住宅ローンの完済は67歳、学費はなんとかなっても老後がこわい…

山本： 老後資金が貯まるかどうかご心配のようですが、その原因は3種類のローンの支払いがあることです。なかでも住宅ローンが重すぎて、完済は67歳です。

でも、しっかり家計管理をしていらっしゃるので大丈夫。成功のカギは早めの対策です。その見直し方法を見てみましょう。

住宅ローンは繰り上げ返済して完済は「60歳まで」に！

夫の手取り年収は388万円（月19万円×12ヵ月＋ボーナス時160万円）、住宅ローンの年間返済額は146万円（月8万円×12ヵ月＋ボーナス時50万円）です。手取り年収に占める住宅ローンの年間返済率は37.6％になります。

ローンはこれだけではありません。親への車のローンの返済額は年12万円、奨学金の返済は年14.76万円（月1.23万円×12ヵ月）です。これらを住宅ローンの返済額と合計すると年172.76万円です。手取り年収に占めるローンの総返済負担率は、なんと44.5％にもなります。現在の家計に占めるローンの返済額が大きいと実感されるのはもっともですね。

ただ、親への車のローンは、あと約4年で完済。さらに、奨学金もあと10年で完済です。10年後になると、現在3本のローンは住宅ローン1本のみになるわけです。ですから車のローンや奨学金の完済後の浮いたお金は、しっかり繰り上げ返済にあてましょう。今からお金に目的を持たせておくと、生活費に消えてなくなることはありません。

住宅ローンの金利は低金利が続いています。「繰り上げ返済よりは投資に回したほうがいいのでは……」と思われるかもしれません。しかし元本保証の商品で住宅ローンの金利より高い商品はありません。ここは住宅ローンの期間短縮型の繰り上げ返済をして、60歳完済を目指しましょう。

なぜなら、以下の図にあるように、繰り上げ返済は早ければ早いほど効果が大きいからです。

その時の注意点が2つあります。1つは繰り上げ返済をし過ぎて、住宅ローン控除の金額が減らないように気をつけることです。平成26年1月1日から令和元年9月30日までに住宅ローンを借りた人の住宅ローン控除は、年末残高の1％の金額が10年間にわたって所得税額から税額控除できます。控除額は最大4000万円（住宅の取得等が特定取得以外の場合は2000万円）です。相談者の現在の住宅ローン残高は4250万円ですから、住宅ローン控除の終了までは250万円を繰り上げ返済できることになります。

もう1つは、繰り上げ返済の手数料と返済できる金額の単位を金融機関に確認しておくことです。これらは金融機関によって異なります。仮に繰り上げ返済の手数料が無料で、1円単位からだと、「1円貯まったら返す、1円貯まったら返す」ことができますね。ご主人の所得税額をチェックしながら、目いっぱい住宅ローン控除の制度を利用して繰り上げ返済をしてください。

人生100年時代と言われる昨今です。定年延長で60歳以降も働ける会社が多くなっています。60歳までに住宅ローンを完済できると、その後は働きながら老後資金を効率よく貯めることができます。

次は、そのための家計の見直し方法を見てみましょう。