リニューアル前にフラット35を契約。団信付きに借り換えるべき？

35年の住宅ローンを組んでいます。それと同時に死亡保証のみの団体信用生命保険にも加入しました。「フラット35」ですが、まだ団信を金利に含めたものがリリースされる前でした。

最近、ローン会社から団信を金利に含めた借り換えの提案をされました。3大疾病や8大疾病つきのものに変えたいと思っていたので、借り換えを検討しましたが、諸費用で130万かかってしまうとのこと。

手元に貯蓄もなく、この諸費用分をさらにローンに組み込んだものも提案されました。別で団信に加入するよりも、金利をプラスされても、3大疾病保障や8大疾病保障がついているとなると、とても魅力的なのですが、130万の諸費用を払ってまでも借り換えるべきか悩んでいます。

ご相談させていただきたく、宜しくお願いします。

【相談者プロフィール】
・女性、41歳、パート・アルバイト、既婚
・夫（48歳、会社員）、子ども（9歳、6歳）
・住居の形態：持ち家（戸建て）
・毎月の世帯の手取り金額：37万円
・年間の世帯の手取りボーナス額：100万円
・毎月の世帯の支出の目安：37万円

【毎月の支出の内訳】
・住居費：15万5,000円
・食費：6万円
・水道光熱費：2万円
・教育費：3万5,000円
・保険料：3万円
・通信費：2万円
・車両費：1万円
・お小遣い：1万円
・その他：3万円

【資産状況】
・毎月の貯蓄額：0円
・現在の貯蓄総額：0円
・現在の投資総額：0円
・現在の負債総額：5,000万円
・ボーナスからの年間貯蓄額：50万円