はじめに

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ
今回の相談者は、1歳のお子さんをお持ちの38歳、会社員の女性。教育費と老後資金を、どれくらいを目安に、どのくらいのペースで貯めればいいのわからないといいます。FPの鈴木さや子氏がお答えします。

子どもと、自分たちの老後のために、どれくらいのペースでどれくらいの額をめざして貯蓄すべきかがわからない。

貯金について、現在は普通預金がメインになっているが、運用してもいいのではないかと思っている。ただ、子どもが幼くこれからかかるお金が見えていないため、いくらくらい手元に残しておくべきかわからない。

終身保険の満期金を、子どもの大学進学費に充てるのか、老後資金に充てるのかあやふやである。

■出費について
○保険料は年払い。貯金の口座に入金した分から、年に一回まとめて引き落としている
・低解約返戻型の終身保険:夫婦で年間80万円。(満期である60歳までに解約すると元本割れするタイプ)
・医療保険(5年毎の祝金あり、保険金額一定):夫婦で年間14.5万円
・学資保険年間17万円
・上記とは別に、夫の給料天引きの保険(月7800円程度掛け捨て)に加入している
○お小遣いは、夫はこれ以上値下げ不可!
○通信料の内訳 夫携帯10000円、ケーブルテレビ8000円(妻携帯代は小遣いから支払い)
○食費30000円の他に、月5000円程度貯金講座から引き落としで生協を利用している
○教育費57000円は保育園料(認可保育園)
○その他20000円は妻実家への仕送り

■貯蓄、投資
○ボーナス時は、それぞれ半額ずつ貯蓄している。残りは小遣い。
○国内株式を57.7万円保有、つみたてNISAにて月1万円を積立している。

■負債
○中古マンションを2014年に購入(頭金600万、ローン1200万)。住宅ローン控除の期間が過ぎた後に繰り上げ返済を行うべきか検討中。

【相談者プロフィール】
女性、38歳、会社員、既婚(夫44歳、会社員)
子ども:1人(1歳)
住居の形態:持ち家(マンション・集合住宅)
毎月の世帯の手取り金額:53万円
年間の世帯の手取りボーナス額:280万円
毎月の世帯の支出の目安:41万円
同居家族について:夫婦で同じ会社勤務
夫→手取り33万(管理職のためほぼ固定給)
妻→手取り21万(時短勤務、ほぼ固定給)
・妻は現在時短勤務中。職場が遠方であるため、フルタイムでの勤務に戻すことは考えていない。
・第二子の妊娠を検討している(年齢のこともあり、今年めどでできなかったら諦める予定)。第二子育休終了後は復職か、近場の職場への転職を考えている

【支出の内訳】
住居費:7.9万円
食費:3万円
水道光熱費:2.5万円
教育費:5.7万円
保険料:9.3万円
通信費:1.8万円
お小遣い:10万円
その他:2万円

【資産状況】
毎月の貯蓄額:21万円
ボーナスからの年間貯蓄額:ボーナス時は、それぞれ半額ずつ貯蓄している。残りは小遣い。現在の貯蓄総額:1180万円
現在の投資総額:73万円
現在の負債総額:1100万円

鈴木:子育てと仕事、家事と忙しい生活の中、家計管理も資産形成もがんばっていらっしゃいますね。ご相談者のように、貯蓄ができているにも関わらずご不安な気持がある方は少なくありません。なぜ不安になるかというと、今の貯蓄プランで、将来困ることが本当にないのかわからないから。特に教育費は、全く読めない出費な上に、絶対出してあげたいお金なので、より心配になるもの。「何年後には最低でも〇〇円必要だから、今から△△のために貯めていこう」と貯蓄のゴールを明確にすると不安は大きく軽減しますよ。

いわゆる人生の三大資金と呼ばれる、教育資金、老後資金、住宅資金について、貯蓄のゴールを設定しましょう。