手取りの半分、ボーナス全額を返済にまわす「繰り上げ返済貧乏」

FP： ご相談ありがとうございます。マイエフピーのファイナンシャルプランナー、関口です。住宅ローンを組んだため、将来が心配ということですね。改善のヒントとなるように相談者さんの現状からいえることを、お伝えしますね。

現状は「繰り上げ返済貧乏」状態

大きなローンを抱えていると、きちんと返済していけるのか不安になりますし、とにかく早く返してしまいたいという気持ちになることはよくわかります。

ですが今は、ちょっとがんばりすぎな状態のようにも思えます。客観的に家計状況を見ると、ご自身で仰るとおり、住宅ローンの返済額は手取り収入の半分以上。一般的には、かなり生活を圧迫する固定費の割合となっています。

そんな中で、3万円の余剰金を出し、さらに固定資産税の積立もしているということなので、やりくりが上手なのだと思います。

ただ、そうしてできた貯蓄をすぐに繰り上げ返済に充ててしまうので、貯蓄がない、いわゆる「繰り上げ返済貧乏」ともいえる状態ですね。これは少々心配です。

住宅ローン控除期間中は返済と貯蓄の両立を

今は住宅ローン控除が効いている期間でしょう。それが効いている購入後10年間までの間は、繰り上げ返済に必死にならず、通常の返済と貯蓄を両立させていくことを考えてもよいと思います。その間に、思いのほか貯蓄が増えたということでしたら繰り上げ返済をしてもよいでしょう。

住宅ローン控除は、その年の年末の住宅ローン残高の1％が税額控除されるもの。毎年最大40万円までもどります。その額を少なくしてしまうのは、ちょっともったいないですね。もし、利用している住宅ローン金利が1％以下であれば、その金利差と住宅ローン残高を掛け算した分、もうけが出ることにもなりますから。

時期を区切って「返済」「貯蓄」と取り組むよりも、並行して2つに取り組むほうが、生活も楽しめるでしょうし、返済しなくちゃと焦る気持ちも和らぐと思います。