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親世代の｢子どもができたら学資保険｣が時代錯誤な理由

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は花輪陽子氏がお答えします。1歳7ヵ月の子どもがいます。周りの友人は、子どもが生まれる前後に学資保険に加入して将来に備えているようです。両親や叔母からも絶対に入るよう勧められました。ですが、いまいち商品の魅力が分からず、加入しないまま2年近くが過ぎ、子ども用の貯蓄は児童手当を使わずに普通預金に預けているだけです。このような貯蓄のみで足りるのでしょうか。学資保険のメリット、デメリットについて教えてください。(男性 30代前半 既婚・子ども1人)花輪： 「子どもができたら学資保険」——そのように考えている人は未だに多いです。しかし、現在の日本経済を考えると、日本では貯蓄型の保険は資産形成をする上で、必ずしも最適な手段というわけではありません。なぜなら、予定利回りが非常に低いからです。超低金利時代に貯蓄型保険に加入するメリットなし？1970～80年代と超低金利時代の現代とでは、時代背景がまったく異なります。生命保険会社が、契約者にあらかじめ約束する運用利回りを「

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ひとり親家庭は、8月の児童扶養手当「現況届」を忘れずに！

手当のキホンから手続きまで

ひとり親家庭にありがたい制度の「児童扶養手当」。母子家庭だけでなく、父子家庭にも支給されるようになりました。しかし、ひとり親家庭へ自動的に手当が支給される訳ではありません。対象になった時の申請手続きだけでなく、毎年8月に「現況届」という手続きが必要になります。手続きをしないと手当が受給できなくなる可能性もありますので、忘れず手続きを！今回は、手当のキホンと8月の「現況届」についてご紹介します。ひとり親家庭の児童扶養手当はいくら？ひとり親家庭には、子どもが18歳になった年の3月31日まで（障害がある場合は20歳まで）児童扶養手当が支給されます。支給される金額は、子どもが1人の場合は1ヶ月あたり満額で42,500円、2人の場合は52,540円、3人の場合は58,560円受給することができます。児童扶養手当の1カ月分の支給額（平成30年4月時点）児童満額一部支給額1人42,500円10,030～42,490円2人52,540円15,050～52,520円3人58,560円18,060～58,530円※厚生労働省の資料を元に筆者作成例えば、子どもが3歳のときにひとり親家庭になり、15年の期間に

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｢ラン活｣に異変､ランドセル選びの最新ポイントは？

デザインで選ぶ時代は終わった

今や親子3代が参加する一大行事として定着した感のある、ランドセル選び。お目当てのランドセルを購入するため、早くから情報を収集し、子供に合った商品を選ぶ「ラン活」という言葉も生まれています。こうした結果、商戦も早期化が進展。近年では、家族が一堂に会することの多い、お盆の時期が年間販売のピークとなっているようです。そんなラン活に最近、異変が起きています。かつてはデザインが最重要項目だったというランドセル選びは、どのように変わったのでしょうか。売れ筋ランドセルは大容量が特長「私、水色がいい」「僕はこっちの黒がいい」――。小学校入学前の子供たちが思い思いのランドセルに手を伸ばします。流通大手のイオンが8月7日にイオンスタイル東戸塚で開いた「ランドセル試着会」。試着体験に子供たちが沸く一方、ラン活中の保護者たちは今年の販売動向やランドセル選びのポイントに熱心に耳を傾けていました。今年のイオンでの売れ筋は、「みらいポケット」という大容量と背負い心地を重視した商品。小マチ（ポケット部分）が3センチメートルから8センチメートルまで広がるため、教科書だけでなく、体操着や水筒もスッポリ入るといいます。また

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レゴで学ぶ“お金の仕組み”､最新金融教育の中身は？

森ビル主催企画に参加してみた

「これはピザを運ぶ車を作っている車屋さん、こっちが車のガラスを作っているガラス屋さん、ガラスは家電にも使われるので家電屋さんともつながっています。仕入れる時にはお金が必要なので、銀行ともつながっています」レゴで作った街並みを前にして、子供たちは自分たちが作った店舗について説明します。それに対して、他のグループの子供が質問を投げかけます。「ここにいるゾウは何ですか」「このゾウは銀行を警備しています」子供たちの自由な発想に、思わず笑いがこみ上げます。実はこれ、不動産大手の森ビルが主催する「六本木ヒルズ キッズワークショップ 2018」の1コマ。この日はマネックス証券と、eラーニングなどを手掛けるミテモが企画した「レゴをつかって楽しくつくるお仕事マップ！」という講座が開かれていました。レゴを使って子供たちはどんなことを学んだのでしょうか。最新の金融教育の気になる中身を体験してみました。ピザ屋さんを中心に街並みを作る7月27日に開催されたこの講座に参加したのは、小学4～6年生の男女18人。4つのグループに分かれ、子供4～5人とマネックスの社員1人が各テーブルに着席しました。この日の企画のテーマ

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こんな授業を受けたかった！10代から学ぶお金の話

成人年齢が引き下がる前に知っておきたいマネーリテラシー

今年6月、国会で成人年齢を引き下げる改正民法が成立し、約140年ぶりに成人の定義が変わることになりました。2022年4月以降は”18歳"から成人となります。そうなると、一番の問題になるのでは？と言われているのが、お金のトラブルに関すること。18歳から契約当事者になることで、クレジットカードが親の同意なしで申し込めるようになります。また、10代のうちから悪徳商法や借金トラブルに巻き込まれる可能性もあります。どうしたら、私たち大人が子供たちをトラブルから守ることができるのでしょうか。そのヒントを探すべく、10代に向けて「お金の知識の普及」を10年以上続けている、日本FP協会へお話を伺ってきました。高校の先生たちも試行錯誤日本FP協会では、金融経済教育の普及促進のため、2005年にテキスト「10代から学ぶパーソナルファイナンス」を作成し、全国の中学高校に無料配布をしてきました。しかし、実際にテキストを手にした先生たちから「お金のことをどうやって教えたらいいのかわからない」という声が上がったため、協会では所属するファイナンシャルプランナーをインストラクターとして2009年から派遣しています。現

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子供名義の株取引で増税！我が家の税金を減らす方法

正しい節税で増税分を取り戻そう

子供名義の証券口座で教育資金を運用する際に気を付けるポイントとは？前回子供名義の株取引で親の税金がUPする？意外な落とし穴に引き続き、子供名義の株取引で親の税金が増えてしまったときにどうしたらいいのか？一例として筆者が税金を減らすために行ったことについてお話しします。株の利益で扶養オーバー筆者は2000年に子供名義の証券口座を開き、お祝い金などを株式で運用していました。しかし、IT相場が崩壊し、日特エンジニアリング株を塩漬け状態で保有することになってしまいました。その後、アベノミクスによる株式相場の上昇もあり、2017年に買値を上回ったため売却。売却利益は約100万円になり安堵したものの、扶養控除を外れ親の税金が増えることになってしまいました。というのも、当時、筆者の子供は20歳。本来ならば、19歳以上23歳未満の子供は特定扶養親族に該当し、親の所得から63万円を控除することができるのですが、子供の年間所得が38万円を超えると（株式の売却利益も含まれます）控除を受けることができなくなってしまうのです。（詳細は前回を参考）控除がなくなり増えた税額は、所得により課税率が違うのですが、筆者の

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子供名義の株取引で親の税金がUPする？意外な落とし穴

子供の証券口座を開設する際の注意点

子供が誕生すると、様々な場面でお祝い金をいただく機会が増えます。お祝い金を有効に活用するためにも、子供のための証券口座を開設したいと考える親御さんも多いことでしょう。しかし、株式投資の利益によって、親の支払う税金がUPすることがあるので注意が必要です。筆者による苦い経験を元に、子供名義の証券口座を開設する際に注意すべきポイントをお話しします。子供名義の証券口座で親の税金がUP子供へのお祝い金がある程度貯まり、子供名義の口座をマネックス証券に開設したのは2000年のことでした。当時購入した日特エンジニアリングの株式は、IT相場の崩壊により18年という長い期間、塩漬け状態になってしまいましたが、株価が再び上昇した2017年にようやく売却することができました。売却益は約100万円。思わぬ金額に喜んだのも束の間、なんと、私たち親が支払う税金が10万円以上も増える羽目になってしまったのです。一体、なぜこのようなことが起きたのでしょうか。今回は、証券会社に口座を開設する際に扶養されている人が気を付けなければならないポイントをお話しします。一般口座と特定口座の違いまず、株や投資信託の売買で利益が出た

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成功しているインド人家庭に共通する子どもの教育法

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は花輪陽子氏がお答えします。私には2人の子どもがいます。小学生と幼稚園生です。自分はさんざん浪費をしてきて、決して賢いお金の使い方をしてこなかったのですが、反面子どもたちにはお金に苦労する人生を送ってほしくないと思っています。小さい頃に教えることで、将来に役立つお金の教育方法というものはありますか。できれば賢いお金との付き合い方を習慣付けてほしいのです。お金との接し方を教えるのは難しく、あまり欲しいものを与えないようにしても大人になって反動が生じそうで、かといって奔放に欲しいものを与えるのも逆効果な気がします。思いつくのは、お小遣いを年俸制にして計画的なお金の使い方を身につけさせるというくらいです。よいアイデアがあれば、教えていただけますでしょうか。（男性、30代、既婚、子ども2人）花輪： 心理学者のホアキム・デ・ポサダ氏は、成功するために最も重要な資質は「自制」する能力だと、著書やTEDのスピーチの中で述べています。自制する力を測る「マシュマロ実験」有名

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毎月高額な保育料を払ってでも、妻は仕事を続けるべき？

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回はマネーフォワードから生まれたお金の相談窓口『mirai talk』のFPがお答えします。今年、長男が生まれ、8月から無認可保育園への入園が決まっています。保育料は月6万円と高額なので、来年は保育料の安い認可保育園への転園を希望しています。ニュースで幼児教育無償化の話なども聞くのですが、子どもが小学校に上がるまで、実際にはどのくらいの教育費がかかるのか知りたいです。また、来年認可保育園に入園できればよいのですが、入園できなかった場合、毎月高額な保育料を払い続けてでも仕事を続けていくべきか、悩んでいます……。〈相談者プロフィール〉・女性、28歳、既婚（夫：29歳・会社員）、子ども1人（0歳）・職業：会社員（育児休業中）・手取りの月収：50万円（夫30万円、妻20万円）・ボーナス年額：100万円（夫のみ）・預貯金：200万円・毎月の貯蓄：5万円　・ボーナスからの貯蓄：約30万円【家計の内訳（45万円）】・住宅費：13万円（賃貸）・保険料：2万円・食費：8万円・

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｢まずは手間をかけずに長期投資｣フリーランスの資産運用

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は野瀬大樹氏がお答えします。今後の資産運用と娘の学資保険についてお聞きしたいです。今年の5月に娘が生まれました。0歳から学資保険に入ったほうが掛け金も安くおすすめと聞いているのですが、今から加入したほうがいいでしょうか。また、貯蓄だけではもったいないと思っており、現在200万円ほどの資金で株式投資を試みています。あまりアクティブに運用を行わずに、IPOに申し込む、たまに株価が大きく下がったときに大型株の売買を試すくらいで、株の利益はほとんどない状態です。しかし、今後のことも考え、資産運用の知識や株式投資の知識をつけていきたいと思っています。また、両親が不動産投資をしているため、そちらにも興味があります。ただ、金額が大きくなってしまうため、躊躇しているところです。フリーランスで仕事をしているため、将来の不安などはありますが、今の仕事は好きですし、続けていけるならずっと続けていきたいです。そのためにも資産運用で少しずつ資金を増やせたらいいなと思っています。今か

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家族連れが利用しやすいお得な宿の選び方

保養所を使うという選択肢

ゴールデンウィークも終わり、夏休みの家族旅行はどこに行こうかと考えてる家族も多いのではないでしょうか。夫婦二人のときは気楽に行けた旅行も、小さな子供がいる場合は行き先や宿泊先選びにも慎重になったり、子供料金がかかる場合は旅行予算が厳しくなったりと、旅のスタイルも変わってくるのではないでしょうか。少しでも安く楽しめる家族旅行のために、お得な宿の選び方をご紹介したいと思います。子育て応援の宿を探す雑誌やインターネットの特集で、子連れにやさしい宿を紹介していることがあります。オムツを無料で用意してくれる宿もありますし、ベビーベッドからおもちゃ、絵本の貸し出しまで行っている宿もあります。こうした宿に宿泊する場合、ベビー用の宿泊プランを利用しなくても、幼児の宿泊料金や食事料金が無料だったり、食事場所にキッズスペースが設置されていたり、小さな子供連れの家庭にやさしい心遣いが随所に見られることが多いです。また、ベビー用の宿泊プラン以外を利用したほうが、料金も若干お安く泊まれることもありますので、宿泊プランを見比べてみるのも良いでしょう。ベビー用の宿泊プランの方が広いお部屋だったり、オムツが無料で用意

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世帯年収1100万､子供を私立中学に入れたいけど学費が心配…

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は花輪陽子氏がお答えします。現在、子供1人につき18歳満期の400万円の学資保険に入っています。上の子は公立中学、公立高校、できれば国公立大学と思っていますが、下の子は中学から私学に行き、大学までエスカレーターでと考えています。現在の夫の年収は550万円、私の年収は560万円です。貯蓄は600万円。毎月10万円を給与天引き貯金をしています。しかしながら、毎月5万円ほどの赤字となってしまい、ボーナスで補填しています。今後、下の子の中学、高校の私学の学費を出せるか心配です。アドバイスよろしくお願いします。〈相談者プロフィール〉・女性、42歳、既婚（夫：49歳・会社員）、子供2人（小6・小5）・職業：会社員・居住形態：持ち家（マンション）・手取りの世帯月収：45万円（天引き貯金を引いた額）・毎月の支出目安：50万円【支出の内訳】・住居費11万円（うちローン7万円、管理費、修繕積立金、駐車場代）・保険7万円 （学資保険、個人年金保険含む)・食費8万円・車費2万円（

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教育費を投資して失敗、今ならその100万円どう運用するか？

リアルなしくじり体験から学ぶ資産運用の原則

株式市況の盛り上がりを見て投資スタンスが強気になってしまうことはありませんか？今回は20年前のITブーム相場で私自身が失敗した経験から、守って欲しい資産運用の原則と教育費を貯めるのに犯してはいけないNGポイントをお伝えします。資産運用のきっかけは子育て中、家の中から株式投資日本の金融危機といわれる1997年に私は出産をしました。破綻した三洋証券に資産を預けていたものの、後日手続きを行い滞りなく資産を他の証券会社に移管、投資者の資産が保護されることを実際に体感しました。その頃から株式取引を始めるようになりました。時を同じくして株のITブームが始まり、ネット証券も登場し、今では普通に行われている「自宅で株トレード」ができるようになったのです。当時、家の中で子育て中心の生活だったこともあり、トレードに興味があるアパートのママ友たちと子供を遊ばせながら株のネットトレードを始めました。お互いにOL時代の退職金などを持ち寄り、株式を買い付けするなど、今では考えられないゆるい時代でしたが、当時は株の売買価格が大きく主婦1人で買うには躊躇する金額でした。ちなみに購入した日本オラクル株があっという間に値

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教育費に不安、それでも3人目を望むなら｢脱・専業主婦｣を

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は花輪陽子氏がお答えします。子ども2人の学資保険を200万円で掛けています。月0.5万円、ボーナス時1万円で貯めていますが、大学まで行かせられるのか不安です。また夫婦共に、もう1人子どもが欲しいのですが、望んでもいいのか、諦めるほうがいいのか迷っています。主人の年齢のこともあり、悩んでいます。アドバイスをお願いします。〈相談者プロフィール〉・女性、31歳、既婚（夫：42歳）、子ども2人（2歳・0歳）・職業：専業主婦・居住形態：持ち家（戸建て）・手取りの世帯月収：37～39万円・毎月の支出目安：約28万円（うち貯金8万円）花輪： 子どもの教育費はいくらかかるのでしょうか。公立の場合でも負担が大きい教育費文部科学省の「子どもの学習費調査」（2016年度）によると、授業料、給食費、校外活動費などを含む、1ヵ月の学習費総額は以下の通りです。公立 私立 幼稚園 約1万9,000円約4万円小学校 約2万7,000円約12万7,000円中学校 約4万円約11万1,000

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離婚の前に知っておきたい、シングルマザーのお金のこと

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は花輪陽子氏がお答えします。先月に子供を出産しましたが、現在、離婚を前提に別居中です。実家に身を寄せています。今は働けないので、貯金を切り崩して生活しています。実家なので最低限の費用しかかかっていません。夫からの生活費の仕送りはありません。離婚するとシングルマザーとして、市からの助成金がもらえると思いますが、子供のことを考えると離婚を急がない方がいいのかなとも考えています。経済的にはどちらの方がよいのでしょうか。また、子供が生まれたので学資保険を考えてます。正直、あまり余裕もないので、まだ検討中なのですが、将来のためにはやはり加入した方がよいでしょうか。よろしくお願いします。〈相談者プロフィール〉・女性、26歳、既婚、子供1人・職業：無職・居住形態：両親の持ち家（戸建て）・手取りの世帯月収：20万円弱・毎月の支出目安：8万程度（通信費、食費、赤ちゃん用品、病院代）花輪： ひとり親家庭の2人に1人、母子世帯の約5割が貧困というデータ（平成28年度 国民生活基

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共働き夫婦がはまりやすい「メタボ家計」の立て直し方

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回はマネーフォワードから生まれたお金の相談窓口『mirai talk』のFPがお答えします。夫婦と娘の3人家族です。現在は共働きですが、私（妻）は退職を検討しております。2人目の子どもについても考えていて、教育費にはできるだけお金をかけたく、子ども2人は幼稚園から大学まで私立に通わせたいと思っています。ただ、教育費にいくらくらいかかるのかが具体的によくわからず、私が退職しても問題ないかどうかがわかりません。今は節約などを意識せずに生活していますが、今の生活水準のままでやっていけるかについても知りたいです。〈相談者プロフィール〉・女性、既婚、子ども1人・手取りの世帯月収：60万円（夫婦とも手取り30万円ずつ）・資産：800万円（預貯金600万円、会社の持株会200万円）・毎月の支出：60万円（うち貯蓄12万円、食費7万円、日用品5万円）FP： ご相談ありがとうございます。子育てをしていると、教育費は気になるところですよね。「すべて公立でも1人1,000万円必要

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老後は｢国民年金のみ｣、自営業が教育費と老後に備える方法

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は花輪陽子氏がお答えします。夫婦ともに、夫の実家（個人商店）に勤めており、いずれ後を継ぐ予定です。夫は月収25万円、私は月収17万円（いずれも総支給額）です。2人とも国民年金のみです。子供が3人おり、小2、小1、年中です。子供は3人とも、小中高は公立の予定。大学は国公立を希望していて、自宅外通学の予定です。子供の教育費、夫婦の老後資金をどのくらい用意しておけばよいかわからず不安です。また、保険、学資などで家計は毎月苦しく、やりくりが難しい状態です。現在は、夫婦の老後資金として、国民年金、確定拠出年金（各月1万円）、商工会議所の退職共済（各月1万円）に加入しています。子供の学資保険を、長男300万円、長女200万円、次男200万円かけており、うち約400万円は払い込み済みです。世帯全体の普通預金、積み立て預金としては、約100万円あります。今後、どのように備えていけばよいのでしょうか。〈相談者プロフィール〉・女性、34歳、既婚、子供3人・職業：個人商店勤め・

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将来の子供の教育費､投資信託で用意するのはアリ?

FPの家計相談シリーズ

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は花輪陽子氏がお答えします。20代半ばのDINKSです。30歳までには子供を1人、ゆくゆくは2人か3人欲しいと思っています。これから子供を産むにあたり、どのように資産運用をしていけばよいのか悩んでいます。仕事は子供が生まれても続ける予定です（私は在宅可能な仕事です）。現段階で、すぐに使うお金は100万円程度残しておきたいのですが、しばらく使わない（おそらく子供が私立高校、大学に行くまでは使わないであろう）お金をどうやって管理していくのがベストなのでしょうか。現状、私が「手取り20万円＋ボーナス年間120万円」、主人が「手取り23万円+ボーナス年間60万円ほど」です。福利厚生として、家賃の半分を会社が負担しています。毎月、約23万円を生活費に充てています。内訳は以下の通りです。＜内訳＞・家賃（通常16万円）：8万円・水道光熱費：1.2万円・食費：3万円・携帯電話2台：0.5万円・ガソリン代：1.5万円・お小遣い：3.5万円×2人・ジム：0.9万円×2人合計：

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