大切なのは｢タイミング｣と｢貯め方｣､ 繰り上げ返済を考えたらすべきこと

前野： 残高から推測すると、マイホームを購入されたのは、3年ほど前でしょうか。共働きで、今後も安定した収入が見込めるご家庭ですから、繰り上げ返済を行う余力は十分にありそうです。繰り上げ返済に教育資金と老後資金も含めた家計管理を考えていきましょう。

繰り上げ返済はいつがベスト？

住宅ローンの完済目標は、10年後とのこと。金利が変わらないとして試算すると、今から10年後の残高は1500万円弱です。その頃、お子さんは教育費が少ない小学生ですから、メリハリ家計を意識することで、繰り上げ返済できそうです。

ここで重要なのが、繰り上げ返済のタイミング。

現在、年末の借入残高の1％が所得税から還付される、住宅ローン控除を活用されていることと思います。住宅ローン控除の金額よりも納めた所得税が少ない場合は、一定額までが住民税から減額されますが、お二人は今、あるいは、奥様の仕事復帰後は、住宅ローン控除を全額使えていますか？

全額利用できていないのなら、少しずつの金額でも良いので、早めの繰り上げ返済がおすすめです。一方、住宅ローン控除を全額利用できていて、金利が1％より低いのなら、繰り上げ返済は住宅ローン控除が終わるタイミングが有利です。

なお、ここで注意点が一つ。それは、金利の変化です。変動金利は、半年ごとに金利が見直されますが、実際の返済額の変更は5年ごとです。住宅ローンの引き落とし額だけ見ていると、金利の上昇に気づきにくいため、半年ごとに届くお知らせを確認する習慣を付けましょう。金利が1％よりも上昇するときは、住宅ローン控除の期間が残っていても、繰り上げ返済を優先しましょう。