iDeCoは上限額まで拠出？40代フリーランスの資産形成

渡邊： こんにちは。ファイナンシャルプランナーの渡邊です。今回は、老後に向けた資産形成のご相談です。

最近、金融庁の有識者会議にて、「公的年金だけでは老後に2000万円足りない」という報告書が公表され、話題となっていますが、年金不安が叫ばれていたのは今に始まったことではありません。人生100年時代といわれる中で、ライフスタイルや働き方も変化してきています。自分自身がどのように老後を過ごすのか、そのための準備をどうするのかは、多くに人にとっての共通の課題でもあります。

ご相談者からの質問に沿って考えていきましょう。

投資方針を明確に、iDeCoとつみたてNISAを使い分ける

まず、一つ目のご質問ですが、「つみたてNISA」と併用しながら、「iDeCo」を上限額まで拠出するべきかどうかとのことですが、まず、つみたてNISAとiDeCo、それぞれの特徴を整理していきましょう。

この中で注目して欲しいのが、資金の引き出しについてです。貯蓄や運用を考える際に重要なのは、投資目的及び投資期間です。ただ漠然と運用をするのではなく、何のために貯めるのか、いくら必要で、どの程度増やしていきたいかなど投資方針を明確にすることです。

つみたてNISAについては、毎年拠出できる上限額は大きくはありませんが、いつでも引き出し可能なので、必要な時に必要なだけ引き出すことが可能です。一方、iDeCoについては、資金の引き出しが可能なのは60歳以降となるため、60歳以前に必要になるかもしれない資金まで運用にまわしてしまうと、必要な時に手元に資金がないということにもなりかねません。

すなわち、確実に老後まで使わず貯めておきたい場合はiDeCo、60歳より前に利用するかもしれない部分についてはつみたてNISAと使い分ける必要があります。

収入が不安定なら、流動性のある資産割合を増やして

ご相談者の場合、お仕事が自営業で、収入が安定して続く保証がないことを考えると、ある程度流動性のある資産割合を増やしておきたいところではあります。iDeCoのように60歳までブロックする資産割合をむやみに増やしてしまうと、直近の生活が成り立たなくなってしまう可能性がでてきます。

掛金を全額所得控除できるので、節税としては効果的ですが、ご相談者の今のお仕事状況を考えるとあまり金額を上げることはおすすめできません。

また、ロボアドバイザーを利用し運用を行っているようですが、全体の資産に対して、運用をしている割合が高いように見受けられます。お仕事の形態、収入見込みについてはわかりませんが、現在の請負の仕事は長期継続するのが難しいことを考えると、全体の資産に対する運用比率をもっと下げるべきかと思います。

運用がうまくいっている時は良いですが、どうしても手元資金が必要となった際に、評価が下がってしまっていると、大きな損失に繋がってしまうことも考えられます。まずは確実性のある資産割合を増やすことを考えましょう。