はじめに
ボーナスシーズン到来ですね。ボーナスをもらったら何に使おうかワクワクしている人も多いことでしょう。でも、お金の貯まらない人はボーナスでやらない方が良い行動をとっている傾向にあります。そこで、今回はボーナスの使い方で気をつけるべきNG行動とお金を貯めている人が実践しているボーナスの賢い使い方についてお話します。
高金利預金をうたう商品に飛びつくのはNG
今の時期は、様々な媒体でボーナスの使い道を調査している記事をよく見かけますが、ボーナスの使い道で一番多い回答が「貯蓄」です。先行き不透明な今の時代、将来に備えて貯蓄をしようという人が多いのは頷けます。
とはいえ、銀行の普通預金にお金を預けていてもほとんど増えないので、少しでも金利が高いお得な商品に預けたいと思っている人も少なくないはず。銀行のホームページをのぞいて見ると、目に留まるのが「高金利預金」をうたう商品です。一般的に高い金利の定期預金は、円定期預金に投資信託や外貨預金がセットになった商品となっています。
実際の購入例を見てみましょう。セット商品は、円定期預金に加えて、投資信託や外貨預金などを同時に申し込むのですが、配分は、円定期預金は総額の50％以下、投資信託は総額の50％以上となっているケースがほとんどです。
仮に投資信託と定期預金のセット商品に200万円預けるとします。配分は、定期預金に100万円、投資信託に100万円預けます。なお、定期預金の金利は3ヶ月のみ3％（年率）、投資信託の販売手数料3％、信託報酬2％とします。
定期預金に3ヶ月預けた場合の利子は、100万円×年3％×(3ヶ月÷12ヶ月)＝7,500円。定期預金の利息には、20.315％の税金がかかりますので、実際に受け取ることができる利息は6,000円程度です。
一方、投資信託の手数料は、購入時に100万円×3％＝3万円がかかります。さらに信託報酬2％は、投資信託を保有している間、継続的にかかります。最初の1年間で考えれば、単純計算で100万円×5％＝5万円も手数料がかかるということです。つまり、100万円を定期預金に預けて6,000円も利息がもらえると喜んだのも束の間、購入時点での手数料を考えると、トータルでマイナスという結果になっているわけです。
セット商品の場合、投資信託は、あらかじめ銀行から提示された投資信託の中から選択しますが、手数料が高い投資信託がラインナップされている傾向にあります。投資信託の中には、つみたてNISAでラインナップされているような販売手数料がかからず、信託報酬も低い投資信託がたくさんあるので、そちらを利用した方が効率よくお金を増やすことができます。
少しでもお得な商品に預けたいと思うのは自然な感情だと思いますが、商品の中身をきちんと理解してから購入することが大切です。
ボーナスのほとんどを自分へのご褒美に使うのはNG
貯蓄に続いてボーナスの使い道で多いのが「自分へのご褒美」です。ボーナスが出たら自分へのご褒美として、旅行をしたり、ブランド物を買ったり、新製品の家電を買ったりと、普段行けない旅行や普段買えないモノに使ってしまいたい気持ちはとてもよくわかります。自分にとって価値があるものにお金を使うこと自体は、人生の充実度が上がるので、決して悪いことではありません。
ただし、ボーナスをほとんど、自分へのご褒美に使っているとしたらそれはNGです。将来への備えもしっかりしつつ、自分へのご褒美にも使うといった具合にメリハリをつけることが大切です。
ボーナスの使い方における基本的な考え方は 「使えるお金」と「将来のために使う・貯めるお金」の2つにわけておくこと です。
「使えるお金」とは病気・ケガ、冠婚葬祭など、もしもの時のお金や自分の趣味、ご褒美など1年以内に使っても良いお金です。「将来のために使う・貯めるお金」については、スキルアップ、健康増進や人脈形成などの自分の将来のために使うお金、結婚資金、住宅資金、教育資金などの将来の大きな支出に備えるためのお金です。