はじめに
中国のショート動画アプリ「Douyin」（抖音、国際版は日本でもおなじみの「TikTok」）で、ある動画が話題となりました。
「大学生の時に入った199元の恋愛保険。3年後、結婚証明書で本当に1万本のバラを受け取りました！今、式場に並べています！」
中国において、2016年頃に話題となった恋愛保険。そもそも恋愛に保険をかけること自体がどうかと思いますが、多くの契約期間が最短で3年以上となっていたため、2019年に入って給付が始まっています。現状はどのようになっているのでしょうか。
恋愛保険とはどんな保険か
一般的に、「恋愛に保険をかける」と聞いて、イメージするものは何でしょうか。たとえば、本命に告白してフラれたらツラいので、第2の本命にもそれとなく好意を伝えておく。あるいは、失恋した場合（損失が発生した場合）の傷心旅行代や食事代などでしょうか。
しかし実際はその逆で、契約時に指定した人と一定の免責期間（多くが3年間）以降10年以内に正式に結婚した場合、ご褒美として、冒頭のバラの花1万本や、ダイヤモンドの指輪、新婚旅行代としてお祝い金が支払われる保険なのです（加入した保険、保険料の多寡によって異なります）。
恋愛保険への加入理由は、「バレンタインデーなどで相手への気持ちを確かめるため」だったり、純粋に「面白い」というものだったり、ただ単に「新しい」など、さまざまです。
中国のバレンタインデーは日本と逆で、男性から女性にプレゼントを渡します。恋愛保険であれば、物品や食事などありふれたプレゼントとは違いますし、199元（日本円で3,000円ほど）ということで、それほど高額でもありません。しかも、将来に向けた自分の気持ちも伝えられます。
こうした理由から、中国の若者の間で受け入れられていったとみられます。しかし、実際の契約者は実は女性が大半を占めたようです。
免責期間3年間がミソ
それでは、販売する保険会社側にとっての狙いはどうでしょうか。
彼らが恋愛保険を設計するにあたり、付き合い始めた恋人が3年以内に別れる確率は98.39％、つまりほとんどのカップルが別れると見積もっていました。よって、恋愛保険に加入し、（免責期間である）3年以内に結婚した場合、給付は受けれられない、という設計になっています。
恋愛保険が話題となった2016年前後は、国家戦略「インターネット＋（プラス）」政策の後押しもあり、スマートフォンが普及し、それに伴うさまざまなネットサービスが一気に拡大していた時期でもあります。アリババなどのプラットフォーマーなどを中心に、若者に受けそうな、目に止まりそうなネット保険の開発も進みました。
たとえば、渋滞保険（配車アプリ「DiDi」を使って乗車し、時間帯や距離など一定以上の条件下で渋滞が発生した場合に給付）、高齢者救助保険（倒れた高齢者を助けた若者が加害者にされたうえ、治療費を請求されるという事件が多発した背景から、助けた側の訴訟代などを補償）など、ニッチな保険商品がたくさん開発されました。
恋愛保険は“保険”にあらず
このように次々に開発されるネット保険に対して、2018年1月には監督官庁が待ったをかけました。恋愛関係の維持を給付条件とする恋愛保険は、中国保険法の規定に合致しておらず、保険商品にも該当しないとしました。この通知によって、現在は恋愛保険の販売は行われていない状態です。
確かに、恋愛保険など一部のネット保険は、保険商品としては不完全であったのかもしれません。しかし、従来型保険のような損失やリスクの補填だけではなく、（少なくとも）加入時点での将来への期待を形にしておくのはユニークな発想といえるでしょう。
現在も中国のプラットフォーマーがさまざまな保障プランを生み続けている背景には、低いコストで、「あったらいいな」といった前向きな気持ちや、将来に希望を持てる状況をサポートするといった、ユーザーの気持ちに最も近いところにいるからかもしれません。
結婚式に1万本のバラの花があったら……ちょっと大変ですけど、それはそれでステキなことだと思えませんか。