30代後半夫婦、4800万円の住宅ローンを組んで子供2人を育て上げたその先は…

はじめに

夫婦2人から4人家族の家計を予測

【前提条件】
◆住宅の購入および第1子誕生は、来年1月とし、第2子は3年後と仮定
◆収入および住居費を除く支出は65歳まで変わらないものとする
◆プロフィールの収支より使途不明金は年間244万円（ボーナス分130万円、毎月の◆収支の差額9.5万円×12か月）とする
◆住宅ローン金利は5年ごとに0.5％ずつ上昇するものとする
◆子供１人にかかる一年間の養育費は、未就学児57万円、小学生67万円、中学・高校生79万円、大学生66万円とする
◆教育費は、小中高と公立、大学は自宅通学の私立文系とする（幼稚園の利用料は無償化のため、教育費から除く）
◆児童手当は第1子・第2子とも総額200万円として試算する
◆物価上昇率等は考慮しない

キャッシュフロー表より、現状の収支では4,800万円の住宅ローンを組み、子供2人を育てつつ老後資金の準備をすることは厳しい状況です。

マイホーム購入後は固定資産税など維持費や修繕費なども必要ですし、子供が生まれると夫婦二人の時とは支出項目が変わってくるでしょう。まずはプロフィールの支出には記載されていないボーナス130万円と月々9万5,000円の使い道を明らかにする必要があります。

支出の見直し＋住宅購入＋子供2人の場合

この使途不明金のうち半分（122万円）が貯蓄にまわることで年間収支は大きく改善されますが、1人目が大学に入学する頃から貯蓄の取り崩しに拍車がかかります。

また、72歳まで続く住宅ローンを退職金で返済してしまうと貯蓄は底を突き、老後資金も準備できません。

ライフプランの優先順位は「家か？子供か？」を明確に！

子供は2人欲しいとのことですが、住宅を購入する前に、ご相談者様ご夫婦にとって今後のライフプランの「優先順位は何か？」よく話し合ってみてください。やはり子供は2人となれば家族4人の生活を想定した上で、中古住宅や固定金利での返済計画などマイホーム選びの見直しや子供が幼稚園に入ったタイミングで妻がパートにでるなど収入を増やすことも視野に入れて家族計画を考えてみてはいかがでしょう。