はじめに
60歳定年後から収支が悪化？ 浮かび上がった課題
そこで、相談者さんの現状のキャッシュフロー表（45歳から90歳まで）を、以下の前提条件のもと作成してみました（図表１）。
＜キャッシュフロー作成前提条件＞
・ご相談者（45歳）；会社員、年収335万円、手取り年収267万円（可処分所得割合約79%）・同居家族：母（70歳、90歳まで長生きすると仮定）
・金融資産：700万円
【収入】
・60歳定年後の年収200万円（手取り年収160万円で64歳まで嘱託社員として継続雇用）・60歳の退職時に退職一時金として500万円
・65歳から老齢基礎年金＋老齢厚生年金（年金額140万円）を受取る（年金試算シミュレーションを使用）
・母の年金収入5万円を家族の収入とする
・個人年金は、相談内容に書かれている通り
・がん保険、医療保険から、70歳時点で合計258万円の給付金
【支出】
・基本生活費：月額9万円（住居費、保険料除く）、60歳定年退職後は8割として計算・住居：2020年は住居費月額3.2万円、2021年以降は、賃貸（家賃8万円）に転居
・医療費・介護費：母が85歳の時に要介護状態になると仮定。1年目100万円、2年目以降36万円（月額3万円）で、介護期間5年とする（※）。相談者自身も70歳以降、医療費として6万円（月額5000円）。※参考：生命保険文化センター「介護にはどれくらいの年数・費用がかかる？」
・保険料：月額2.7万円×12ヵ月＝32.4万円として計算（個人年金の保険料は60歳まで月額5000円、医療保険とがん保険の保険料払い込みは終身として試算）
・その他：家電製品買い替え、旅行・レジャー費、毎月の生活費の補てんなど、年額25万円（ボーナス45万円-ボーナス時貯蓄20万円）、60歳定年退職後は8割として計算
図表１の現状のキャッシュフローから気になる問題は大きく2つです。
(1)60歳定年退職後の収支が悪化する
(2)現状では、71歳以降、収支の赤字が続く
とくに、(1)については、相談者さんの場合、同居するお母さまの介護の時期と重なる前提条件のため、定年後、収入が減少した上に、介護費用などで支出がかさむと、なおさら家計は厳しく感じられるはずです。
しかし、これは、わざとそのような設定にしたわけではありません、女性の場合、80歳後半から要介護状態になる方が増えてくるのです。いくらお元気であっても、うっかり転倒して骨折。寝たきり状態から一気に認知症を発症するケースもあります。一定の年齢になれば、「いずれそのうち」と備えておいた方がよいということです。
また、来年を目安にマンションを売却予定ですが、売却益などは試算に反映させていません。仮に、ある程度の売却益が得られた場合、資産寿命は多少延びるはずです。
