日ごろの業務において、最も多い相談内容がズバリ、「お金が貯まらないので何とかしたい」です。お金を貯めたいその理由、圧倒的1位は「老後の資産形成」。

筆者の元を訪れる相談者は女性が多いのですが、年齢は20代前半~50代後半までと様々な中、今回は20代・30代・40代の3通りで、FPが考える、お金の貯め方や考え方を書いてみたいと思います。


インフレを計算に入れて考える。「金額」ではなく「価値」が重要

まず、どの年代にも共通して言えることですが「お金は貯めるものではなく、作るもの」という概念です。その理由をこれからお話しますが、日常の収入が「会社からお給料をもらうこと」だけである方が多いせいか、「お金を生む・増やす」という考え方にシフトしてもらうのは、言葉で語るほど、そう容易ではありません。

多くの方が「現在の金額」でその価値を決めようとされますが、お金の価値は変動します。大きな要因はインフレ(インフレーション)による「物価上昇+お金の価値が下落する」事ですが、日本は長きにわたってデフレ(デフレーション)時代でしたので、今イチ実感がわかない、という方が多く、無理もありません。

しかし実際にはインフレは起きていて、例えば東京ディズニーランドのワンデーパスポートを例に挙げてみますと、2006年は5,800円だったものが、2018年現在では7,400円と、1.27倍になっています。

生産性の向上やコストダウンにより、将来、生活の身の回りのものすべてが価格上昇するとは言い切りませんが、これまで同様にインフレがわずかながらでも起これば、いま皆さんが銀行預金で眠らせているお金は、その価値が消耗していくでしょう。

マイナス金利時代、預金でお金を「貯める」より「増やす」思考へシフトしなければ、「現在の預金の価値」を守ることが難しくなるのは明らかです。

20代は時間が味方!まずはスタートすることが重要

20代であれば、まず「時間」を味方につけた方法でお金を増やすべきでしょう。時は金なり、と格言があるように、投資や運用の世界において「時間」はそれそのものが財産となります。

なぜなら同じ金融商品でも、運用期間が増えるにつれて、価格のブレ(ボラティリティーという事もあります)が狭まるからです。将来にわたって、資金を増やす時間がたくさんある、ということは、ビギナーズラックのような短期間で大きくリターンを得ることを考える必要は無いので、時間をかけてリスクを減らしながら、資産を積み増し、全体の「総量」で将来への資産形成を考えればよいのです。

ですから、よく「まだ勉強不足だから…」と運用のスタートを先延ばしにする方がいますが、大変もったいないと思います。先延ばしにする分だけ、時間的な損失を生んでいることに気づくべきです。

仮に失敗したとしても、取り戻すのに時間は十分あるのですから、少々の失敗を恐れることなく、とりあえず「やってみる」という心持が大切です。
何より、始めた人の失敗から学べることは、初めてもいない人が他人から得る知識より、はるかに意味があります。

あくまでも参考ですが、以下の仕分けで始めてみるプランを立てると良いでしょう。

【参考プラン】
●月々積立での運用:1万円×約40年
●NISAの活用:まとまった資金(50万円~100万円)で株式運用を始める
●iDeCo(個人型確定拠出年金)に加入:毎月1万円×約40年

制度の簡単な説明になりますが、NISAは運用益が非課税になる制度で、税金の心配をすることなく、利益を100%受け取れる制度です。「貯金から投資へ」と、政府が投資初心者を後押しする制度ですので、ぜひ活用してください。

また、iDeCo(個人型確定拠出年金)は、年間で運用に拠出した全額を、所得から控除できる制度です。所得が少なくなるという事は、所得税・住民税も少なくなります。60歳(今後65歳以上になる可能性もある)まで原則引き出しができないという条件さえ了承できるのであれば、活用すべき制度とオススメできます。