33歳男の苦悩「子供と両親のためにいくら貯めれば…」

深野： 30代前半とお若いにもかかわらず将来を見据えた考え方、共感を通り越して称賛したいほどです。では、さっそく回答に移らせていただきます。

すべて負担するのは難しいと心得よ

まず、ご質問を読んで思ったのは、1人で抱え込みすぎているのではないかということです。すべてを抱え込んでしまうと自分自身がつぶれてしまい、かえって周りに迷惑をかけてしまうおそれがあるので注意されてください。なにを隠そう、私自身もご質問者と同じような性格ですから……。

順不同の回答になりますが、考え方からお話しましょう。ご両親の介護や病気に関しての費用は、基本的にはご両親に負担していただくものです。ご両親が負担できないという場合はご質問者が支払うことになりますが、ご兄弟がいらっしゃるならばその際も兄弟で分担するようにしてください。

難しいかもしれませんが、ご両親に「介護や病気へ備えはどうしているのか？」尋ねてみてはいかがでしょうか。それによってご質問者が備えるべきかどうかが、漠然とでもつかめると思います。

教育資金と老後資金はどうする？

お子さんの教育資金は、ご質問にある通り、お金をかけようと思えばいくらでもかけられますが、お金をかければよいというものではありません。どのような進路を望まれるのか青写真を描かれてください。

青写真によって準備する金額が異なりますが、お受験（小学校・中学校から私立）などを考えていないのであれば、大学の資金を準備するのが基本となります。幼稚園から高等学校までは、初年度の資金以外は、なるべく毎年のキャッシュフローから負担していくことになります。

老後資金に関しては、ご夫婦ともに33歳と記載されていることから、ライフプランにおいて最も遠い将来の出来事となります。通常は近くのライフイベントから優先して資金準備をするのが基本になります。

ご質問者の場合、お子さんの教育費、住宅ローンの返済、時として両親の介護、病気費用の負担がご本人の老後よりも先にくるはずです。それらの準備を優先し、余裕があれば老後資金の準備をすると考えればよいでしょう。ご年齢から考えると時間はまだたくさんあります。

貯蓄を増やすためには？

さて、基本的な考え方を押さえた上で、どうすればよいのかを見ていきましょう。家計内訳の細かな記載がないため、推測になることをご了承ください。

まず、年収が高い割には、投資信託積立を含めた毎月の貯蓄額が少ないようです。

3人のお子さんが幼稚園に通われているため、負担が多いことに加え、多額の住宅ローンの返済があるからだと思われます。毎月の家計収支に使途不明金等があるならば、その分を貯蓄に回せるように努力しましょう。

そして、「仕事でのリスクが高い」と記載されていることから、投資信託の積立額を減らして、貯金額を増やしておかれることもよいと思われます。投資信託の価格は私たちの都合で動いてくれませんから、時と場合によっては、損切りを行わなければならない局面もありえるからです。

あるいは、価格が上昇している投資信託を一部売却し、預貯金を増やすのもありだと思われます。預金額が少ないように感じられるため、もしもに備える意味をかねてです。

もうひとつは、多額の住宅ローンを抱えていることから繰り上げ返済を行っていきたいところです。資産運用というとお金を増やすことと思われますが、マイナスの資産（負債）を減らしておくことも立派な資産運用です。

特に早めの住宅ローン完済は、老後資金の準備にも通じます。住宅ローンの返済に回していたお金を老後資金の準備に充てることができ、老後は収入が減ることから、負担となる住宅ローンをリタイア後に残されないことが大切になるのです。

すべてを1人で抱え込まず、肩の力を抜きメリハリをつけてがんばってください。