夫婦の家計簿：趣味に毎月20万円はさすがに高い？

内藤： ご質問ありがとうございます。

お小遣いの金額を決める、一般的なルールというものは存在しません。そのため、それぞれの家計に合ったお金の計画を立て、そのなかで、ベストなお金の使い方を考えていくことが現実的な方法です。

お金より大切なのは「夢や目標」

お金の使い方を考える前に知っておくべきことは、自分（あるいは、家族を含めた人たち）の人生の夢や目標です。

お金とは、それ自体が目標になるものではなく、自分が達成したい人生の目標を実現するための手段に過ぎません。

つまりお金という手段について考える前に、前提となる夢や目標をしっかりと定める必要があるのです。

ご相談者の場合、現状の生活水準には満足されているようです。

そうであれば、果たして予定している金融資産で将来に渡って現在と同様の生活が実現できるのか。あるいは自分の理想の将来を実現するための手段として、十分な資産であるかどうかを、腰を据えて精査する必要があります。

6,000万円で5％の運用利回りとしても年間300万円。毎月にすると25万円で、そこから税金や諸費用が差し引かれると、思ったよりも老後に使えるお金は少なくなるかもしれません。

今と将来のバランスをどう取る？

現時点の収入を今使ってしまうか、それとも将来に残していくかという選択肢は、今と将来のクオリティ・オブ・ライフのバランスを、どのように取っていくかということに対する回答でもあります。

現状の生活水準を考えれば、現時点で想定している6,000万円では足りないという判断もあり得ると思います。

その場合、考えられるのは、貯めていく資金をより高い運用利回りで増やしていくか、もしくは将来のために貯蓄額を増やし、資産を将来に送っていくかのいずれかになります。

現状の生活水準を変えたくないとすれば、保有している資産のさらなる有効活用を考えるしかありません。

運用利回りを上げるためには、今よりも大きなリスクを取り、より高いリターンを目指して資産配分を考えていくことしかありません。

例えば、都心の中古ワンルームに投資すると、金融商品より高いリターンが狙えますが、新しいリスクが顕在化することにもなります。

不動産は金融資産に比べて流動性が低く、家賃の下落リスクや空室リスクといった金融資産にはないリスクが存在する一方、その見返りに高いインカムゲインが見込めます。

また、不動産の場合は借入を使うこともできます。自己資金をあまり使わなくても、資産を膨らませていくことができ、低金利下では返済の負担もあまり大きくありません。

そのため、自分が借り入れる資金の金利と、借入金による投資対象との利回りの差による収益を狙いやすくなります。

資産運用にはさまざまな方法があります。せっかく積み上げていく元本をどのように活用するかについても、幅広い視点を持ってそのなかでベストだと思う方法を選んでいきましょう。