はじめに
自分の老後は何年? 平均余命からプランニングを考える
ご相談内容に「老後のことを考えると……」とありますが、相談者様の老後は何年くらいあるのでしょう。
自分で「何歳まで生きる」と余命を決めることはできませんよね。では、何歳まで生きることができるのか、年齢別の平均余命について厚生労働省が発表しているデータを見てみましょう。平成30年の簡易生命表によると、48歳女性の平均余命は40.26歳、つまり統計上は88歳までは生きるということです。また、女性の2人に1人が90歳を迎え、死亡年齢のピークも92歳となっています。少なくとも90歳までのマネープラン・ライフプランを考えておくと安心できそうです。
賃貸vs所有 一生涯の住居費はいくら?
まず、90歳までの42年間、賃貸物件に住み続けたとしたら、住居費の総額はいくらになるか、試算してみましょう。
【ずっと賃貸物件で暮らした場合の前提条件】
◆家賃 5万8000円
◆更新費用（2年に1回 ） 合計13万6000円/1回
・更新料 5万8000円 ・更新手数料 2万9000円
・火災保険 2万円 ・保証料 2万9000円
◆引越し費用（58歳・68歳時の2回) 合計33万1000円/1回
・敷金 5万8000円 ・礼金 5万8000円
・前払い家賃 5万8000円 ・仲介手数料 5万8000円
・火災保険 2万円 ・保証料 2万9000円
・引越代 5万円
※物価上昇などの変動は考慮していません。
90歳までの家賃の上限を5万8000円とし、58歳と68歳時に新築物件に引越しをするものとした場合、家賃総額は約3200万円となります。内訳は、42年分の家賃が約2900万円、更新費用が244万8000円（18回分）そして引越2回分の66万2000円です。
ずっと賃貸物件の場合、65歳の退職までに現在の貯蓄残高550万円に加え、毎月の貯蓄とボーナスから952万円｛（毎月平均3万円×12か月＋ボーナス20万円）×17年｝と、元夫からの援助540万円を老後資金として貯めることができます。貯蓄総額の約2000万円にプラスしてiDeCoの運用益の上乗せも期待できそうです。
中古マンションを購入した場合の住居費の総額は？
次に、1000万円の中古マンションを購入した場合、住居費の総額はいくらになるか試算してみましょう。
【中古マンションを購入する場合の前提条件】
◆住宅ローン：約4万8000円/月額
フラット20（融資率9割超・2020年5月最頻金利1.49％を適用）
借入金1000万円 返済期間20年 諸費用50万円(貯蓄より充当)
◆住居関連費：管理費等3万円/月額 固定資産税10万円/年間
火災保険(地震含む)5万円/5年ごと
修繕費 65歳・75歳時に50万円/1回
※物価上昇などの変動は考慮していません。
ご相談内容から、購入すると住居費が今より2万円アップするとのことですので、住居費は住宅ローンの返済額4万8000円と管理費等に3万円と考えます。
前提条件をもとに90歳までの住居費を試算すると、総額は約3300万円となります。内訳は、68歳までの住宅ローンの返済総額が約1157万円、購入諸費用50万円、管理費等1512万円（36万円×42年）、固定資産税420万円（10万円×42年）、火災保険(地震保険を含む)45万円、修繕費100万円です。
ちなみに定年時のローン残高は約170万円になります。退職金などから一括返済できると65歳以降の働き方も変わってくると思います。
一方、老後資金のための毎月の貯蓄額は、3万円のうち2万円が住居費にまわってしまうので、1万円となりそうです。それでも17年続けると204万円となり、ずっと賃貸物件で暮らす場合と比べ400万円ほど少なくなりますが、約1600万円貯めることができそうです。
