年齢、勤続年数、年収…住宅ローン審査で重視されることは？後悔する前に知っておきたい「住宅ローン基準」

審査項目4：年収と返済負担率

住宅ローンは、年収が低いから借りられないわけではありません。それよりも「返済負担率」といって、年収に占める年間の返済額の割合のほうが重要です。返済負担率は、下記で計算されます。

この返済負担率の割合が高くなると、滞納の確率が高いと判断されます。多く金融機関では、返済負担率が30～35％以内であれば審査基準を満たすとされています。フラット35では、年収400万円未満の場合は30％以下、年収400万円以上の場合は35％以下の返済負担率であることが利用条件になっています。

しかし、借りられる額と返せる額は異なります。一般的に無理のない返済負担率は、20～25％といわれていますし、筆者としても25%までにすることをおすすめします。審査を通るためには、頭金をできるだけ準備しましょう。まったく頭金がない人は、住宅購入に無計画な人と見られてしまいます。

この年間の返済額には、車のローンや教育ローンなどの住宅ローン以外の借入金も含まれます。住宅ローンを借りるためには、こういったその他のローンを返済しておくなどの準備が必要です。クレジットカードも不要なものは、処分しておくとよいでしょう。金融機関の中には、クレジットカードを利用していなくても、カードの限度額の10％は利用しているとしてカウントするところもあるそうです。

またキャッシングやクレジットカードのリボ払いは借入金にカウントされます。キャッシングは利用していなくても含まれてしまうので、不要ならキャッシング枠の解約をするなど整理しておきましょう。