はじめに
読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、「貯めるよりも増やした方がいい」というアラサー独身女性。手取りの3割を投資に回し、家計は毎月赤字です。家計再生コンサルタントの横山光昭氏が運営する『マイエフピー』のFPがお答えします。
投資は分散投資がよいと思いながらも、持ち株だと投資額に10％上乗せをして買ってもらえるので、これでいいかと思っています。また、株式投資では、30万円ほどマイナスになっていますが、損切りできないで保有したままです。
今、働きながら大学院に通い、キャリアアップを図っています。終了まで、あと130万円ほどかかる見込みです。それとともに、結婚も考え始めました。私の年収は約550万円、彼は400万円ほどのようですが、今後に向けお金に対する考え方や家計状況など見直していく必要はあるでしょうか。お稽古は絶対やめられないので支出を減らす対象にはできず、通うための交通費も減らせません。
将来的な希望としては、結婚式は小規模でも挙げられたらと思っています。その後は、子どもは二人欲しいと考えており、いろいろなことを体験させたり、塾も習い事もさせてあげたいと思っています。旅行にも連れていきたいです。マイホームは特に欲しいとは思っていません。
〈相談者プロフィール〉
・女性、29歳、未婚
・職業：会社員
・毎月の手取り金額：19.2万円
（税・社保のほか社宅家賃1.8万円天引き後）
・年間の手取りボーナス額：95万円
【現在の資産状況】
・貯蓄：210万円
・株式投資：100万円
・持ち株：320万円
【支出の内訳（23.3万円）】
・住居費：0（社宅のため給与天引き）
・食費：4.8万円（外食費込み）
・水道光熱費：0.7万円
・生命保険料：0.1万円
・交通費：2.5万円
・通信費：0.4万円
・交際費：2万円
・被服費：1万円
・美容費：1.8万円
・趣味・習い事費：1.2万円
・その他：2.8万円（奨学金の返済、新聞ほか）
・投資：6万円
FP： 家計の改善が必要かどうか、ということですね。収支の状況を見ていると、支出や投資の影響で毎月赤字のやりくりになっています。ここは、改善したほうが良い点です。
生活費は収入内なのに、投資で大幅に赤字に
ボーナスからは余剰が出ているようですので、年間で見ると収支は黒字。ですが毎月で見ると、生活費自体は収入内でやりくりできているのに、投資額の負担が大きく、4万円ほどの赤字になっています。そのため、おそらくボーナスから補てんされていて、ボーナスが入っても全額自由には使えない状態ではないかと思います。
今はこの状態でもなんとかなっているのかもしれませんが、ご結婚後まで長期間続いてしまうと、支出のコントロールが難しくなることもあります。できるだけ支出は月の収入の中に収めるという習慣を作るほうが良いと思います。
今できることは、毎月の支出の中から削減できる部分を削減していくことと、投資額を減額することのどちらか、もしくは両方です。別な考え方としては、投資は毎月の収入から出さず、ボーナスの中から予算を作り、投資に充てていくという方法もありますが、これにはきちんと貯金があることが条件となります。
生きていく中では、突発的にお金のかかる出来事が生じることがあります。これから学費で大きなお金が出ていく予定の中、おそらく学費に付随した支出もあることでしょう。そのような中で、お金のかかる出来事が起きてしまえば、現金不足で対応できないということも起こりかねないのです。
こう考えると、相談者さんはまだ「生活を防衛するための預金」ができていないため、今後のご結婚の予定を考えても、投資を優先的に考えるよりは、しっかりと貯金を作ることが必要だと言えます。
