保険で安心を求めたらキリがない…シングルマザーはどこまで備えるべき？

昨年の夏にシングルマザーになりました。連帯債務で借りていた住宅ローンは実父に保証人になってもらい、単独債務に変更し、戸建て住宅に子どもと2人で住んでいます。現在時短勤務中で、収入はフルタイムより50万円程度少ない状態ですが、子どもが3歳と小さいのでもう少し継続したいと考えています。

家計は毎月赤字で、ボーナスで補填している状態です。しかし、万が一のことを考えて追加で保険に入った方がいいのでは？ と考えています。

現在、48歳満期時に解約すると利息がついて400万円、死亡時には700万円支払われる保険に加入しています。また離婚に伴い、300万円の学資保険にも加入しました。医療保険は結婚時に加入したままのものが年払いであります。万が一の場合、学費はこれらの保険で賄えると考えていますが、生活費が遺族年金では足りないのではと考えています。

また、働けなくなった時の不安もあります。この場合、収入保障保険に働けなくなった時の特約などをつけるべきなのでしょうか？ 現在加入を検討している収入保障保険は、保障額は月5万円程度、月々1000円程度の掛け捨てで家計への負担は軽いものの、特約をつけると高くなるので悩んでいます。毎月赤字の状況で追加の費用負担が増えるのも……と思っています。シングルマザーとして、何をどこまで備えればいいのかアドバイスください。

＜相談者プロフィール＞
・女性、35歳、バツイチ
・子ども1人：3歳
・職業：会社員
・居住形態：持ち家（戸建て）
・毎月の手取り金額：20万円＋2.5万円（養育費）
・年間の手取りボーナス額：140万円
・毎月の世帯の支出目安：26万円
※児童手当は学資保険の支払いに充てています。

【支出の内訳】
・住居費：8万円
・食費：2万円
・水道光熱費：2万円
・教育費：4万円
・保険料：2万円（満期時に解約すると、利息含め400万円になる保険）
・通信費：0.5万円
・車両費：1.5万円
・お小遣い：1万円
・その他：5万円

【資産状況】
・毎月の貯蓄額：なし
・年間ボーナスからの貯蓄額：30万円
・現在の貯蓄総額：400万円（うち100万円は学資保険の積立）
・現在の投資総額：8万円（つみたてNISA：月0.5万円積立）
・現在の負債総額：2700万円（住宅ローン）