ローン残高は3,300万円貯めたお金で繰上げ返済か運用か、45歳既婚女性の悩み

はじめに

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回の相談者は、45歳の既婚女性です。現在、3,300万円残っているローンを繰上げ返済するべきか、せずに運用に回すべきか、老後を見据えたうえで、どちらがよいのか悩んでいらっしゃいます。FPの飯田道子氏と検討してみましょう。

【相談内容】
35年住宅ローンが69歳で完済予定です。貯蓄が2,600万円まで貯まってきましたが、ローンがまだ3300万円ほど残っています。来年から子どもが中学と高校になり、教育費もかかってくるなかで、繰上げ返済すべきか迷っています。

老後までに貯金3,000万円が目標なのですが、投資に回し運用で増やすことを優先するべきか、老後の住宅ローンの返済額を少しでも減らすために早めに繰上げ返済をするのか、どちらを優先すべきでしょうか。

【相談者プロフィール】
・相談者：女性、45歳、既婚、会社員
・夫：44歳（会社員）
・子ども：12歳、15歳
・お住まい：戸建て（持ち家）
・毎月の世帯の手取り金額；68万円（夫34万、妻34万）
・年間の世帯の手取りボーナス額；180万円
・その他：児童手当・018サポート2万円

【毎月の支出の内訳】
・毎月の世帯の支出の目安：50万円
・住居費：1２万円
・食費：10万円
・水道光熱費： 3万円
・教育費：6.5万円
・保険料：1.2万円
・通信費：1.5万円
・車両費：1万円
・お小遣い：6万円(夫3万、妻3万）
・その他： 8万円

【資産状況】
・毎月の貯蓄額：12万円
・ボーナスからの年間貯蓄額：30万円
・現在の貯金総額：840万円
・毎月の投資総額：13.5万円（NISA 10万、iDeCo 3.5万）
・現在の投資総額：1,800万円
・現在の負債総額：3,300万円

今回は、40代で住宅ローンを繰り上げ返済するのか、しないのかで悩んでいる相談者様です。目標は老後までに貯蓄額を3,000万円にすること。現在、35年で住宅ローンを組んでおり、完済予定は69歳。住宅ローン残高は3,300万円なのですが、貯蓄が2,600万円貯まっています。一方、来年からは教育費等の負担が増える見込みです。

貯蓄を投資に回し運用で貯蓄額を増やすことを優先すべきか、老後の住宅ローンの返済を少しでも減らすために早めに繰り上げ返済するのか、どちらを優先すべきでしょうか。