はじめに
読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、34歳、団体職員の女性。世帯年収は1,200万円、夫も妻も激務で「お金で時間を買っている状態」で家事を回しているといいます。3人目の子どもを希望していますが、希望は叶えられそうでしょうか？ FPの薮内美樹氏がお答えします。
子どもがもう１人欲しいですが、経済的に難しいのではと感じています。
メタボ家計で特に食費が多すぎるのは自覚しています。夫は教員で激務、ワンオペの妻の体力はギリギリでお弁当を作れず、夫は昼食にコンビニを利用しています（妻はおにぎりを持参）。休日は外食が多いです。
結婚7年でなんとか貯めた1,000万も、住宅取得、便利家電の購入等に使ってしまい、貯蓄がほぼ0の状態。今後支出は増える一方だと考えると、このままだといけないと思いつつ、お金で時間を買っている状況です。
住居費の減、上の子の保育料無償化、保険の見直し等で今年からは月に10万円前後残せるようになりましたが、今後が心配です。子どもは中学までは公立、高校からは私立を想定。仕送り含め、大学卒業までは親が出すつもりです。夫両親の介護費用の負担が想定されます。
もう１人子どもを持つのは無謀でしょうか。アドバイスをお願いいたします。
【相談者プロフィール】
・女性、34歳、団体職員（公務員と同等）、既婚
・同居家族について：
夫／36歳、公務員（教員）、年収700万円
妻（相談者）／団体職員、年収500万円
子ども／1歳、4歳
・住居の形態：持ち家（戸建て、北海道）
・毎月の世帯の手取り金額：53万円
・年間の世帯の手取りボーナス額：230万円
・毎月の世帯の支出の目安：43万円
【毎月の支出の内訳】
・住居費：4万9,000円（ボーナス併用払い）
・食費：12万円（食料品6万円/外食4万円/昼食2万円）
・水道光熱費：3万円
・教育費：3万円（保育料）
・保険料：3万2,000円（学資保険2万7,000円含む）
・通信費：1万9,000円（スマホ２台/インターネット）
・車両費：1万円（ガソリン代）
・お小遣い：5万円（夫3万円、妻2万円）
・その他：9万円（子育て用品等の日用品2万円、娯楽費7万円）
【資産状況】
・毎月の貯蓄額：10万円
・ボーナスからの年間貯蓄額：150万円
・現在の貯金総額（投資分は含まない）：80万円（暦年贈与分含まず）
・現在の投資総額：50万円（妻の小遣いから投資信託積立）
・現在の負債総額：住宅ローン残債3,600万円。物件購入額5,000万円、借入額3,600万円、金利0.95％（10年固定）、返済期間40年（10年後から繰り上げ返済予定）
・老後資金：退職金3,000万円（夫1,700万円、妻1,300万円）
・その他：妻親から暦年贈与で100万円／年もらっていますが、手を付ける気はありません（現在300万円、父63歳が亡くなればいずれなくなりますが、その際は最低2,000万円の相続をする旨親兄弟と合意のうえ、遺言書作成済み）
・教育費：学資保険１人300万円
メタボ家計で特に食費が多すぎるのは自覚しています。夫は教員で激務、ワンオペの妻の体力はギリギリでお弁当を作れず、夫は昼食にコンビニを利用しています（妻はおにぎりを持参）。休日は外食が多いです。
結婚7年でなんとか貯めた1,000万も、住宅取得、便利家電の購入等に使ってしまい、貯蓄がほぼ0の状態。今後支出は増える一方だと考えると、このままだといけないと思いつつ、お金で時間を買っている状況です。
住居費の減、上の子の保育料無償化、保険の見直し等で今年からは月に10万円前後残せるようになりましたが、今後が心配です。子どもは中学までは公立、高校からは私立を想定。仕送り含め、大学卒業までは親が出すつもりです。夫両親の介護費用の負担が想定されます。
もう１人子どもを持つのは無謀でしょうか。アドバイスをお願いいたします。
【相談者プロフィール】
・女性、34歳、団体職員（公務員と同等）、既婚
・同居家族について：
夫／36歳、公務員（教員）、年収700万円
妻（相談者）／団体職員、年収500万円
子ども／1歳、4歳
・住居の形態：持ち家（戸建て、北海道）
・毎月の世帯の手取り金額：53万円
・年間の世帯の手取りボーナス額：230万円
・毎月の世帯の支出の目安：43万円
【毎月の支出の内訳】
・住居費：4万9,000円（ボーナス併用払い）
・食費：12万円（食料品6万円/外食4万円/昼食2万円）
・水道光熱費：3万円
・教育費：3万円（保育料）
・保険料：3万2,000円（学資保険2万7,000円含む）
・通信費：1万9,000円（スマホ２台/インターネット）
・車両費：1万円（ガソリン代）
・お小遣い：5万円（夫3万円、妻2万円）
・その他：9万円（子育て用品等の日用品2万円、娯楽費7万円）
【資産状況】
・毎月の貯蓄額：10万円
・ボーナスからの年間貯蓄額：150万円
・現在の貯金総額（投資分は含まない）：80万円（暦年贈与分含まず）
・現在の投資総額：50万円（妻の小遣いから投資信託積立）
・現在の負債総額：住宅ローン残債3,600万円。物件購入額5,000万円、借入額3,600万円、金利0.95％（10年固定）、返済期間40年（10年後から繰り上げ返済予定）
・老後資金：退職金3,000万円（夫1,700万円、妻1,300万円）
・その他：妻親から暦年贈与で100万円／年もらっていますが、手を付ける気はありません（現在300万円、父63歳が亡くなればいずれなくなりますが、その際は最低2,000万円の相続をする旨親兄弟と合意のうえ、遺言書作成済み）
・教育費：学資保険１人300万円
薮内：今回は、夫婦共働きで収入は高いものの、ご夫婦ともに多忙で、家事については「時間をお金で買っている」というご夫婦から、第3子出産計画についてのご相談です。今年に入り、家計運営の立て直しに取り組まれているそうですが、貯蓄が少ない状況です。40年で組んだ住宅ローンの返済、将来の親への資金援助も踏まえ、希望のライフプランを叶えられるのか、キャッシュ・フローをもとに確認してみましょう。
