はじめに
今回の相談者は、43歳、会社員の女性。39歳で子どもを授かりましたが、それまでは夫婦で散財し、貯金をあまりしてこなかったといいます。今後負担しなければいけない教育費、住宅ローン、介護費、老後資金は大丈夫でしょうか。FPの當舎緑氏がお答えします。
高齢出産からの「住宅ローン、教育費、老後、親の介護」の4大支出を、iDeCoやつみたてNISAで乗り越えられるかどうか。
私（妻）、39歳の時に出産。子どもができるまでは夫婦2人で散財してしまい、貯金をほとんどしていませんでした。加えて色々な条件が重なり、昨年住宅購入をしました。またその際、夫の母親から400万も借りています（年100万返済で予定。2020年1月より返済開始）。住宅ローンは妻定年の65歳まで（23年）で完済したいと考えていますが、購入時、夫が自営業、妻が時短勤務中で、30年でしか組めなかったため、繰上げ返済分（10年後300万、20年後300万計600万予定）を妻のつみたてNISA（満額）で積み立て中。
子どもの教育費はジュニアNISA、老後資金も夫婦のiDeCoとNISA、を利用して貯めたいと考えています（ジュニアNISAは4年間満額予定。内半分の160万はこれまでのお祝い金や児童手当と扶養手当から捻出済み）。
老後資金として、夫婦のiDeCo（妻1万2,000円、夫2万3,000円）、夫つみたてNISAも満額積み立て予定。同居の妻母は今のところ元気だが、そのうち介護になる可能性も（その場合は月5万の収入は無くなり、なるべく年金の範囲内でのサービス利用を考えている）。
この計画で「住宅ローン、教育費、老後、プラス介護」の4大支出は乗り越えられるでしょうか。
【相談者プロフィール】
女性、43歳、会社員、既婚
同居家族について：
夫、48際、子ども（3歳）、実母（74歳）年金から家に5万円を入れてくれている。
住居の形態：持ち家（マンション・集合住宅）
毎月の世帯の手取り金額：75万円（夫・妻各34、母5、児童手当・扶養手当2）
年間の世帯の手取りボーナス額：200万円
毎月の世帯の支出の目安：63万8,000円
【毎月の支出の内訳】
住居費：16万2,000円（住宅ローン12、管理費積立金4.2※駐車場込)
食費：10万円
水道光熱費：3万5,000円
教育費：4万円
保険料：2万5,000円（夫婦生命保険、固定資産税、火災保険10年）
通信費：6,000円（格安SIM2台、視聴代）
車両費：1.5万円
お小遣い：12万円（夫婦各6）
その他：13万5,000円（返済8.5 娯楽1.5、美容院1.5、他2）
【毎月の支出の内訳】
毎月の貯蓄額：11万2,000円（内夫婦iDeCo3.5、夫婦つみたてNISA6.6）
現在の貯蓄総額：400万円
現在の投資総額：150万円（ジュニアNISA80、妻iDeCo&NISA70）
現在の負債総額：4,000万円
【ローンなどについて】
・2019年9月にマンション購入（4,500万円）
・住宅ローン借入額3,800万（金利20年固定 0.87%）返済期間30年（繰上げ返済で私の定年65歳までの完済を目指している）
・購入時に夫の母から400万借入
私（妻）、39歳の時に出産。子どもができるまでは夫婦2人で散財してしまい、貯金をほとんどしていませんでした。加えて色々な条件が重なり、昨年住宅購入をしました。またその際、夫の母親から400万も借りています（年100万返済で予定。2020年1月より返済開始）。住宅ローンは妻定年の65歳まで（23年）で完済したいと考えていますが、購入時、夫が自営業、妻が時短勤務中で、30年でしか組めなかったため、繰上げ返済分（10年後300万、20年後300万計600万予定）を妻のつみたてNISA（満額）で積み立て中。
子どもの教育費はジュニアNISA、老後資金も夫婦のiDeCoとNISA、を利用して貯めたいと考えています（ジュニアNISAは4年間満額予定。内半分の160万はこれまでのお祝い金や児童手当と扶養手当から捻出済み）。
老後資金として、夫婦のiDeCo（妻1万2,000円、夫2万3,000円）、夫つみたてNISAも満額積み立て予定。同居の妻母は今のところ元気だが、そのうち介護になる可能性も（その場合は月5万の収入は無くなり、なるべく年金の範囲内でのサービス利用を考えている）。
この計画で「住宅ローン、教育費、老後、プラス介護」の4大支出は乗り越えられるでしょうか。
【相談者プロフィール】
女性、43歳、会社員、既婚
同居家族について：
夫、48際、子ども（3歳）、実母（74歳）年金から家に5万円を入れてくれている。
住居の形態：持ち家（マンション・集合住宅）
毎月の世帯の手取り金額：75万円（夫・妻各34、母5、児童手当・扶養手当2）
年間の世帯の手取りボーナス額：200万円
毎月の世帯の支出の目安：63万8,000円
【毎月の支出の内訳】
住居費：16万2,000円（住宅ローン12、管理費積立金4.2※駐車場込)
食費：10万円
水道光熱費：3万5,000円
教育費：4万円
保険料：2万5,000円（夫婦生命保険、固定資産税、火災保険10年）
通信費：6,000円（格安SIM2台、視聴代）
車両費：1.5万円
お小遣い：12万円（夫婦各6）
その他：13万5,000円（返済8.5 娯楽1.5、美容院1.5、他2）
【毎月の支出の内訳】
毎月の貯蓄額：11万2,000円（内夫婦iDeCo3.5、夫婦つみたてNISA6.6）
現在の貯蓄総額：400万円
現在の投資総額：150万円（ジュニアNISA80、妻iDeCo&NISA70）
現在の負債総額：4,000万円
【ローンなどについて】
・2019年9月にマンション購入（4,500万円）
・住宅ローン借入額3,800万（金利20年固定 0.87%）返済期間30年（繰上げ返済で私の定年65歳までの完済を目指している）
・購入時に夫の母から400万借入
當舎：子どもができるまで散財していたにもかかわらず、子どもができてからは、毎月約11万円の貯蓄ができているということは、堅実な家計に変わってきているといえますね。今はお子様が3歳で、ほとんど教育費がかかっていないという点からすると、この時期にこそ頑張って貯蓄をしておかないと、将来の教育費で大変なことになりますので、今からお子様が小学生になるまでを貯め時と思ってください。ここが頑張りどころだといえます。今回は、今後の家計の費用増大に伴う不安とその改善点についてみていきましょう。
