不安定な働き方に不安な妻、それでも戸建にこだわる夫。3500万のローンを組んだら？

3年後住宅購入を希望していますが、その時夫婦は40代半ばで、そこからローンを組むのがとても不安です。

本当は今すぐにでも欲しいですが、2年前に夫のカードの未払いが発覚し、あと3年はローンが組めません。その間に、400万円を貯めて頭金にするのが目標ですが、夫は建設業（大工）で、私は派遣社員。どちらも休みがそのまま収入に直結し、月によって収入がマチマチで不安定なので、とても不安です。

月5万円を定期預金で貯めていますが、その他にも特別出費に備えて、現金で保有しており旅行や車検、自動車保険などはそちらから出せるようにコツコツ貯めています。今は15万ほどあります。

私達が住んでいる地域で新築戸建てとなると、土地と建物で3,000〜3,500万程度はかかるようですが、35年でローンを組んでしまうと、完済は夫の年齢が79歳となり、繰り上げ返済をどの程度頑張ればよいのか全く見当がつきません。

夫の以前の会社が厚生年金に加入しておらず、支払いを始めたのがここ5年程度で、年金はほとんど見込めません。そのため、第一生命で独自にやっている年金積み立てを夫婦合わせて毎月4万5,000円程積み立てています。また私が正社員だった頃の確定拠出年金で、今でも毎月5,000円掛けています。

夫婦のものと別で個人的に200万程度持っているので、いざという時にはそちらを夫婦のために使うつもりでいます。車も数年後には買い換えないといけないですし、とにかくお金の不安が常にあり、気持ちが落ち着きません。

夫は、「中古でもいいから」と、戸建てにこだわっており、いくらまでの金額なら無理なく返済ができるのか、そのボーダーラインが知りたいです。

【相談者プロフィール】
・女性、41歳、派遣社員　・夫、40歳、主人は建設業（大工）
・住居の形態 賃貸（関東地方）
・毎月の世帯の手取り金額：37〜45万円程度（私12〜14万円、夫25〜30万円）
・ボーナスの有無：なし
・毎月の世帯の支出の目安：25万円程度

【毎月の支出の内訳】
・住居費：6万8,000円
・食費：4万円
・水道光熱費：2万円
・保険料：2万5,000円
・通信費：1万5,000円
・車両費：5,000円（ローン完済済みで基本はガソリン代のみ）
・お小遣い：夫4万円、妻1万円
・その他：夫の作業着、工具代でだいたい毎月1万円

【資産状況】
・毎月の貯蓄額：5万円
・現在の貯蓄総額：200万円
・現在の投資総額：5万円
・現在の負債総額：なし