30代共働き夫婦 世帯年収850万 子供の教育費を考えた家計管理の方法は？

深野： 投資と貯蓄方針に関するご質問ありがとうございます。早速、回答に移らせていただきますが、やや回答するには情報不足な点があります。

年収は額面金額なのか、手取り収入なのか。月間支出が40万円弱となっていますが、仮に手取額が850万円とすれば、年間370万円（850万－480万円「月間支出×12か月」）の貯蓄ができていることになります。

現在の貯蓄800万円から考えると、年間370万円は貯蓄できていないように思えます。下のお子さんが0歳なので奥様が産休等で仕事を休んでいたため貯蓄ができなかった、あるいは出産等でお金を使ったために貯蓄が減少したとも推測されます。

これらの情報が不足しているため現状でわかるデータをもとに回答させていただきます。

仮に貯蓄がしっかりできていないならば、使途不明金がある可能性がありますので、家計簿などをつけて使途不明を突き止め、年収から支出を引いた額が年間の貯蓄額になるようにしてください。

金融商品は将来のリスクを見据えて購入

運用に関しては低リスクな国債やインデックスファンドの購入がベターと書かれていますが、その考え方に問題はないと思います。

低リスクの国債は個人向け国債を指していると思われますが、個人向け国債の購入は「変動10年」に限定する。また購入に際しては、キャッシュバックなどのインセンティブがある金融機関で購入してください。

個人向け国債はどの金融機関で購入しても条件は同じなので、インセンティブがある金融機関で購入した方がその分お得になるからです。

インデックスファンドの購入に関しては積立で購入されること、また、少額から始めて様子を見ながら増額するのがよいでしょう。

なぜなら、投資には絶対ということがないことに加え、将来的に懸念されているリスクがあるからです。そのリスクを見ながら購入金額は決めるべきと思われるからです。

子供の教育費は待ったなし、早いうちから準備する

まずは2人のお子さんの教育費の確保です。どの時点から私学への進学をされるかは定かではありませんが、小学校あるいは中学校からだと、早い時期から多額の教育費がかかるため、準備を急ぐ必要があります。

さらに、あと2人の子供を希望されていることから、たとえ私学に行かなかったとしても、お子さん4人の教育費となると準備が必要です。

子供の教育費は待ったなしなので、安全確実な方法で早いうちから準備しておきましょう。

奥様に失業のリスクがあるかもと記載されていますが、そのリスクがあるのであれば資産運用においては、リスクを取った運用は控えるのが基本になることも忘れないでください。

介護費用の負担は両親の資産から捻出

また、ご両親の介護に関しては、介護費用の負担は極力ご両親の資産から払うようにしてください。

ご両親の資産があるにも関わらず、ご質問者が負担してしまうと途中から介護費用の負担を両親に切り替えにくくなる、また、介護費用負担が発生することでご質問者の生活が厳しくなる可能性があるからです。

介護費用の負担によって、ご両親の資産状況が厳しくなりつつある段階から手を差し伸べるようにしましょう。言葉は悪いですが、共倒れになる可能性もありえないことではないからです。

ご質問者の年齢から推測すると、ご両親の介護はかなり先のことと思われます。介護よりも教育費をどう賄っていくかを念頭に、家計管理をしっかり行いながら貯蓄を中心に少しずつインデックスファンドの購入を行っていくスタンスで頑張ってください。