はじめに
希望する物件価格は現実的？
まずは、希望されている1億2,000万円〜1億5,000万円程度の物件価格が、ご相談者にとって適正なのかについて、現在の収入をもとにみていきましょう。
収入に対して住宅ローンを返済する金額の割合を「返済比率」と呼びます。一般的には、この返済比率が20～25％程度に収まると、安心して返済できる範囲と言えるでしょう。ご相談者の世帯年収が若干の増減はありそうですが2,000万円と仮定すると、
2,000万円×20％～25％÷12か月＝33万3,333円／月～41万6,666円／月
マンションの場合は、管理費や修繕積立金も考慮した方が良いので、3～4万円／月程度と考えると約30万円／月～40万円／月の住宅費用が目安となります。
現在のご年齢が35歳ですので、仮に65歳までの30年間、固定金利1.35％として考えると、
借入金額：1億2,000万円 金利：1.35％ 期間：30年 返済金額：40万5,562円／月
このあたりが借入金額の目安となります。
1億円以上の住宅ローンの借り入れについて
では、そもそも1億2,000万円の住宅ローンの借入れが可能なのでしょうか。
メガバンクを中心とした大手金融機関の多くは、住宅ローン借入金額の上限額を「1億円以下」としています。また、長期固定金利の代表格の「フラット３５」は借入限度額が「8,000万円以下」となります。筆者の調べによると、借入限度額を2億円や3億円と設定している金融機関や、上限5億円としているところもあります。上限額1億円としていても、窓口で相談することで上限額引上げが可能な銀行もあります。ただし、融資の条件が厳しかったりと、注意が必要です。
では、個人事業主であるご相談者の住宅ローン借入れは可能なのでしょうか。個人事業の方が住宅ローンを組む際の審査ポイントは大きく５つです。
1.継続的な安定収入があるかどうか
2.収入に対しての返済比率
3.信用情報
4.物件の担保価値
5.健康状態
