公的年金だけでは心もとない老後資金…NISA、iDeCoではなく「投資型年金保険」は老後の備えとしてあり？なし？

事例でみる投資型年金保険加入の適正バランスとは

前述の通り、投資型年金保険は運用実績によって受け取れる年金が変わります。そのため、どれだけ投資型年金保険で老後への生活に備えるかのバランスは慎重に検討すべきです。

投資型年金保険を複数契約している、あるご家庭の事例をもとに、投資型年金保険加入の適正バランスについて考えます。

Ａさんご夫婦は、親の勧めで独身時代から個人年金保険に積立をしていました。しかし、契約時の利率が低いため、見直しをしようと思っていた矢先、たまたま紹介された保険会社の担当者に投資型年金保険を提案され、複数契約をしたとのことでした。

投資型年金保険は、利回りによって将来受け取る年金額も変わります。そのため、契約時に提示される利回りなどは、あくまでも参考程度と考えておく方がいいでしょう。

契約前に「お金のかかり時」を把握しておくことが大切

投資型年金保険は契約期間が長く、中途解約もしづらい商品です。途中で保険料が払えなくならないよう、「お金のかかり時」を把握しておくことが重要です。

Aさんご夫婦もライフプランを作成し、今後の収支をシミュレーションしたところ、子ども2人の高校入学から大学を卒業して独立するまでの期間が、「お金のかかり時」だとわかりました。子ども２人が大学生の時期には、投資型年金保険を除いた金融資産が300万円を下回ります。

シミュレーションでは、子どもが小学校から高校まで公立、大学は私立文系に進学することを想定しています。実際には、中学校や高校から私立に進学する、大学で理系に進学したり、一人暮しをしたりするなど、想定外の選択をすることもあるでしょう。その場合、さらに教育費がかかる可能性もあるため、手元資金が300万円を下回るのは心もとなく感じます。

子どもが小学生くらいまでは、一般的にはお金が貯めやすい時期だといわれています。まだ家計に余裕のある時期に保険加入を検討する場合、その時点での家計状況だけで大丈夫だと判断し、加入してしまうことがあります。長い人生のなかでは、どうしてもお金がかかる時期があります。加入時だけではなく、将来的にも保険料の支払いが継続可能か、長期的な視点で確認しましょう。