繰り上げ返済と教育費の確保、どちらを優先するべき？

はじめに

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。

今回の相談者は、マネープランが立てられず悩んでいるという30代の共働き主婦。住宅ローンの繰り上げ返済と教育費のための貯蓄、どちらを優先させたらいいのでしょうか。FPの渡邊裕介氏がお答えします。

夫が72歳になるまで続く、住宅ローンの返済について悩んでいます。貯金ではなく返済に回した方がいいのか、これから教育費もかかってくるので現金で残した方がいいのか、マネープランが立てられず困っています。子どもが小さいうちにこそ車も欲しいのですが、いまの家計だと贅沢すぎるかなとも思い悩んでいます。

妻は今年から育休復帰のため、しばらく時短が続きます。育休中は貯金がほとんどできませんでした。また年内に会社でマッチング拠出が始まり、夫婦で手取りが4万円ほど減る予定です。ボーナスは、GW、夏休み、年末年始にプラス2回程度の帰省、お年玉、父の日母の日、親戚の誕生日祝いなど交際費や、自宅の家電買い換えなどに使っています。残った分を貯蓄に回している状況です。子どもは中学までは公立、その後は状況に応じてと考えています。アドバイスどうぞよろしくお願いいたします。

＜相談者プロフィール＞
・女性、36歳、既婚（夫：40歳、会社員）
・子ども2人：5歳、2歳
・職業：会社員
・居住形態：持ち家（マンション）
・毎月の世帯の手取り金額：67.5万円
（夫：40万円、妻：25万円、児童手当：2.5万円）
・年間の手取りボーナス額：50～200万円
・毎月の世帯の支出目安：約56万円

【支出の内訳】
・住居費：12.3万円（住宅ローン、修繕管理費込み）
・食費：8万円
・水道光熱費：1.8万円
・教育費：10.6万円（保育料9万円、習い事1.6万円）
・保険料：6.42万円
（夫：外貨建終身2.2万円、医療0.7万円、夫婦：低返戻終身3.2万円、妻：医療0.17万円、がん0.05万円、子供:医療0.1万円）
・車両費：なし
・通信費：1.2万円
・お小遣い：4.5万円
（夫3万円、妻1.5万円）
・交通費：4万円（定期代）
・日用品代：1.5万円
・ウォーターサーバー代：0.5万円
・交際費：2万円
・その他：3万円（洋服など）

【資産状況】
・毎月の貯蓄額：11万円
・現在の貯蓄総額：600万円
　－生活防衛資金：300万円
　－ローン返済積立：150万円
　－児童手当など：150万円
・現在の投資総額：540万円
・現在の負債総額：3045万円（住宅ローン：物件購入額3800万円、借入額3300万円、金利1.47％、返済期間35年）

渡邊： こんにちは。ファイナンシャルプランナーの渡邊です。

住宅ローンの繰上げ返済と教育費準備のバランスのご相談ですね。住宅ローンは利息もかかるし、早めに返したい。でも、教育費も準備しなければいけない。こんな方、多いのではと思います。