41歳金融資産実質12万円「41歳彼女との結婚、お金が不安で踏み出せない」

今お付き合いしている彼女（41歳）がおります。父の葬儀代等の大きな出費が落ち着き、私が新しい会社へ移って収入が増えてきたので、彼女との結婚を意識するようになりました。

結婚したら子ども１人は欲しいと思っておりますが、今の貯蓄額と家のリフォームローンが残っている間は不安で、結婚に一歩踏み出せません。しかし彼女が40代という事もあり、子どもを授かることができるタイムリミットが心配です。

実家暮らしを続けるとして、どの程度貯蓄すれば、結婚や子どもを１人育てることが可能でしょうか？（子どもは高卒までと考えております）

【相談者プロフィール】
男性、41歳、会社員、未婚
未婚・既婚：未婚
住居の形態：親の家で同居（※九州・沖縄地方在住）
同居家族について：母の収入：月5〜10万円？（農業系の仕事、年末に定年退職）
毎月の世帯の手取り金額：22万円（母の収入除く）
年間の世帯の手取りボーナス額：30万円（母のボーナス除く）
毎月の世帯の支出の目安：約18万円（母の支出除く）

【支出の内訳（万円）】
住居費：0.3万円（火災保険のみ）
食費：2.0万円（母の食費除く）
水道光熱費：1.8万円
教育費：0.2万円
保険料：0.4万円
通信費：1.5万円
車両費：1.7万円（通勤時の駐車場代含む）
お小遣い：2万円
その他：日用品0. 4万円、交際費0.7万円、衣服・散髪代0.5万円、健康医療0.5万円、個人年金0.86万円、リフォームローン4.96万円、その他1.0万円以上

【資産状況】
毎月の貯蓄額：2〜4万円
ボーナスからの年間貯蓄額：15万円
現在の貯蓄総額：85万円
現在の負債総額：73.2万円

【ローンその他】
実家リフォームローン：月4.96万円、残債73.2万（2021年10月完済予定）
老後資金：個人年金60〜69歳まで10年間月4万円（総額480万）、退職金無し