戸建に住み替えを検討中の夫婦「新築か中古、建売か注文住宅、向いているのは？」

まだ独身だった12年前に、新築分譲マンションを購入しました。その後、結婚しても手狭ながら住み続けていますが、コロナ禍に家で過ごす時間が増え、気になる点が増えてきました。そこで一戸建てへの住み替えを検討しています。

新築分譲マンションを購入した反省からコストパフォーマンス的には中古を、と以前から思っていたのですが、断熱性能や耐震強度など考えると、やはり新築も捨て難く、色々調べているうちに、建て売りではなく自分の納得のいくように、パッシブハウスのような注文住宅に大変魅力を感じています。

そこで、新築建て売りを買う場合、中古住宅のリフォームする場合、土地を買って家を建てる場合、それぞれ資金計画の気をつけなければならないポイントや、人によって向き不向きなど有れば教えていただけますでしょうか？

また、長期的にはエネルギー効率の良い家にリフォームしたり建てたりする場合は、助成金などがあると思いますし、光熱費もかなり節約になるというのはわかるのですが、初期投資は大きいため、何年くらい住み続けてブレイクイーブンと言えるのでしょうか？　家のグレードによって違うとは思いますが、どのような時間軸で考えたら良いのか、10年なのか30年なのかざっくりとしたイメージを持つにはどうしたら良いでしょうか？

【相談者プロフィール】
・女性、41歳、会社員、既婚
・住居の形態：持ち家（マンション・集合住宅・東京都）
・同居の家族について：夫（53歳）、無職
・毎月の世帯の手取り金額：月収69万円
・年間の世帯の手取りボーナス額：
　120万円　(年1回、会社の業績によるためかなり変動があります)
・毎月の世帯の支出の目安：45万円

【毎月の支出の内訳】
・住居費：20 万円（住宅ローン、管理費など、駐車場）
・食費：10万円
・水道光熱費：1万8,000円
・保険料：2万円
・通信費：1万円
・車両費：2万円
・お小遣い：6万円
・その他：日用品など3万円

【資産状況】
・毎月の貯蓄額：23万円
・ボーナスからの年間貯蓄額：50万円
・現在の貯蓄総額：600万円
・現在の投資総額：投信、ETFなど(一部外貨建て資産)　1,500万円
・現在の負債総額：住宅ローン残債2,900万円。金利0.85% 完済予定2038年
　売却した場合いくらか手元に残る見込みです。