30代共働き夫婦｢ふるさと納税をしてもお得な気がしないのはなぜ？｣

平野： ご相談ありがとうございます。年の終わりが近づくにつれ、ふるさと納税のテレビCMを目にする機会が増えてきました。ふるさと納税の利用者数も年々増えているようです。

相談者様のようにふるさと納税を始めて、返礼品を貰って得したようだけれども、ふるさと納税をする度に貯金が減っているので、得しているのかわからないという声も時々、耳にします。ふるさと納税の控除の仕組みを理解できれば、その原因も見えてきます。

今のペースで貯蓄が進めば、老後資金はいくら貯まる？

毎月の給料から5万円で年60万円、ボーナスから100万円で年間160万円貯蓄する計画なら、本来5年間で800万円貯蓄できるはずですが、実際にはこれよりも少なく750万円です。結婚した当時、貯金0円だとしても、計画より少ない貯蓄額と言えます。

このペースで老後が安心かどうかをみてみましょう。貯蓄のペースについて、実績値を取って毎年150万円の貯蓄ができるとして、60歳時点で4500万円になる計算です。

60歳以降の働き方について詳細は不明ですが、60歳から65歳までの5年間は、家計が赤字にならない程度の収入を得ると仮定すると、65歳時点で貯蓄残は変わらず4500万円。これに退職金が加算されます。退職金についても不明ですが、2人とも上場企業にお勤めとのことなので、少し堅めに見て2人で2000万円とします。これまでの貯蓄と退職金を合わせて6500万円になります。

公的年金については、大卒23歳から65歳までの42年間の生涯平均年収をそれぞれ500万円とすると、老齢基礎年金と老齢厚生年金を合わせて約193万円、夫婦二人で386万円（月額約32万円）になります。税金や社会保険料を考慮すると、月額約28万円、年額340万円の手取り収入が見込めます。

65歳時点の貯蓄残高と年金の手取りの見込み額がイメージできたところで、将来の支出予想から、老後も安心した暮らしができるかどうか、検証してみましょう。

85歳で底をつく？知らぬ間に加速する消費体質

現在の毎月の家計支出は、手取り収入50万円から貯蓄5万円を差し引いて45万円、年額540万円となります。

これにボーナス時の支出125万円を加算すると665万円です。さきほどの公的年金手取り340万円から年間支出の665万円を差し引くと325万円の赤字。65歳時点の貯蓄額は、6500万円を見込んでいるので、65歳歳から毎年325万円分の赤字を取り崩した場合、ちょうど20年。かなり大雑把ですが、夫婦ともに85歳で貯蓄が底を尽きるという計算になります。

相談者様の退職金を少し堅めに見込んだ点と、65歳以降も現在と同じ支出を続けるとは考えにくいので、現実的に考えれば、今の貯蓄のペースでもなんとかなりそうにも思えます。ただし、気を付けるべき点は、65歳以降のセカンドライフに入ったからといって、急に生活水準は下げられないということです。

特に相談者様の場合は、年々生活水準が上がり、消費体質になっていると感じていらっしゃいます。

この原因は、ご夫婦の家計管理の方法にあります。5年前、結婚した当時に決めた共通の生活費30万円と貯蓄額5万円を金額を変えずに現在も続けているためです。給料から生活費と貯蓄を除いた分は、お互いに自由に使って良いお金になっています。

給料が5年前と比較して、上がっていると思いますが、貯蓄額を増やしていないので、給料が上がった分のすべてが消費に回り、結果、消費体質が加速していると言えるでしょう。

お互いの時間を大切にし、生活を充実させようという希望は持つことを良いのですが、5年も経てば、生活状況も変わってくると思いますので、やはり見直しは必要です。