの完済ですね。シミュレーションしてみましょう。残債146万円を毎月3万円ずつ返済していくと総返済額は約226万円。返済回数は76回（6年4ヵ月）となります。4～5年後の住宅ローン審査には間に合いません。返済金額を1万円増額すると50回（4年2ヵ月）となり、希望どおり完済できます。
しかし、「なるほど、増額すればいいのね」と簡単に考えてはいけません。現在の預金金利は0％ですよ。金利15％のリボ払いは、毎月3万円の返済額のうち当初2年ほどは半分以上が利息分にまわります。72万円（3万円×24回）を返済しても元本への充当は33万円ほど。残り39万円は利息です。金利負担が大きくなかなか元本が減っていかないのです。
リボ払いへの返済額3万円を貯蓄にまわせたなら、5年後の住宅購入に向け180万円の頭金を作ることもできるわけです。１日も早い繰上げ返済（全額支払い）をおすすめします。
